कभी अपने साथियों को देखो और आश्चर्य करो, “ये लोग घर कैसे खरीद रहे हैं? उन्हें डाउन पेमेंट के लिए पर्याप्त पैसा कहां से मिला?”
लेकिन यह है माता-पिता के ऋण के बिना, डाउन पेमेंट जमा करना और अपने दम पर गृहस्वामी बनाना संभव है। (या एक ट्रस्ट फंड, उस मामले के लिए, जो वास्तव में कुछ वास्तविक लोगों के पास है, भले ही वे '80 के दशक की फिल्म के खलनायक न हों।)
अपने 20 के दशक के मध्य में एक एकाउंटेंट, मॉर्गन न्यूयॉर्क में किराए पर थी जब कोविड पहली बार हिट हुआ, लेकिन जून 2020 में अपने माता-पिता के साथ वापस चला गया। एक साल बाद, वह न्यूयॉर्क शहर के उत्तर में एक सहकारी भवन में एक-बेडरूम इकाई में बंद हो गई।
वह वास्तव में घर खरीदने की योजना नहीं बना रही थी। लेकिन जब मॉर्गन को शहर के बाहर एक नई नौकरी मिली, तो उसने महसूस किया कि वह अपने माता-पिता के साथ हमेशा के लिए नहीं रहना चाहती, और न ही वह फिर से शहर में किराया देना चाहती थी। और महीनों तक किराए से मुक्त रहने के बाद – महामारी के कारण लगभग कोई भोजन-बाहर खर्च नहीं होने के कारण – उसने अचानक महसूस किया कि उसके पास एक अच्छा आकार का डाउन पेमेंट बच गया है। "मैं बस घर पर रह रही थी, यह सारा पैसा बचा रही थी, क्योंकि कहीं जाना नहीं था," वह कहती हैं।
मॉर्गन ने पहली बार घर खरीदने वाले कार्यक्रमों को ऑनलाइन देखा, और पाया कि वह इसके लिए योग्य है न्यूयॉर्क राज्य का "अचीविंग द ड्रीम" कार्यक्रम, जो स्थिर नौकरी, अच्छे क्रेडिट और $95,000 से कम आय वाले पहली बार खरीदारों को कम-डाउन भुगतान बंधक प्रदान करता है। इसके अलावा, कार्यक्रम ने उसे डाउन पेमेंट सहायता की पेशकश की - घर की खरीद मूल्य का 3 प्रतिशत, या लगभग $ 8,200 - ब्याज मुक्त, क्षम्य ऋण के रूप में। "मैं इसका उपयोग अपनी सभी समापन लागतों को कवर करने के लिए कर सकती थी, और शेष मेरे डाउन पेमेंट की ओर चला गया," वह कहती हैं।
आर्थिक मदद कुछ शर्तों के साथ जरूर आई। मॉर्गन ने कहा कि अनिवार्य पहली बार होमबॉयर शिक्षा पाठ्यक्रम काफी सरल था, लेकिन डाउन पेमेंट सहायता अधिक भ्रमित करने वाली थी। "मैं अपने सभी कागजी कार्रवाई पर हस्ताक्षर कर रहा हूं, और मुझे यह बात 'पुनर्ग्रहण कर' के बारे में मिलती है," वह कहती हैं। "मैं एक टैक्स एकाउंटेंट हूं, और यहां तक कि मैंने कभी भी रीकैप्चर टैक्स के बारे में नहीं सुना।"
अनिवार्य रूप से, अनुदान एक ब्याज मुक्त ऋण है जो 10 वर्षों के दौरान माफ हो जाता है, जब तक खरीदार घर में रहता है। लेकिन अगर मॉर्गन को पांच साल के बाद लाभ के लिए बेचना था, तो उसे अनुदान की दूसरी छमाही का भुगतान करना होगा, और पहले पांच वर्षों के मुफ्त पैसे पर कुछ कर भी देना होगा।
मॉर्गन को यह नहीं पता था कि अनुदान दूसरे बंधक के रूप में दिखाई देगा, भले ही उसे उस पर भुगतान करने की ज़रूरत नहीं है - और जिस सह-ऑप में उसने खरीदा है वह आम तौर पर दूसरे बंधक की अनुमति नहीं देता है। "तो मुझे पूरे कार्यक्रम की व्याख्या करते हुए बोर्ड को एक पत्र लिखना पड़ा," वह कहती हैं।
