दो साल पहले मेरा तलाक हो गया। क्योंकि मुझे अपने वकील को भुगतान करने के लिए नकदी की आवश्यकता थी, मैंने अपने रोजमर्रा के खर्चों को क्रेडिट कार्ड पर रखा। इससे पहले कि मैं यह जानता, जो मैंने आरोप लगाया और उच्च ब्याज दरों के बीच, मैं काफी कर्ज में था। मैं दो कार्डों पर $ 17,000 से थोड़ा अधिक था।
मैंने अपने कर्ज को 18 महीने के नो-इंट्रेस्ट क्रेडिट कार्ड में ट्रांसफर करने और हर उस पैसे को खर्च करने पर ध्यान दिया, जिसमें मैं उस ब्याज को चुकाने से पहले अपने कर्ज को चुका सकता था। लेकिन जब मैंने नंबर चलाए, तो मैं इसे नहीं बनाऊंगा। मैं मासिक क्रेडिट कार्ड भुगतान में संयुक्त $ 580 का भुगतान करने के लिए पहले से ही संघर्ष कर रहा था। मुझे एहसास हुआ कि मुझे हर महीने नकद मुक्त करने की आवश्यकता है, 18 महीने की घड़ी को हरा देने की कोशिश में अधिक नहीं टाई। अगर मैंने इसे हरा देने की कोशिश की, तो मैं अपने आप को नकद गरीब छोड़ दूंगा, और अप्रत्याशित व्यय होने पर मेरे पास कोई पैसा नहीं है। 18 महीने के कार्ड पर वर्तमान में किए गए समान मासिक भुगतान करना एक विकल्प था, लेकिन अंत में, भुगतान करने के लिए अभी भी शेष राशि होगी। और, मुझे हर महीने अपने बजट में थोड़ा सांस लेने के कमरे के साथ छोड़ दिया जाएगा।
विकल्पों पर शोध करने के बाद, मैंने पाया कि मेरे लिए सबसे अच्छा विकल्प अपने घर की इक्विटी का उपयोग करना था। मेरे पूर्व पति और मैंने 20 साल पहले घर खरीदा था, लेकिन कई पुनर्वित्त के बीच, जिसमें एक किया गया था इससे पहले कि हम अलग हो जाते जहाँ हमने महत्वपूर्ण नकदी निकाली, वहाँ अभी भी एक बंधक था घर। मैंने घर को रखना और अकेले बंधक रखना चुना ताकि हमारे बच्चे अपनी स्कूल प्रणाली में रह सकें।
फिर भी, घर में इक्विटी की अच्छी मात्रा थी और मैंने इसका 25,000 डॉलर उधार लेने का फैसला किया ताकि मैं अपने क्रेडिट का भुगतान कर सकूं कार्ड ऋण, कुछ सांस लेने वाले कमरे के लिए मासिक भुगतान कम है, और किसी भी खर्च के लिए कुछ अतिरिक्त है जो आ सकते हैं साथ में।
अपनी इक्विटी तक पहुँचने के संदर्भ में, मेरे पास तीन विकल्प थे: पुनर्वित्त, एक होम इक्विटी ऋण निकालना या होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट खोलना। यहां बताया गया है कि प्रत्येक के पक्ष और विपक्ष कैसे काम करते हैं:
अगर मैंने अपने बंधक को पुनर्वित्त किया और इक्विटी में 25,000 डॉलर निकाले, तो मेरा बंधक भुगतान प्रत्येक महीने $ 182 अधिक होगा - लेकिन जो मेरे लिए हर महीने लगभग $ 400 का भुगतान करेगा ($ 580 क्रेडिट कार्ड से हर महीने भुगतान - $ 182 बंधक की ओर = $ 400 नि: शुल्क)।
ब्याज दरों में वृद्धि हुई है क्योंकि मैंने पहली बार अपना बंधक प्राप्त किया है। मेरी नई ब्याज दर 4.75 होगी, जो मेरे पास वर्तमान दर से आधे अंक अधिक है।
