यदि आप घर खरीदने के बारे में गंभीर हो रहे हैं, तो आप शायद अपने ध्यान पर ध्यान नहीं दे रहे हैं क्रेडिट अंक. आखिरकार, एक उत्कृष्ट क्रेडिट स्कोर - एक है कि 740 या ऊपरक्या आप एक बंधक पर सबसे अच्छा संभव दर मिल जाएगा। यहां तक कि आप अभी भी एक संघीय आवास प्रशासन, या एफएचए, ऋण के साथ अर्हता प्राप्त कर सकते हैं 500 के दशक में स्कोर.
लेकिन एक और आंकड़ा है- आपका ऋण-से-आय अनुपात, या DTI- जो उधारदाताओं को करीब से देख रहे हैं। वास्तव में, आपके क्रेडिट स्कोर की तरह, आपका डीटीआई यह निर्धारित करता है कि आप बंधक के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं या नहीं। दिलचस्प बात यह है कि यह एक संख्या है जो संभावित खरीदारों को आमतौर पर रोक सकती है जैसे कि वे स्कोर प्राप्त कर सकते हैं।
यहां आपको DTI के बारे में जानने की ज़रूरत है, जिसमें आदर्श अनुपात उधारदाता देखना चाहते हैं कि इसकी गणना कैसे की जाती है, और आप अपने ऋण-से-आय अनुपात में कैसे सुधार कर सकते हैं।
जब यह डीटीआई की बात आती है, तो जादू की संख्या आमतौर पर 43 होती है, केसी फ्लेमिंग, एक बंधक सलाहकार और लेखक के बारे में बताते हैं ऋण गाइड: कैसे सर्वश्रेष्ठ संभव बंधक प्राप्त करने के लिए।
आपका कुल मासिक दायित्व आपकी सकल आय का 43 प्रतिशत से अधिक नहीं होना चाहिए, जो पेरोल कटौती से पहले आपकी आय है, वह कहते हैं।अतीत में, सरकार-प्रायोजित ऋण कार्यक्रमों जैसे फैनी मॅई और फ्रेडी मैक के माध्यम से घर खरीदने वाले खरीदारों को 50 प्रतिशत डीटीआई की अनुमति थी। लेकिन जनवरी 2013 में, फेडरल हाउसिंग फाइनेंस एजेंसी ने उन एजेंसियों के DTI भत्ते को 43 प्रतिशत या उससे कम कर दिया। एफएचए ऋण वाले खरीदार, हालांकि, अभी भी 50 प्रतिशत तक का ऋण-से-आय अनुपात हो सकता है, फ्लेमिंग बताते हैं।
वित्तीय विश्लेषण कंपनी द्वारा जारी होम बंधक प्रकटीकरण अधिनियम के आंकड़ों के अनुसार, 2018 में, इनकार किए गए बंधक अनुप्रयोगों के आधे से अधिक डीटीआई अनुपात 43 प्रतिशत से अधिक थे। CoreLogic.
आश्चर्य है कि आपके ऋण-से-आय अनुपात की गणना कैसे की जाती है? सरल जवाब: अपने कुल सकल दायित्वों (यानी पूर्व-कर) की मासिक आय से अपने कुल दायित्वों को विभाजित करें, बंधक ऋण अनुपालन विशेषज्ञ बताते हैं अन्ना देमिसोन.
कुल दायित्वों में अनुमानित प्रस्तावित आवास भुगतान शामिल है - जिसमें संपत्ति कर, जोखिम बीमा और कोई भी कोंडो शामिल होगा बकाया राशि - किसी भी छात्र ऋण, ऑटो, या किस्त ऋणों का मासिक भुगतान, जिसमें 10 या अधिक शेष भुगतान हैं, DeSone बताते हैं, के लेखक आवास वित्त 2020. मासिक खर्चों में क्रेडिट कार्डों को बदलने के लिए संयुक्त शेष राशि का 5 प्रतिशत भी शामिल है।
सिद्धांत रूप में, सभी चल रहे ऋण दायित्वों को तब शामिल किया जाना चाहिए जब आप ऋण-से-आय अनुपात की गणना कर रहे हों, फ्लेमिंग बताते हैं।
“हामीदारी उद्देश्यों के लिए, हालांकि, ऋणदाता केवल वही देखता है जो क्रेडिट रिपोर्ट पर रिपोर्ट किया जाता है, इसलिए व्यक्तिगत ऋण जो क्रेडिट ब्यूरो को सूचित नहीं किए गए हैं, उन्हें शामिल किया जाना चाहिए, लेकिन अक्सर ऐसा नहीं होता है " फ्लेमिंग कहते हैं।
आय के लिए, यदि आपको अपनी नियमित नौकरी के शीर्ष पर एक पक्ष की हलचल मिली है, तो अंडरराइटर कम से कम दो नेट से देखना चाहेंगे उधारकर्ता के कर रिटर्न पर आय, यह दर्शाता है कि आय वैध, टिकाऊ और जारी रखने की संभावना है, फ्लेमिंग बताते हैं। पिछले दो वर्षों की आय औसत है, जब तक कि आय घटती नहीं दिखती है, इस स्थिति में, अंडरराइटर सबसे हाल के वर्ष को देखेंगे।
यदि आप अपने ऋण-से-आय अनुपात में सुधार करना चाहते हैं, तो आप अपने ऋण का भुगतान करने के लिए एक रणनीतिक तरीका अपना सकते हैं, विशेषज्ञों का कहना है।
“क्रेडिट कार्ड से भुगतान करना एक अच्छे विचार की तरह लगता है, लेकिन घर का शिकार शुरू करने से 6 से 12 महीने पहले यह कदम उठाना सबसे अच्छा है,” डीमोन कहते हैं। "कभी-कभी क्रेडिट नियम पिछले 12 महीनों के औसत क्रेडिट उपयोग पर आधारित होते हैं।"
इसके अलावा, क्रेडिट कार्ड के उपयोग के लिए "5 प्रतिशत नियम" जो कि डीटीआई में सचित्र है, वास्तव में अनुकूल है, क्योंकि यह अक्सर लेनदारों द्वारा आवश्यक न्यूनतम भुगतान से कम होता है, डीसिमोन कहते हैं।
जब आपकी कार के भुगतान की बात आती है, तो इस बात पर ध्यान दें कि आपके पास कितने शेष हैं। DeSimone इस परिदृश्य को प्रदान करता है:
यदि आपके पास $ 300 मासिक कार ऋण है और 15 भुगतान शेष हैं (आपके ऋण आवेदन की तारीख से), तो आप 10 भुगतानों पर "शेष" भुगतान कर सकते हैं यदि आपके पास अतिरिक्त नकद में $ 1,500 हैं। फिर, अपने बंधक ऋणदाता को प्रमाण दें कि आपने पाँच भुगतान किए हैं, और आपके डीटीआई से $ 300 मासिक भुगतान हटा दिया जाएगा, वह कहती है।
याद करने की बात जब DTI की बात आती है? एक बंधक के लिए खरीदारी और केवल अपने क्रेडिट स्कोर की देखभाल करना जिम जाने और सिर्फ कार्डियो करने की तरह है, जबकि वजन मशीनों की अनदेखी करना। एक अच्छा ऋण-से-आय अनुपात आपको वित्तीय पेशी देगा, इसलिए बोलने के लिए, कि आपको बंधक को सुरक्षित करने की आवश्यकता है।