बचत रणनीतियों के लिए, वह कहती हैं, "यह बहुत लंगड़ा लगता है, लेकिन अपने खर्च को ट्रैक करें। मुझे नहीं पता था कि मैंने बाहर खाने में कितना पैसा खर्च किया है।" और, वह आगे कहती हैं, "अपने क्षेत्र में "किराए पर लेने बनाम खरीदने पर गणित करें", क्योंकि घर के लिए बचत करना सिर्फ शुरुआत है; बाद में रखरखाव और अन्य लागतें भी हैं। "यह केवल डाउन पेमेंट नहीं है - यह आपके द्वारा खरीदे जाने के बाद की सभी लागतें हैं।"
लॉस एंजिल्स में, ब्रिटनी ने पहली बार होमबॉयर कार्यक्रमों की भी खोज की, लेकिन अंततः अपने एक-बेडरूम कॉन्डो को खरीदने के लिए एक नियमित बंधक का उपयोग किया। ब्रिटनी कहती हैं, "उनके पास बहुत सारी लालफीताशाही और नौकरशाही थी, और उन्हें चिंता थी कि कोई भी होल्ड-अप उसे एलए के अल्ट्रा-प्रतिस्पर्धी आवास बाजार में नुकसान पहुंचाएगा।
ब्रिटनी ने वर्षों पहले खुद को वित्तीय आकार में लाना शुरू किया, जब वह पहली बार अपने छात्र ऋण ऋण का भुगतान करने के बारे में गंभीर हो गई। "मैं अपने 30 के दशक के अंत में कर्ज नहीं लाना चाहती थी," वह कहती हैं। इसलिए "भगवान, धैर्य और Google" की मदद से, वह बचत के बारे में गंभीर हो गई।
उसने अपनी आखिरी कार जमीन में गाड़ दी, बिना कार भुगतान के आठ साल तक चली और उसके बदले में लगभग $ 300 प्रति माह उसके कर्ज की ओर लगाई। उसने 2016 तक अपना पहला स्मार्टफोन नहीं खरीदा था। और वह शहर के एक सस्ते हिस्से में चली गई और उसे एक रूममेट मिल गया। "मैं $ 1,300 या $ 600 या $ 700 जैसे भुगतान करने के लिए भुगतान करने से गई," वह कहती हैं। "और इसने मुझे अन्य लोगों के साथ रहना सिखाया, मुझे संचार के बारे में सिखाया।"
जैसे-जैसे उसका कर्ज सिकुड़ता गया, उसने जो ठोस प्रगति की, वह रोमांचक महसूस हुई और उसे प्रेरित करती रही, और 2017 में, ब्रिटनी ने अपने अंतिम छात्र ऋण का भुगतान किया। लेकिन उसने अपनी अच्छी वित्तीय आदतों को बनाए रखा, अतिरिक्त पैसे के साथ उसने अब छात्र ऋण के बजाय हाउस फंड की ओर रुख किया।
2020 तक, उसके पास एक मामूली डाउन पेमेंट था और, आक्रामक ऋण चुकौती के वर्षों के लिए धन्यवाद, एक तारकीय क्रेडिट स्कोर। "मेरे जीवन से उस छात्र ऋण ऋण को प्राप्त करने की कोशिश करने के इन सभी अवशिष्ट लाभ थे," वह कहती हैं। "तो इसने मुझे बैंकों के लिए एक बहुत ही आकर्षक खरीदार बना दिया, और मैं बहुत जल्दी पूर्व-अनुमोदित होने में सक्षम था।"
ब्रिटनी पहली बार में केवल आकस्मिक रूप से एक घर की तलाश में थी। लेकिन जब उसके मकान मालिक ने लगभग 1,000 डॉलर का किराया बढ़ाया, तो वह गंभीर, तेज हो गई - और अपनी खोज को सबसे महत्वपूर्ण तत्वों तक सीमित कर दिया।
वह कहती हैं, "मुझे इन सभी अन्य मानदंडों को पूरा करने के लिए घर के बजाय एक घर में क्षमता देखने और ऑफ़र करने में सुपर आक्रामक लग रहा था।"
