पैसे, अवधि को बचाने के लिए यह कठिन है, हम अपने जीवनकाल में आने वाले सभी प्रतिस्पर्धात्मक खर्चों के लिए पर्याप्त धनराशि की कमी को दूर कर सकते हैं। यहां तक कि सबसे कम डाउन पेमेंट प्रोग्राम भी पहली बार होमबॉयर्स आपको कम से कम कुछ हज़ार डॉलर का टोटका करने की आवश्यकता है, यदि बहुत बड़ा हिस्सा नहीं है। शायद आप उम्मीद कर रहे हैं कि आपके दो वर्षीय स्नातक हाई स्कूल के समय तक कॉलेज मुक्त हो जाएगा, लेकिन अगर यह नहीं है तो क्या होगा? और अगर आप कभी भी पूंजीवादी मशीन के पीस गियर से बचने की उम्मीद करते हैं, तो आपको $ 24,000 से अधिक की एक बिल्ली की जरूरत है - मिलेनियल्स के बीच सेवानिवृत्ति की बचत की औसत राशि, सेवानिवृत्ति अध्ययन के लिए Transamerica केंद्र के अनुसार.
उन लक्ष्यों में से किसी एक के लिए बचत करना काफी कठिन है, तीनों का कुछ कम संयोजन। तो आप भी कहाँ से शुरू करते हैं? ठीक है, वहाँ एक fabulously लचीला, कर-सुविधा बचत खाता है जो आपको एक साथ तीनों को बचाने की अनुमति देता है: रोथ इरा।
एक के विपरीत कार्यस्थल 401 (के) या एक पारंपरिक इरा, एक रोथ आईआरए को कर-बाद के डॉलर से वित्त पोषित किया जाता है, जिसका अर्थ है कि आपका घर-घर भुगतान, जिस तरह से आप अपने चेकिंग खाते से $ 100 को बचत में स्थानांतरित कर सकते हैं। यह विशेष रूप से विशेष नहीं है, लेकिन यह एक बड़ा अंतर बनाता है। चूंकि आप पहले ही इस पर अपने कर का भुगतान कर चुके हैं, रोथ इरा में धन को कर-मुक्त होने की अनुमति है। इसलिए उन अन्य सेवानिवृत्ति खातों के विपरीत, जब आप 59 वर्ष की आयु के बाद एक रोथ IRA से अपना पैसा निकालते हैं, तो आप उस पर कोई कर नहीं देंगे (जब तक आपके पास पांच साल से अधिक का खाता नहीं है)।
(चरम उदाहरण का उपयोग करने के लिए, 40 साल पुराने एक $ 1000 को रोथ IRA में 20 साल पहले कहें, और यह सब Apple में निवेश करने के लिए पर्याप्त था, फिर कभी इसे छूना नहीं चाहिए। अब तक, 60 साल की उम्र में, इसकी कीमत 100,000 डॉलर से अधिक होगी, और वह हर पैसा पूरी तरह से कर-मुक्त कर सकती थी।)
लेकिन रोथ इरा के पास अन्य प्रमुख भत्ते भी हैं, जो इसे एक उपयोगी सर्व-प्रयोजन बचत वाहन बना सकते हैं। यह आपको कुछ विशेष परिस्थितियों में सेवानिवृत्ति की आयु से पहले पैसे बाहर खींचने की अनुमति देता है।
क्या अधिक है, आप अपनी राशि निकाल सकते हैं योगदान (मतलब वह धन जो आप पहले से डाल चुके हैं, लेकिन कोई निवेश लाभ या अर्जित ब्याज नहीं) किसी भी समय, किसी भी कारण से, जुर्माना या करों का भुगतान किए बिना। इसका मतलब है कि आप आक्रामक रूप से, मन की शांति के साथ बचा सकते हैं कि आप अपने रोथ इरा को अंतिम उपाय के आपातकालीन फंड के रूप में टैप कर सकते हैं यदि आपको करना चाहिए। (उपर्युक्त परिदृश्यों में, आप अपने को वापस भी ले सकते हैं आय 10% जुर्माना का भुगतान किए बिना सेवानिवृत्ति की आयु से पहले। हालाँकि, आप 59 वर्ष की आयु से पहले खींची गई किसी भी निवेश आय पर नियमित कर देना चाहते हैं।
उन सभी भत्तों के कारण, सीमाएं हैं कि कौन रोथ इरा में योगदान कर सकता है, और कितना। पारंपरिक IRAs की तरह, योगदान प्रति वर्ष $ 6,000 (या $ 50 से अधिक होने पर $ 7,000) में कैप किया जाता है। लेकिन रोथ इरा है आय सीमा साथ ही: 2020 में, एकल करदाता $ 124,000 तक की आय और 196,000 डॉलर तक की कमाई करने वाले विवाहित जोड़े एक रोथ इरा के लिए प्रति वर्ष सभी $ 6,000 का योगदान करने के लिए पात्र हैं। इससे अधिक आय वाले लोग कम मात्रा में योगदान दे सकते हैं, जब तक कि पात्रता क्रमशः $ 139,000 और $ 206,000 पर पूरी तरह से समाप्त नहीं हो जाती।
