अभी सभी के लिए पैसे की तंगी है, लेकिन लगभग 20 मिलियन अमेरिकी वर्तमान में बेरोजगारी एकत्र कर रहे हैं, स्थिति विकट है। लोग बुनियादी जरूरतों और आवास का खर्च वहन करने के लिए संघर्ष कर रहे हैं। जबकि ब्याज दरें रिकॉर्ड निचले स्तर पर हैं, हर कोई उनका लाभ नहीं उठा सकता है और कम मासिक भुगतान के लिए अपना रास्ता पुनर्वित्त कर सकता है।
इसका मतलब यह नहीं है कि आपके मासिक बंधक भुगतान को कम करने के लिए कोई विकल्प नहीं है। यहां, दो वित्त विशेषज्ञ बताते हैं कि यह कैसे करना है।
आम तौर पर, उधारदाताओं को पुनर्वित्त के लिए आपको अर्हता प्राप्त करने से पहले आपकी आय को सत्यापित करने की आवश्यकता होती है। हालांकि, यदि आपका वर्तमान बंधक सरकार समर्थित कार्यक्रम (जैसे वीए या एफएचए बंधक) के माध्यम से है, तो उस नियम का अपवाद हो सकता है: एक सुव्यवस्थित पुनर्वित्त। "एक सुव्यवस्थित पुनर्वित्त के साथ, ऋणदाता आय या रोजगार का पुन: सत्यापन नहीं करता है," एंडी टेलर, जीएम बताते हैं क्रेडिट कर्म होम. "हालांकि, पात्र होने के लिए, उधारकर्ता को समय पर बंधक भुगतान के इतिहास की आवश्यकता होगी।"
आप अपने ऋणदाता से ऋण संशोधन के बारे में पूछ सकते हैं - विकल्पों में ब्याज दर में कमी जैसे परिवर्तन शामिल हैं (जो आपको इसका लाभ उठाने की अनुमति दे सकता है) आज की कम दरें) या आपकी चुकौती अवधि को बढ़ाना (जो आपकी पुनर्भुगतान योजना की अवधि को बढ़ा देता है)—अपने मौजूदा की शर्तों को बदलने के लिए गिरवी रखना
"पुनर्वित्त के विपरीत, एक ऋण संशोधन संभावित रूप से कम करके आपके वर्तमान ऋण की शर्तों को बदल देता है आपके मासिक बंधक भुगतान, लेकिन [मई] संभावित रूप से आपको ऋण के जीवनकाल में अधिक खर्च करना होगा," टेलर कहते हैं।
संभावित डाउनसाइड्स यहीं नहीं रुकते। टेलर के अनुसार, एक संशोधन आपके क्रेडिट को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकता है। "यह महत्वपूर्ण है कि आप अपने ऋणदाता से बात करें कि वे ब्यूरो को इस परिवर्तन की रिपोर्ट कैसे करेंगे," वे कहते हैं। "यदि वे आपके ऋण संशोधन की रिपोर्ट करने की योजना बनाते हैं, तो आपके क्रेडिट की सुरक्षा के मामले में एक सहनशीलता कार्यक्रम की तलाश करना बेहतर विकल्प है।"
CARES अधिनियम के तहत, सरकार-समर्थित बंधक वाले उधारकर्ता एक वर्ष तक के लिए गिरवी रखने की छूट का अनुरोध कर सकते हैं। "हालांकि निजी स्वामित्व वाले बंधक वाले उधारकर्ता CARES अधिनियम के तहत कवर नहीं होते हैं, अधिकांश ऋणदाता पेशकश कर रहे हैं" छह महीने से एक साल के लिए सहनशीलता, आमतौर पर बहु-महीने की अवधि में, जिस पर आप सीधे ऋणदाता के साथ बातचीत करेंगे," टेलर कहते हैं। "सहनशीलता में प्रवेश करते समय, भुगतान करना बंद करने से पहले अपने ऋणदाता से संपर्क करना सुनिश्चित करें, क्योंकि सहनशीलता नहीं है स्वचालित।" एक चूक भुगतान कभी-कभी आपको सहनशीलता के लिए अयोग्य घोषित कर सकता है, इसलिए भुगतान करना बंद न करें जब तक कि आप अपने से बात नहीं कर लेते ऋणदाता। जबकि एक बंधक सहनशीलता नहीं है सीधे आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करता है, तथ्य यह है कि आपके खाते को सहनशीलता समझौते में रखा गया था, आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर नोट किया जाएगा और इसे समाप्त होने के बाद पहले वर्ष के दौरान पुनर्वित्त के लिए अर्हता प्राप्त करना अधिक कठिन हो सकता है।
जब आप बेरोजगार हों तब भी अपने बंधक को पुनर्वित्त करना एक विकल्प हो सकता है अगर वित्तीय सलाहकार मोनिका रोड्रिगेज के अनुसार, आप अपने साथ बिंदीदार रेखा पर हस्ताक्षर करने के लिए किसी को ढूंढ सकते हैं उत्तर पश्चिमी म्युचुअल. "एक सह-हस्ताक्षरकर्ता, जैसे कि एक नियोजित माता-पिता या पति या पत्नी को ढूंढना, आपके स्वीकृत होने की संभावना को बढ़ा सकता है, क्योंकि आपका सह-हस्ताक्षरकर्ता आपके भुगतान नहीं करने की स्थिति में सुरक्षा जाल के रूप में कार्य करता है," वह कहती हैं।
बस याद रखें, पुनर्वित्त अभी भी लागत के साथ आता है। "यदि आपने हाल ही में पुनर्वित्त किया है (यानी, पिछले वर्ष के भीतर, जैसा कि महामारी से पहले भी ब्याज दरों में गिरावट आई है), तो आप यह विचार करने के लिए कि क्या यह इसके लायक होगा, कुछ संख्याओं को कम करना चाह सकता है, क्योंकि पुनर्वित्त की लागत 3,000 डॉलर से अधिक हो सकती है," रोड्रिगेज कहते हैं। इसके अतिरिक्त, यदि आप जल्द ही किसी भी समय बेचने की योजना बना रहे हैं, तो अल्पावधि में आपके द्वारा बचाए गए धन को लंबी अवधि में ज्यादा नहीं जोड़ा जा सकता है।
लॉरेन वेलबैंक
योगदान देने वाला
लॉरेन वेलबैंक एक स्वतंत्र लेखक हैं जिनके पास बंधक उद्योग में एक दशक से अधिक का अनुभव है। उनका लेखन हफ़पोस्ट, वाशिंगटन पोस्ट, मार्था स्टीवर्ट लिविंग, और बहुत कुछ पर भी दिखाई दिया है। जब वह नहीं लिख रही होती है तो उसे पेंसिल्वेनिया के लेह घाटी क्षेत्र में अपने बढ़ते परिवार के साथ समय बिताते हुए पाया जा सकता है।