बचत पर उसकी सलाह? जब तक आप अपनी जीवन शैली से मेल नहीं खाते, तब तक अलग-अलग रणनीतियाँ आज़माते रहें। कुछ ने उसके लिए काम किया, और कुछ ने, जैसे "लिफाफा बजट, "बस नहीं किया। इसलिए इसे मजबूर करने की कोशिश करने के बजाय, ब्रिटनी कहती है, वह तब तक प्रयोग करती रहेगी जब तक कि मुझे कुछ ऐसा न मिल जाए जो मेरे लिए काम करे, और मैं इसे अपनी जीवन शैली में शामिल करने में सक्षम था, इसलिए मेरे लिए ऐसा करना कठिन नहीं है, क्योंकि ऐसा लगा कि यह कोई अतिरिक्त प्रयास नहीं था। ”
जब वह पांच साल की थी, एस. राय हमेशा से पुरातत्वविद् बनना चाहते थे। स्नातक स्कूल के वर्षों के बाद, उसने उस सपने को साकार किया। लेकिन उसके 20 के दशक के अंत तक, एक और सपने ने जड़ जमाना शुरू कर दिया था। "मेरे पति और मेरे बीच बातचीत हुई: हम क्या चाहते हैं, क्या महत्वपूर्ण है?" राय कहते हैं। "और एक बड़ी चीज जो हमने तय की थी कि हम बिल्कुल चाहते थे कि एक घर हो, एक जगह जो हमारी थी।"
उस समय, राय देश भर में या देश के बाहर दूर-दूर के पुरातात्विक स्थलों पर साल में तीन महीने तक खर्च कर रही थीं, अपनी स्नातक डिग्री के बावजूद केवल $ 9 प्रति घंटा कमा रही थीं। जबकि वाशिंगटन, डीसी में उनके पति की तकनीकी नौकरी ने जोड़े को दूर रहने और उनके बिलों का भुगतान करने में मदद की, डाउन पेमेंट के लिए बचाने के लिए कुछ भी नहीं बचा था।
इसलिए राय कंप्यूटर विज्ञान के लिए वापस स्कूल गए और स्नातक होने के एक महीने के भीतर उन्हें उच्च वेतन वाली नौकरी मिल गई। "मैंने करियर को पूरी तरह से बदलने के लिए एक तरह का व्यावहारिक विकल्प बनाया," वह कहती हैं। "मुझे लगता है कि आप कह सकते हैं कि मैंने एक ऐसा करियर चुना, जिसने मेरी आत्मा को भरने के बजाय, अपना बटुआ भर दिया।"
दंपति ने तुरंत डाउन पेमेंट के लिए बचत करना शुरू कर दिया, और चार साल बाद, 2020 के अंत में, वे बिना किसी मदद के अपने पहले घर पर 20 प्रतिशत की कमी करने में सक्षम थे। राय का कहना है कि वह और उनके पति दोनों अपने खर्च के प्रति सचेत हैं - एक एक्सेल स्प्रेडशीट पर अपेक्षित खर्चों के साथ - और इससे मदद मिली कि वे आर्थिक रूप से एक ही पृष्ठ पर हैं।
"हमारे पास एक नियम है कि कोई भी तुच्छ खरीद, उस समय $ 50 से अधिक की कोई भी चीज़, आपको बात करनी थी," राय कहते हैं। "हम इस बात से बहुत सावधान थे कि हम अपना पैसा किस पर खर्च करेंगे।"
एक अन्य रणनीति राय ने नियोजित की - एक चाल जो उसने अपने चाचा से सीखी - अपने वास्तविक प्रति घंटा वेतन के संदर्भ में खरीदारी का मूल्य निर्धारण कर रही है। "इस बारे में सोचें कि आपको प्रति घंटे क्या भुगतान किया जा रहा है, और जब आप कुछ ऐसा चाहते हैं जिसकी आपने योजना नहीं बनाई है, तो गणित करें: उस चीज़ के भुगतान में आपका कितना समय लगता है?" वह सुझाव देती है। चाहे वह एक नई पोशाक हो या तकनीकी गैजेट, एक बार जब आप संख्याएँ चलाते हैं (और महसूस करते हैं कि आपको इसके भुगतान के लिए काम पर छह अतिरिक्त घंटे बिताने होंगे) तो आप महसूस कर सकते हैं कि यह आपके समय के लायक नहीं है। "मेरा मतलब है, समय सीमित है, यही एकमात्र संसाधन है जिसे आप अधिक हासिल नहीं कर सकते हैं," वह कहती हैं।