रोथ इरा की सुंदरता वह लचीलापन है जो आपको विभिन्न समयसीमाओं पर प्रतिस्पर्धी लक्ष्यों की ओर बचाने के लिए प्रदान करता है। जितना पैसा आप अलग रख सकते हैं, उतने पैसे लगाएं, यह जानकर कि आप इसमें से कुछ को डाउन पेमेंट के लिए टैप कर सकते हैं। लेकिन, यदि आप किराए पर जारी रखते हैं, तो आपके घर के फंड को तुरंत आपके अन्य बचत लक्ष्यों में से एक की ओर पुनर्निर्मित किया जा सकता है। यदि आपके बच्चे को छात्रवृत्ति मिलती है या वह कॉलेज नहीं जाता है? उस अतिरिक्त धन को अपनी सेवानिवृत्ति के लिए बढ़ते रहने दें। और यदि आप वित्तीय तबाही का सामना कर रहे हैं, तो आप करों के भुगतान या जुर्माना का भुगतान किए बिना कुछ स्टैक्ड कैश निकाल सकते हैं।
मेरा कोई वित्तीय योजनाकार नहीं है, लेकिन यहां एक सरल उदाहरण है कि आप तीनों लक्ष्यों के लिए एक रोथ इरा का उपयोग कैसे कर सकते हैं। मान लें कि आप तीन साल के भीतर घर खरीदने की उम्मीद करते हैं, आप 15 साल में अपने बच्चे की शिक्षा के लिए कुछ पैसे अलग करना चाहते हैं, और आप 35 साल में रिटायर होने की उम्मीद कर रहे हैं।
अंगूठे का एक अच्छा नियम उन शेयरों में पैसा नहीं रखना है जिनकी आपको 5 से 10 वर्षों के भीतर जरूरत है, क्योंकि अगर कोई दुर्घटना होती है, तो आप बाजार के पूरी तरह से ठीक होने का इंतजार नहीं कर पाएंगे। इसलिए आप चाहते हैं कि आपके डाउन पेमेंट के लिए कोई भी पैसा सुरक्षित, अल्पकालिक निवेश जैसे कि सीडी, सरकारी बॉन्ड या मनी मार्केट अकाउंट में हो।
इस बीच, यदि सेवानिवृत्ति अभी भी तीन या चार दशक दूर है, तो आप शायद यह चाहते हैं कि विकास को अधिकतम करने के लिए एक बहुत ही आक्रामक स्टॉक पोर्टफोलियो में पैसा। यदि कोई बड़ी दुर्घटना होती है, तो आपके पास इसे प्रतीक्षा करने के लिए बहुत समय है।
और जब यह आपके बच्चे के कॉलेज के पैसे की बात आती है, तो आप चाहते हैं कि इसे पहले कुछ वर्षों के लिए आक्रामक तरीके से निवेश किया जाए, लेकिन नए साल के दृष्टिकोण के अनुसार इसे अधिक रूढ़िवादी प्राप्त करें।
तीनों को प्राप्त करने के लिए, आप अपने योगदान को अलग-अलग लक्ष्य निधि में विभाजित कर सकते हैं। ये कम लागत वाले म्युचुअल फंड हैं जो समय के साथ-साथ अपने निवेश मिश्रण को स्वचालित रूप से समायोजित करते हैं, धीरे-धीरे जोखिम वाले शेयरों से सुरक्षित निवेश के रूप में लक्ष्य तिथि के पास शिफ्ट हो जाते हैं।
मान लीजिए कि आप प्रति माह पूरे $ 500 का भुगतान कर सकते हैं। आप अपना खाता सेट कर सकते हैं, इसलिए 50% अंशदान सेवानिवृत्ति के लिए 2060 की लक्ष्य तिथि निधि में डंप हो जाना, 10% कॉलेज के लिए 2035 लक्ष्य तिथि निधि में जाएं, और 40% सीडी या उच्च ब्याज बचत खाते में जाएं मकान। (अधिकांश वित्तीय विशेषज्ञ कॉलेज में सेवानिवृत्ति की बचत को प्राथमिकता देने के लिए कहते हैं, क्योंकि छात्र ऋण द्वारा आना आसान है, लेकिन कोई भी आपको पुराने बढ़ने के लिए पैसे उधार देने के लिए नहीं जा सकता है।)
तीन साल बाद, आपके पास लगभग $ 7,500 हैं अपने डाउन पेमेंट फंड में - अगर आपको जरूरत पड़े तो बिना जुर्माने के कोई दूसरा 2,500 डॉलर निकाल सकते हैं। उस समय से, आप अपने कॉलेज और सेवानिवृत्ति योगदान को बढ़ा सकते हैं - एक 60/40 विभाजन का उपयोग करते हुए, कहते हैं। वर्ष 15 तक, आपके पास अपने बच्चे के ट्यूशन बिल के साथ मदद करने के लिए लगभग 43,000 डॉलर बचाए गए हैं (और यदि आप वास्तव में आवश्यक हैं, तो पूर्व योगदान में अन्य $ 60,000 + का उपयोग कर सकते हैं, हालांकि यह अनुशंसित नहीं है)। उसके बाद, आपके $ 500-महीने के शेष योगदान के साथ सेवानिवृत्ति पर ऑल-इन जाना आपको छोड़ देगा 2060 तक $ 920,000 के साथ-सभी आपके, सभी कर-मुक्त, और सभी समान रूप से शक्तिशाली निवेश से लेखा।
(ध्यान दें: हमने सीडी या बचत पर 2% ब्याज दर, मध्यावधि कॉलेज निवेश पर 5% औसत रिटर्न, और दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति निवेश पर 7% औसत रिटर्न ग्रहण किया है।)
जॉन गोरे
योगदान देने वाला
मैं एक पूर्व-जीवन संगीतकार, अंशकालिक रहने वाले घर में पिताजी, और हाउस एंड हैमर के संस्थापक, अचल संपत्ति और घर में सुधार के बारे में एक ब्लॉग हूं। मैं घरों, यात्रा और अन्य जीवन के बारे में लिखता हूं।