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यदि आप घर खरीदना चाह रहे हैं, तो संभावना है, आप बंधक भी देख रहे हैं - और आपके लिए सबसे अच्छे व्यक्ति का पता लगाना कठिन हो सकता है। आप यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि आपको वह विकल्प मिल रहा है जो आपके डाउन पेमेंट, फीस और ब्याज पर आपको सबसे अधिक बचाएगा। लेकिन जब आपके लिए बहुत सारे विकल्प उपलब्ध हैं, तो यह जानना लगभग असंभव हो सकता है कि कहां से शुरू करें।
“ऐसे कारकों पर निर्भर करता है जैसे आप कहाँ रहते हैं और आप कितने समय तक रहने की योजना बनाते हैं, कुछ बंधक ऋण बेहतर अनुकूल हैं घर खरीदार की परिस्थितियों और ऋण राशि, ”व्यक्तिगत वित्त के प्रमाणित वित्तीय नियोजक लॉरेन अनस्तासियो बताते हैं कंपनी सोफी. नीचे, सबसे लोकप्रिय विकल्पों की जाँच करें, साथ ही साथ अनास्तासियो की अंतर्दृष्टि को निर्धारित करने के लिए कि आपको किसके लिए आवेदन करना चाहिए।
“पारंपरिक ऋण एक बैंक या निजी ऋणदाता द्वारा उत्पन्न होते हैं, और होते हैं नहीं अनास्तासियो का कहना है कि सरकार द्वारा समर्थित या बीमाकृत है। “उनके पास अक्सर सरकार समर्थित ऋण की तुलना में सख्त आवश्यकताएं होती हैं, लेकिन यदि आपके पास पर्याप्त संपत्ति है और अधिग्रहण करना आसान है अच्छा श्रेय। ” उल्टा लचीलापन है: पारंपरिक ऋण काफी बड़े हो सकते हैं, और डाउन पेमेंट और टर्म के मामले में रेंज कर सकते हैं लंबाई।
यदि आप एक पारंपरिक ऋण के लिए आवेदन करते हैं, तो एक बैंक या ऋणदाता आपके क्रेडिट स्कोर और ऋण-से-आय अनुपात को देखेगा, साथ ही नीचे भुगतान की आवश्यकता होगी, आमतौर पर 5 से 20 प्रतिशत नकद अपफ्रंट। हालांकि, यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि यदि आपने 20 प्रतिशत से कम रखा है, तो पारंपरिक ऋणों के लिए हर महीने (पीएमआई) अतिरिक्त शुल्क की आवश्यकता होगी।
आमतौर पर दो प्रकार के पारंपरिक ऋण होते हैं: ऋण और गैर-अनुरूप ऋण। इस मामले में, एक अनुरूप ऋण का मतलब है कि संघीय आवास वित्त एजेंसी द्वारा निर्धारित अधिकतम सीमा के भीतर ऋण राशि गिरती है। यदि आप जानते हैं कि कोई भी ऋण जल्द ही आपके लिए काम नहीं करेगा, तो इसके लिए आवेदन करने के लिए आपके पास एक अच्छा क्रेडिट स्कोर होगा, और आपको पता होगा कि आपके पास डाउन पेमेंट और / या PMI के लिए भुगतान करने के लिए पैसे हैं। हालांकि, यदि आप जल्द ही किसी भी समय स्थानांतरित करने की योजना बना रहे हैं या आपको नहीं लगता है कि आप परिसंपत्ति की आवश्यकता को पूरा करेंगे, तो यह संभवतः आपका सबसे अच्छा विकल्प नहीं है।
“दिए गए अधिकांश ऋण निश्चित दर बंधक हैं, जहां ऋण के पूरे जीवन के लिए ब्याज दर तय की जाती है। एक निश्चित दर बंधक ऋण के लिए सबसे आम समय सीमा 15 और 30 साल है, ”अनास्तासियो कहते हैं। भले ही आप 15-वर्षीय ऋण पर बहुत अधिक ब्याज बचाते हों, मासिक भुगतान बहुत अधिक होता है। एक निश्चित दर बंधक का नकारात्मक पक्ष यह है कि यदि आप एक समय में अपनी ब्याज दर में बंद थे, तो दरें अधिक थीं, तो आप उससे अधिक के साथ फंस गए थे ऋण के जीवन के लिए ब्याज (जब तक आप पुनर्वित्त नहीं करते हैं), लेकिन एक निश्चित दर बंधक का लाभ आपके पास आने पर आसानी और अनुमानितता है बजट। "आप उस स्थिर मासिक भुगतान पर बहुत चिंता किए बिना भरोसा कर सकते हैं," वह कहती हैं।