डाउन पेमेंट बचाए जाने के बाद, राय और उनके पति ने फरवरी 2020 में डीसी के बाहर घर में शिकार करना शुरू कर दिया। बेशक, महामारी ने एक बंदर रिंच को इस प्रक्रिया में फेंक दिया - एक रिंच जो जल्द ही प्रतियोगिता को तेज करने के लिए लग रहा था।
राय कहते हैं, "हम बोली लगाने वाले युद्धों की उम्मीद कर रहे थे, लेकिन... जो प्रस्ताव हम डाल रहे थे, हम 30 प्रतिशत की पेशकश करने वाले लोगों से हार रहे थे, नकद अग्रिम, कोई आकस्मिकता नहीं।" "हमने बहुत पहले सीखा - तीसरे 'नहीं' के बारे में - वह हमें भावनात्मक रूप से बहुत अधिक निवेश नहीं करना चाहिए, क्योंकि इस बात की अच्छी संभावना है कि वह किसी और के पास जाएगा।"
लगभग एक साल और लगभग एक दर्जन ऑफ़र लेने से पहले वे अंततः एक विजयी बोली पर उतरे - एक विक्रेता के साथ पहला पूर्ण-मूल्य वाला प्रस्ताव लेने के लिए तैयार होना। वह घर के विशाल आँगन और वनस्पति उद्यान से प्यार करती है, जो जोड़े के पालतू जानवरों के लिए ताजा भोजन प्रदान करता है खरगोश, और एक शौकिया डीजे से ऊपर रहने के बाद यह गोपनीयता प्रदान करता है, जिसे देर से अभ्यास करने की आदत थी रात को।
"मुझे अपने करियर, स्कूली शिक्षा के वर्षों और वर्षों, उस स्कूली शिक्षा के लिए पैसे, और वास्तव में सपनों और इच्छाओं का जीवन - और खुद को याद दिलाएं कि मेरे पास एक पल के लिए था, मुझे पता है कि यह कैसा दिखता है, "वह कहती हैं। "लेकिन मैं यह भी जानता हूं कि आप हर दिन जो करते हैं उससे खुश होकर काम से घर आना बहुत मायने नहीं रखता है अगर आप रात में अपना सिर नीचे रखते हैं तो नफरत करते हैं।"
राय कहते हैं कि वे डीसी के बाहर कम खर्चीले घर की तलाश कर सकते थे, शायद पुरातत्वविद् के वेतन पर भी। "लेकिन फिर आपको हर दिन तीन से चार घंटे का आवागमन मिलता है, और मैंने पहले तीन घंटे का आवागमन किया है - यह टिकाऊ नहीं है," वह कहती हैं। "इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप ऑडियोबुक से कितना प्यार करते हैं... आप घर जाते हैं और आपके पास कुछ भी नहीं बचा है।"
राय ने सलाह दी है कि घर के खरीदार बाहरी उम्मीदों को नजरअंदाज करें, खासकर पिछली पीढ़ियों द्वारा आयोजित। "यह एक प्रतियोगिता नहीं है, आप इसे किसी और की टाइमलाइन पर नहीं बल्कि अपनी खुद की कर सकते हैं," वह कहती हैं। "आपको अपने साथी के साथ, अपने परिवार के साथ, अपने दम पर तय करना होगा कि आपकी परिस्थितियाँ कैसी भी हों, घर का होना कितना महत्वपूर्ण है, यह आपको किस तरह का आनंद देता है।"
जॉन गोरे
योगदान देने वाला
मैं पिछले जीवन का संगीतकार, पार्ट-टाइम स्टे-एट-होम डैड, और हाउस एंड हैमर का संस्थापक हूं, जो रियल एस्टेट और गृह सुधार के बारे में एक ब्लॉग है। मैं घरों, यात्रा और जीवन की अन्य आवश्यक चीजों के बारे में लिखता हूं।