शायद होमबॉयिंग प्रक्रिया का सबसे महत्वपूर्ण हिस्सा - वास्तव में सही घर खोजने के लिए - एक बंधक को सुरक्षित करना है। एक घर निस्संदेह सबसे बड़ी खरीद है जो ज्यादातर लोग करेंगे, और वे एक नकद प्रस्ताव में डालने के लिए सैकड़ों हजारों डॉलर के आसपास नहीं हैं। एक बंधक घर पर मासिक भुगतान करने का साधन प्रदान करता है, आमतौर पर 15 साल या 30 साल की योजना पर। बंधक को भी पुनर्वित्त किया जा सकता है, आमतौर पर अधिक अनुकूल शर्तें बनाने के लिए, या घर की इक्विटी तक पहुंचने के लिए।
हालांकि, शिकारी उधार संभावित खरीदारों के लिए एक दुःस्वप्न परिदृश्य बना सकते हैं और फिर से फाई की मांग कर रहे हैं। शिकारी ऋण क्या है, और आपको शिकारी ऋण देने की रणनीति के खिलाफ क्यों पहरा देना चाहिए?
रोनाल्ड गप्प के अनुसार, के लिए सामान्य वकील एक्सिया होम लोन, ऋणात्मक उधार एक व्यापक शब्द है, और वास्तविक परिभाषा संघीय और राज्य कानूनों के बीच भिन्न हो सकती है। "आम तौर पर बोलना, शिकारी उधार में अनुचित या अनैतिक उधार देने की प्रथाएं शामिल होती हैं जो उपभोक्ताओं को बहुत प्रतिकूल ऋण शर्तों में धोखा देती हैं," वे कहते हैं। "इसमें एक लेनदेन शामिल हो सकता है जो उपभोक्ता की वित्तीय भलाई, या उपभोक्ता के लिए कोई मतलब नहीं रखता है।" अन्य उत्पादों को खरीदने में धोखा किया जा सकता है जो महंगे और अनावश्यक हैं और उनके होम लोन के साथ लेन-देन। "
उत्कृष्ट क्रेडिट रेटिंग वाले उधारकर्ताओं को एक प्रमुख दर की पेशकश की जाती है (जो कम ब्याज दरों और अनुकूल शर्तों को लागू करता है)। दूसरी ओर, कम से कम आदर्श क्रेडिट रेटिंग वाले उधारकर्ता सबप्राइम दरों (उच्च ब्याज दरों और कम अनुकूल शर्तों) के अधीन होते हैं। एंड्रीना वैलेड्स के सीओओ बताते हैं, "शिकारी उधार में जरूरतमंद कर्जदारों का फायदा उठाते हैं और अनुचित, भ्रामक और अनुचित ऋण शर्तों के माध्यम से उन्हें पैसा उधार देते हैं।" आधारशिला घर उधार सैन एंटोनियो, टेक्सास में।
शिकारी ऋण एक बड़ा लाभ देने के लिए उधारकर्ताओं का शोषण करता है। और यह काफी हद तक 2008 के वित्तीय संकट को जन्म देने वाले व्यापक फोरक्लोजर के लिए जिम्मेदार है। शिकारी उधार की जड़ें, हालांकि, अमेरिका में प्रणालीगत भेदभावपूर्ण आवास प्रथाओं और आवास अलगाव से उपजी हैं। लिसा राइस, के अध्यक्ष और मुख्य कार्यकारी अधिकारी राष्ट्रीय मेला आवास गठबंधन, यह समझाया गवाही में नागरिक अधिकारों पर अमेरिकी आयोग के लिए।
"अलगाव प्रणालीगत भेदभाव को बढ़ावा देता है और इसके दुष्प्रभाव को बढ़ाता है" वह कहती है. “प्रणालीगत भेदभाव सदियों से हमारे वित्तीय बाजारों में मौजूद है। अमेरिका में एक द्विभाजित ऋण प्रणाली है जिसका अफ्रीकी-अमेरिकियों और लैटिनो पर नकारात्मक प्रभाव है। यह हमेशा होता है। हमारे इतिहास में कभी ऐसा समय नहीं रहा जब अफ्रीकी-अमेरिकियों और लैटिनो ने अपने व्हाइट समकक्षों के समान वित्तीय मुख्यधारा में भाग लिया हो। ”