मुझे समापन लागत में $ 6,000 का भुगतान भी करना होगा (जो पुनर्वित्त बंधक में लुढ़का होगा)। मेरे बंधक में $ 25,000 जोड़ने के बजाय, मैं $ 31,000 जोड़ रहा हूँ।
एक बार जब मैंने अपने क्रेडिट कार्ड का भुगतान कर दिया, तो मेरे पास लगभग $ 8,000 बचे हुए होंगे जो मैं अप्रत्याशित खर्चों के लिए बफर के रूप में बचत खाते में डालूंगा। चूंकि मुझे पूरी तरह विश्वास है कि मुझे अपनी संपत्ति पर पेड़ हटाने की आवश्यकता होगी, जिसकी कीमत कम से कम $ 4,000 होगी, मैं बफर चाहता हूं, लेकिन इसके लिए आसान पहुंच नहीं है। मुझे समय-समय पर उस बफर में डुबकी लगाने के लिए लुभाया जा सकता है, ज़रूरत नहीं है, कॉन्सर्ट टिकट या सप्ताहांत यात्रा के लिए "बस इसके बारे में" का उपयोग करते हुए औचित्यपूर्ण है कि मैं "योग्य" हूं।
एक घर इक्विटी ऋण की एक निश्चित दर है; मेरे ऋण के जीवनकाल में कभी भी दर नहीं बदलेगी। मैंने दो संस्थानों में $ 25,000 के होम इक्विटी ऋणों पर शोध किया - मैं एक क्रेडिट यूनियन हूं, और एक स्थानीय, छोटी बचत और ऋण बैंक। बचत और ऋण में दस साल के ऋण के लिए बेहतर दर थी: 3.75।
मैं प्रिंसिपल को अधिक तेज़ी से भुगतान करने के लिए अतिरिक्त भुगतान जोड़ सकता हूं, और कोई प्रारंभिक भुगतान भुगतान दंड नहीं होगा।
होम इक्विटी ऋण के साथ, मुझे एक बार में पूरे $ 25,000 लेने की आवश्यकता होगी। मुझे वही समस्या है जिसका मैं पुनर्वित्त के साथ सामना कर रहा हूँ। मेरी उंगलियों पर $ 8,000 होगा, मुझे लुभाएगा।
होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट के साथ, मुझे पूरे $ 25,000 के लिए अनुमोदित किया जाएगा, लेकिन मुझे केवल उस राशि पर ब्याज नहीं लिया जाएगा, जिसका इस्तेमाल किया गया था। मैं अपने क्रेडिट कार्ड का तुरंत भुगतान करने के लिए $ 17,000 का उपयोग करता हूं और यदि आवश्यक हो तो अतिरिक्त $ 8,000 पर उधार लेने का विकल्प होता है। और, जैसा कि मैंने पैसे वापस किए, यह मेरे लिए फिर से उधार लेने के लिए उपलब्ध हो जाएगा।
वर्तमान वार्षिक प्रतिशत दर (APR) मैं एक हेलो के लिए प्राप्त कर सकता है, 4.127 है, 20 वर्षों में परिशोधन। इसका मतलब है कि पहले, मेरे मासिक भुगतान का अधिक हिस्सा मूलधन के बजाय ब्याज पर जाएगा, जैसे कि पारंपरिक बंधक के पहले कई वर्षों में। हालांकि, कम ब्याज दर के कारण, मेरा मासिक भुगतान उचित होगा।
मूल $ 17,000 के लिए, मेरा न्यूनतम मासिक भुगतान लगभग $ 115 होगा, प्रत्येक माह लगभग 465 डॉलर नकद।
होम इक्विटी लोन की तरह, HELOC के साथ कोई प्रारंभिक प्रीपेमेंट पेनल्टी नहीं है, लेकिन अगर मैं ऐसा करने में सक्षम हूं तो हर महीने भुगतान में थोड़ा अतिरिक्त जोड़ने का प्रोत्साहन है। वह अतिरिक्त मूलधन का भुगतान करने की ओर जाएगा।
