जब आप चोरी के लिए एक बड़ा, पुराना विक्टोरियन खरीदने का प्रबंधन करते हैं, तो आप जानते हैं कि पाइपर को भुगतान करने का समय आ जाएगा। मेरे पति और मैं हमारे बीच पहले कुछ प्रोजेक्ट्स करने में कामयाब रहे 1887 में ओल्ड लुइसविले में घर बचत और आय के साथ हमारे दूसरे घर को बेचने से। लेकिन जब छत को बदलने का समय आया, रात के बाथरूम को अपडेट किया, और रसोई को इस सहस्राब्दी में लाया, तो हम धन से बाहर भाग गए।
अच्छी खबर यह थी कि हमारे द्वारा किए गए सभी सुधार घर के मूल्य में वृद्धि हुई थी, इसलिए हमारे पास पैसे उधार लेने के विकल्प थे। हमने ऐसा करने के कुछ तरीकों पर ध्यान दिया, जिसमें एक घर इक्विटी ऋण भी शामिल है; घर में इक्विटी के खिलाफ सीधे-सीधे ऋण; एक होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट, जिसे एक HELOC के रूप में भी जाना जाता है, जो क्रेडिट की रिवॉल्विंग लाइन की तरह काम करता है जिसे आप जाते समय बाहर निकालते हैं; और एक कैश-आउट पुनर्वित्त, जहां आप अपने पूरे बंधक को फिर से चुकाने की तुलना में अधिक राशि के लिए करते हैं और अंतर रखते हैं।
क्योंकि हमारे घर ने कुछ जटिलताएँ पेश कीं, इसलिए हमने अधिक लचीला HELOC मार्ग अपना लिया।
हम अपने घर का एयरबीएनबी हिस्सा हैं, और ऋणदाताओं का एक बहुत उस के बारे में बहुत दूर खड़े हैं। वे इसे "बिस्तर और नाश्ते की संपत्ति" कहते हैं (भले ही मैंने जमकर तर्क दिया कि मेरा अल्पकालिक किराये का लाइसेंस है यही नहीं) और उधारदाताओं ने हमें बताया कि फैनी मॅई नीति ने उस प्रकार की संपत्ति पर ऋण की अनुमति नहीं दी है - जो जरूरी नहीं कि सच हो—इसलिए बहुत सारे दरवाजे बंद थे। यह सवाल भी था कि क्या हमारा घर एकल परिवार का निवास था या कुछ और। संलग्न गेराज और अपार्टमेंट मुख्य घर की तुलना में एक अलग पता है, और, बेवजह, घर का पिछला दरवाजा अभी तक एक तीसरा पता है। जब आप 130 साल पुरानी संपत्ति खरीदते हैं तो आपके सामने ये रहस्य होते हैं।हमने इसी तरह कागजी कार्रवाई की विशिष्ट पुनर्वित्त या बंधक, एक ऑनलाइन आवेदन भरना, सबूत का भार प्रदान करना कि हमारे पास पर्याप्त आय और बचत है, साथ ही हमारे मौजूदा बंधक पर सभी विवरण।
अन्य ऋणों की तुलना में HELOC अधिक लचीले हो सकते हैं, और हमारे लिए किसी को भी इसके मूल्यांकन के लिए घर पर जाने की आवश्यकता नहीं है। ऋणदाता ने "डेस्कटॉप मूल्यांकन" नामक कुछ किया, जहां वे हमारे घर पर मूल्य के साथ आने के लिए हमारे घर के पास की तुलनात्मक बिक्री और शाब्दिक रूप से ड्राइव करते हैं।
आपके द्वारा उधार ली जाने वाली राशि आपके ऊपर निर्भर करती है "ऋण के लिए मूल्य" अनुपात, और आपका घर जितना आपके वर्तमान मोर्टगेज पर बकाया है, उससे अधिक है, आप जितना उधार ले सकते हैं और उतनी ही बेहतर दरों के लिए पात्र हैं। हमारे घर का मूल्य काफी बढ़ गया था जिससे हम पैसे निकालने में सक्षम थे छत की जगह साथ ही साथ रसोई फिर से करें तथा बाथरूम.
काफी कम क्रम में हम स्वीकृत हो गए, और ऋणदाता ने हमें अपने बैंक में एक खाते में पेपर चेक और इलेक्ट्रॉनिक एक्सेस के साथ पहुंच प्रदान की। हमें यह सब एक साथ नहीं लेना था, इसलिए हर बार जब हमारा खर्च होता था, तो हम उस पैसे के पूल से बाहर निकल जाते थे। यदि हम इसका उपयोग नहीं करते हैं, तो हमें इसका भुगतान नहीं करना होगा। (हम यह सब इस्तेमाल किया!)
हमारे पास 4.84 प्रतिशत की परिवर्तनीय ब्याज दर थी, जो डरावनी थी, क्योंकि आप कभी नहीं जानते कि दरें कब बढ़ सकती हैं, हालांकि इसे बंद करने के लिए अतिरिक्त भुगतान करने का विकल्प था। यह एक जुआ है, क्योंकि वे भी नीचे जा सकते हैं (जो, अंततः, उनके पास होगा)। तकनीकी रूप से हमें केवल 30 वर्षों के पहले 10 वर्षों में न्यूनतम भुगतान करने की आवश्यकता होगी क्रेडिट ऑफ लाइन (जिसे वे "ड्रा पीरियड" कहते हैं), लेकिन अगर हमने ऐसा किया तो यह मूलधन को कम नहीं करेगा सब। साथ ही डरावना।
एक बार जब हम काम पूरा कर लेते हैं तो हम यह देखना शुरू कर देते हैं कि हम कितनी तेजी से ऋण की रेखा का भुगतान कर सकते हैं, और यह बहुत भ्रमित हो गया। असल में, यह एक विशाल क्रेडिट कार्ड बैलेंस रखने जैसा था। हमें ऋणदाता से सीधे जवाब नहीं मिल सकता है कि हमें X प्रति वर्ष की संख्या में भुगतान करने के लिए प्रति माह कितना भुगतान करने की आवश्यकता है।
क्या मैं फिर से मदद करूंगा? ईमानदारी से, मैंने इसे अंतिम उपाय के रूप में किया। कुछ पहलुओं, जैसे लचीलेपन के लिए केवल आपको जो चाहिए, वह अच्छा है। और इसने अस्थायी रूप से हमारे उद्देश्यों के लिए काम किया। लेकिन कुल मिलाकर मुझे खुशी है कि हमारा काम पूरा होते ही हम एक पारंपरिक पुनर्वित्त में बदल गए।