मैंने होमबायिंग के ins और बहिष्कार के बारे में जितना संभव हो उतना सीखने के लिए ऑनलाइन पाठ्यक्रम लिया। यहां तक कि एक रियल एस्टेट संपादक के रूप में, मुझे लगा कि बंधक ऋणों के समापन, समापन लागत, एस्क्रो, और उस सभी जैज के बारे में जानने के लिए मैं और अधिक खड़ा हो सकता हूं।
$ 99 वर्ग, जिसे मैंने साइन अप किया था eHomeAmerica.org, मुझे लगभग पाँच घंटे लगे। मैंने यह सब एक दिन में किया था, हालांकि यह निश्चित रूप से कई दिनों के दौरान खत्म हो सकता है। पाठ्यक्रम के तीन मॉड्यूलों में रीडिंग और वीडियो शामिल थे जिनमें सीखने के मूल्यांकन के साथ वीडियो उन्हें तोड़ने के लिए थे। कुल मिलाकर, मैं घर खरीदने वाली दुनिया में प्रवेश करने वाले नए लोगों को ऑनलाइन क्लास की सिफारिश करता हूं, साथ ही उन लोगों को भी देता हूं जो किसी दिन घर के मालिकों से लापरवाही से विचार कर रहे हैं। यहां तक कि अगर आप कल घर खरीदने की योजना नहीं बना रहे हैं, तो पाठ्यक्रम से प्राप्त ज्ञान आपको यह तय करने में मदद कर सकता है कि क्या घर का मालिकाना हक आपके लिए पहली जगह है।
हालाँकि मैं काफी समय से घर नहीं खरीद रहा था (धन्यवाद, छात्र ऋण), मुझे पता था कि वहाँ था
बहुत मुझे नहीं पता था कि यह घर खरीदने के लिए कब आया था। यहाँ छह आश्चर्यजनक चीजें हैं जो मैंने पाठ्यक्रम लेते समय सीखीं।सबसे पहले, उपभोक्ता क्रेडिट रिपोर्ट है, जो आपके लिए एकल क्रेडिट ब्यूरो से खींचने के लिए स्वतंत्र है। आपका क्रेडिट स्कोर इसे अनुरोध करने के लिए प्रभावित नहीं होता है, जो कभी-कभी रिपोर्ट खींचे जाने पर होता है। इस तरह की रिपोर्ट में बैंकों और क्रेडिट कार्ड कंपनियों जैसी जगहों से आपके क्रेडिट इतिहास का रिकॉर्ड होता है। यह वर्ग के अनुसार क्रेडिट स्कोर के साथ नहीं आता है, लेकिन आप अतिरिक्त शुल्क के लिए इसके साथ अपने क्रेडिट स्कोर का अनुरोध कर सकते हैं।
फिर एक इन-फाइल क्रेडिट रिपोर्ट है, जो दो या तीन अलग-अलग क्रेडिट एजेंसियों से जानकारी संकलित करती है। (तीन मुख्य क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियां हैं, वैसे: इक्विफैक्स, एक्सपेरियन और ट्रांसयूनियन।) यह आपके प्राधिकरण के साथ लेनदार द्वारा रिपोर्ट की तरह खींची जाती है, और यह अनुरोध करना आपके क्रेडिट को प्रभावित कर सकता है स्कोर। EHomeAmerica के अनुसार, यह रिपोर्ट लेनदारों को यह तय करने के लिए उपयोग करती है कि क्या आपको पैसा उधार देना है और कुछ बंधक ऋणदाता आपको ऋण दरों का उपयोग करने के लिए उपयोग करते हैं जो आपको एक बंधक के लिए उपकृत करते हैं।
अन्त में एक है आवासीय बंधक क्रेडिट रिपोर्ट, या RMCR। यह तीन मुख्य क्रेडिट ब्यूरो से जानकारी का उपयोग करता है और आपके क्रेडिट स्टोर को बताता है। यह सबसे गहन रिपोर्ट है, और इसका उपयोग उधारदाताओं (व्यक्तियों नहीं) द्वारा यह निर्धारित करने के लिए किया जाता है कि आप बंधक ऋण के लिए पात्र हैं या नहीं। RMCR आमतौर पर शुल्क के साथ आता है और जब यह खींचा जाता है तो आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करता है।