"फिक्स्ड रेट लोन का विकल्प समायोज्य दर बंधक, या एआरएम ऋण हैं," अनास्तासियो बताते हैं। "इन ऋणों में एक ब्याज दर होती है जो ऋण के पूरे जीवन में बदल जाती है, क्योंकि ब्याज दर में उतार-चढ़ाव होता है।" एआरएम में आमतौर पर प्रारंभिक निश्चित दर होती है पांच से 10 वर्षों की अवधि - इसलिए यह वास्तव में एक हाइब्रिड ऋण से अधिक है - इससे पहले कि ब्याज दरें एक परिवर्तनीय दर पर स्थानांतरित हो जाएं जो इसके आधार पर भिन्न होती हैं मंडी। एआरएम ऋण की निश्चित दर अवधि में, ब्याज दर पारंपरिक निश्चित दर ऋण पर दर से कम होती है, जो कुछ के लिए ड्रा हो सकती है। हालांकि, एआरएम ऋण ऋण के जीवनकाल में अधिक ब्याज की लागत को समाप्त कर सकता है, खासकर अगर भविष्य में ब्याज दर नाटकीय रूप से बढ़ जाती है।
अनातसियो कहते हैं, "कम क्रेडिट स्कोर वाले होम बायर्स एडजस्टेबल-रेट बंधक के लिए सबसे उपयुक्त हैं, क्योंकि खराब क्रेडिट वाले लोग आमतौर पर फिक्स्ड-रेट लोन पर अच्छी दर नहीं पा सकते हैं।" “इस तरह, एक समायोज्य दर बंधक उन ब्याज दरों को कम कर सकता है जो आसान पहुंच के भीतर घर के स्वामित्व को रखने के लिए पर्याप्त हैं। ये होम लोन उन लोगों के लिए भी बहुत अच्छा है, जो अपने घर को उनके फिक्स्ड रेट पीरियड से पहले ले जाने और बेचने की योजना बना रहे हैं।
एक एफएचए (फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन) ऋण आपको अपने घर पर 3 प्रतिशत डाउन पेमेंट के रूप में कम भुगतान करने की अनुमति देता है, क्योंकि एफएचए ऋण सरकार समर्थित हैं।
"FHA बंधक पहली बार होमबॉयर या कम क्रेडिट स्कोर वाले लोगों के लिए एक बढ़िया विकल्प हो सकता है," अनास्तासियो कहते हैं। "उदाहरण के लिए, यदि आपके पास 43 से कम या इससे कम आय अनुपात है, या कम से कम 580 का क्रेडिट स्कोर है, तो आप 3.5 प्रतिशत डाउन भुगतान के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं।"
कम कड़े प्रतिबंध एफएचए ऋण को उन लोगों के लिए प्राप्त करना आसान बनाते हैं, जिनके पास कम वित्तीय या सामान्य रूप से पहली बार घर खरीदने वाले हैं, लेकिन पारंपरिक ऋण प्राप्त करने की क्षमता रखने वाले लोग एफएचए विकल्प से दूर रहना चाहते हैं, यह देखते हुए कि आवेदन के दौरान अधिक लाल टेप है प्रक्रिया। एफएचए-अनुमोदित ऋणों के खरीदारों को बंधक बीमा का भुगतान करने की भी आवश्यकता होती है - या तो ऋण के जीवन पर या उससे ऊपर - जो ऋण राशि की लागत का लगभग 1 प्रतिशत पर हो।
"जंबो ऋण एक विकल्प हो सकता है यदि आपको अनुरूप ऋण सीमा से बड़ा ऋण चाहिए, लेकिन आपके पास बड़े भुगतान के लिए नकदी नहीं है," अनास्तासियो बताते हैं। "यह एक सुपर-आकार के ऋण की तरह है जिसमें एक अनुरूप ऋण की तुलना में कठिन मानक हैं, और यह अधिक है उच्च आय, मजबूत क्रेडिट स्कोर, नकद भंडार और मामूली ऋण-से-आय वाले लोगों के लिए सुलभ अनुपात
मूल रूप से, उच्च लागत वाले क्षेत्रों में जंबो ऋण अधिक सामान्य हो सकते हैं, और आम तौर पर अर्हता प्राप्त करने के लिए अधिक गहराई से प्रलेखन की आवश्यकता होती है। वे उच्च संपन्न घर खरीदने वाले अधिक संपन्न खरीदारों के लिए समझ में आते हैं। हालाँकि, यह ध्यान रखें कि आपको जंबो लोन की आवश्यकता है या नहीं, यह पूरी तरह से निर्धारित किया जाता है संपत्ति की खरीद मूल्य से आपको वित्तपोषण की आवश्यकता है - और वे काफी हद तक कठिन हो सकते हैं प्राप्त।
अगले चरण के लिए तैयार हैं? यहां बताया गया है कि मोर्टगेज मोल-तोल कैसे करें और अपने मूल्यांकन की योजना बनाएं।
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