से पहले भी लाल-अस्तर का व्यापक अभ्यास शुरू हुआ, जिम क्रो कानूनों ने रंग के लोगों के लिए "वित्तीय मुख्यधारा का उपयोग करना" मुश्किल बना दिया, चावल कहते हैं। यह, बदले में, प्रभावित हुआ आवास के लिए अल्पसंख्यकों की पहुंच, रियल एस्टेट एजेंटों के रूप में, बंधक उधारदाताओं, और अन्य आवास प्रदाताओं ने उन प्रथाओं का पालन किया जो गैर-सफेद खरीदारों के अधिकारों को प्रतिबंधित करते हैं। इस प्रकार अमेरिका में शिकारी ऋण को उसकी भेदभावपूर्ण प्रेरणाओं से अलग नहीं किया जा सकता है।
हालाँकि, राज्य और संघीय कानून हैं जो शिकारी ऋण देने की प्रथाओं को रोकते हैं, यह अभी तक अतीत की बात नहीं है। इनसे बचने के लिए जागरूकता और शिक्षा दो तरीके हैं। "सबसे अच्छी बात यह है कि उधार लेने वाले खुद को ऋण प्रक्रिया पर शिक्षित कर सकते हैं और उन्हें क्या उत्पाद उपलब्ध हो सकते हैं," गैप कहते हैं। वह सभी प्रकटीकरणों को ध्यान से पढ़ने की सलाह देते हैं, विशेष रूप से ऋण-अनुमानित और समापन प्रकटीकरण जैसे संघ द्वारा जारी किए गए खुलासे।
"हालांकि, एक उधारकर्ता जो सबसे अच्छी चीज कर सकता है वह एक बंधक प्राप्त करने की शुरुआत के आसपास की दुकान है।" गैप कई उधारदाताओं या दलालों से कई उद्धरण प्राप्त करने की सलाह देता है। इसके अलावा, उम्र-पुरानी कहावत लागू करें कि अगर यह सच होना बहुत अच्छा लगता है, तो यह शायद है। “अगर एक उद्धरण बाकी की तुलना में अनुचित रूप से कम लगता है, तो सावधानी बरतें और सुनिश्चित करें कि ऋणदाता कुछ में उलझा नहीं है चारा और स्विच की डिग्री। ” इसके विपरीत, वह उधारदाताओं या दलालों के खिलाफ भी चेतावनी देता है जो सभी की तुलना में बहुत अधिक शुल्क ले रहे हैं अन्य।
इसके अलावा, अपने ऋणदाता और दलालों के बारे में, लेकिन अन्य लोगों से भी कई सवाल पूछें। "कुछ समय बिताने के लिए बंधक कंपनी और ऋण अधिकारी है कि आप पैसे उधार दे रहा है पता है," Valdes सलाह देता है। “यह संभवतः आपके जीवन का सबसे बड़ा निवेश है, इसलिए कुछ मिनटों के लिए ऋण पर शोध करें ऑनलाइन उपभोक्ता समीक्षाओं के माध्यम से अधिकारी और बंधक कंपनी, आपकी राज्य बंधक नियामक एजेंसी, या CFPB.”
वह आपके दोस्तों और परिवार के सदस्यों, या संदर्भों के लिए एक लाइसेंस प्राप्त रियल एस्टेट एजेंट से पूछने की सलाह देती है।
और अंत में, अगर कुछ समझ में नहीं आता है, तो कार्रवाई करने से डरो मत। "अपनी चिंताओं को लिखित रूप में व्यक्त करें, और लिखित रूप में एक उत्तर प्राप्त करें," गैप कहते हैं।