मैंने कभी नहीं सुना है रैपराउंड बंधक इससे पहले। मूल रूप से, यह एक बंधक है जिसमें विक्रेता आपके ऋणदाता भुगतानों को एक ऋणदाता की तरह एकत्र करता है। इस व्यवस्था में, आप घर विक्रेता को मासिक भुगतान करने के लिए सहमत होते हैं, जो फिर बंधक ऋणदाता को भुगतान करने के लिए उस पैसे को लेता है। रैपराउंड बंधक को "कनिष्ठ" ऋण माना जाता है, क्योंकि खरीदार को पारंपरिक बैंक बंधक के लिए आवेदन नहीं करना पड़ता है। यह समझ में आया कि इस प्रकार के ऋण विक्रेताओं के लिए जोखिम भरे हैं, क्योंकि वे पूरे बंधक के लिए हुक पर हैं।
क्या आपको लगता है कि पहले की अपेक्षा अपने बंधक का भुगतान करना उत्सव का कारण होगा? जाहिरा तौर पर, यह हमेशा ऐसा नहीं होता है। कुछ बंधक में एक सुविधा है जिसे "कहा जाता है"पूर्वभुगतान दंड, अगर आप संपत्ति खरीदने के बाद समय की कुछ खिड़की के भीतर अपना ऋण जल्दी (या पुनर्वित्त) का भुगतान करते हैं, तो आपको जो राशि चुकानी पड़ती है, वह है। कुछ मामलों में, आप इस शुल्क को भी लगा सकते हैं यदि आप इसे चुकाने से पहले अपना घर बेचते हैं। सभी ऋणों में प्रीपेमेंट पेनल्टी नहीं होती है, लेकिन आपको अपने ऋण दस्तावेजों को ध्यान से पढ़ना चाहिए।
मैं ईमानदार रहूंगा: मुझे इस पाठ्यक्रम से पहले बंधक बिंदुओं के बारे में पता नहीं है। अब जब मैं उनके बारे में जानता हूं, तब भी मुझे लगता है कि वे बहुत भ्रमित हैं। कभी-कभी, ब्याज के शीर्ष पर, एक बंधक ऋणदाता आपको उन्हें "अंक" देने के लिए कहेगा। एक बिंदु आपकी ऋण राशि के एक प्रतिशत के बराबर है। उदाहरण eHomeAmerica देता है कि यदि आप $ 95,000 का ऋण निकाल रहे हैं, तो एक बिंदु की कीमत $ 950 होगी।
कुछ चीजें हैं जो अंकों के साथ हो सकती हैं। आप ऋण प्राप्त करने के लिए अपने ऋणदाता द्वारा अंक में शुल्क लिया जा सकता है। आप ऋणदाता क्रेडिट के रूप में आपको भुगतान किए गए बिंदु चुन सकते हैं। और आप छूट बिंदुओं का विकल्प भी चुन सकते हैं, जिसका अर्थ है कि आप अपनी ब्याज दर कम करने के लिए अपने ऋणदाता को भुगतान कर सकते हैं। (एक बिंदु का भुगतान आमतौर पर आपकी ब्याज दर को चौथाई प्रतिशत कम करता है।)
बहुत सारे कार्यक्रम और डाउन-पेमेंट सहायता योजनाएं हैं जो निम्न-आय वाले व्यक्तियों को घर खरीदने में मदद कर सकती हैं। मैंने एक व्यक्ति के बारे में सुना था जो एक व्यक्तिगत विकास खाता या आईडीए था, जो एक विशेष बैंक खाता है जिसे आप घर के लिए बचत करते समय खोल सकते हैं। जब आप आईडीए में पैसे डालते हैं, तो आपका राज्य आपके द्वारा जमा किए गए धन से मेल खाता है। कुछ खातों में एक पूर्ण मैच होता है, जबकि अन्य मैच से दोगुना होते हैं - राशि राज्य से दूसरे राज्य में भिन्न होती है। हालांकि, हर कोई आईडीए नहीं खोल सकता है। अर्हता प्राप्त करने के लिए आपको एक निश्चित आय सीमा से कम होना चाहिए।
होमबॉयर्स आमतौर पर घर खरीदते समय फीस का भुगतान करने की उम्मीद करते हैं। मुझे पता था कि बहुत सारी फीस थी, विशेष रूप से समापन लागत के साथ जुड़े थे, लेकिन अरे नहीं. बहुत सारी फीस है! आमतौर पर, आप समापन शुल्क में अपने घर की कुल लागत का 2 से 5 प्रतिशत के बीच भुगतान करने की उम्मीद कर सकते हैं।
मेडलिन बिलीस
रियल एस्टेट और वित्त संपादक
मैडलिन बिलीस एक लेखक और संपादक है जो क्रूर इमारतों के लिए एक नरम स्थान है। उसका काम यात्रा + आराम, बोस्टन पत्रिका, बोस्टन ग्लोब और अन्य आउटलेट में दिखाई दिया। उन्होंने एमर्सन कॉलेज से पत्रकारिता की डिग्री ली है और अगस्त 2019 में पूर्वी मैसाचुसेट्स में अपनी पहली पुस्तक, 50 हाइक प्रकाशित की है।