क्रेडिट की एक होम इक्विटी लाइन में एक परिवर्तनीय दर है, जिसका अर्थ है कि यह किसी भी समय बदल सकता है। अभी यह दर उचित है, लेकिन इसकी कोई गारंटी नहीं है कि यह भविष्य में ऊपर नहीं जाएगा। वास्तव में, फेडरल रिजर्व पहले ही ब्याज दरों को बढ़ा चुका है इस साल दो बार, और यह गिरावट में उन्हें फिर से बढ़ाने की उम्मीद है। हालांकि, मेरे एपीआर की गारंटी है कि यह 10.174 से ऊपर कभी न जाए, जो कि मेरे एक क्रेडिट कार्ड पर 23.74 की वर्तमान दर से बहुत बेहतर है।
परिवर्तनीय दर के बावजूद, मैंने फैसला किया कि मेरा सबसे अच्छा विकल्प होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट होगा। फिर भी, मैं जानना चाहता था कि क्या कुछ और है जो मुझे जानना चाहिए, इसलिए मैंने स्टेफनी बिटनर के साथ शिक्षा प्रबंधक से बात की क्लेरिफी, एक गैर-लाभकारी उपभोक्ता ऋण परामर्श सेवा। उसने कहा कि परिवर्तनीय ब्याज दर के अलावा (केवल मुझे लगा कि) दो अन्य बड़े हैं होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट पर विचार करने के लिए चीजें: यह एक सुरक्षित ऋण है और नए कर हैं निहितार्थ।
"आप अपने घर को संपार्श्विक के रूप में डाल रहे हैं," बिटनर ने कहा। "यदि आप एक ऐसे बिंदु पर पहुँच जाते हैं जहाँ आप ऋण पर भुगतान करने में सक्षम नहीं हैं, तो बैंक आ सकता है और आपकी संपत्ति पर रोक लगा सकता है।"
अंत में, बिटनर का कहना है कि कर निहितार्थ बदल गए हैं। "अतीत में," वह कहती है, "आप सभी रुचि को लिख सकते हैं, लेकिन यह हाल ही में बदल गया है। अब आप उस ब्याज को नहीं लिख सकते हैं जब तक कि ऋण के पैसे का इस्तेमाल विशेष रूप से घर या संपत्ति में सुधार करने के लिए नहीं किया जा रहा हो। ” यह नया कर नियम होम इक्विटी लोन पर भी लागू होता है। अगर मैंने इक्विटी का उपयोग करने के लिए अपने बंधक को पुनर्वित्त किया, तो ब्याज कर योग्य होगा।
मुझे निराशा हुई कि मैं अपने करों पर ब्याज नहीं लिख पाऊंगा, लेकिन फिर भी मैंने तय किया कि होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट मेरे लिए सही था। इसके साथ, मैं अपने उच्च ब्याज क्रेडिट कार्ड का भुगतान कर सकता हूं और अंततः ऋण पर कम ब्याज का भुगतान कर सकता हूं। अगर कोई बड़ा खर्च आता है, तो मेरे पास अतिरिक्त पैसा होगा, लेकिन वह पैसा मेरी उंगलियों पर नहीं होगा। और, सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि यह हर महीने नकदी को मुक्त करेगा, मुझे मेरे मासिक बजट के साथ कुछ सांस लेने का कमरा देगा।
यह तथ्य कि यह एक सुरक्षित ऋण है, थोड़ी चिंता का विषय है, लेकिन जब तक मेरी आय में उल्लेखनीय कमी नहीं होती, मुझे विश्वास है कि मैं भुगतान कर सकता हूं। बैंक भी है। इसने मेरे आवेदन को मंजूरी दे दी, और मैंने पिछले हफ्ते HELOC पर बंद कर दिया। जब मैं अगले महीने के बिलों के बारे में सोचता हूं तो मैं पहले से ही आसानी से सांस लेता हूं।
