साथ में बंधक ब्याज दर कोरोनोवायरस प्रकोप के कारण गिरना, यह पुनर्वित्त के लिए सही समय की तरह लग सकता है। हमारे पास इसके लिए बैंक को धन्यवाद देने के लिए फेडरल रिजर्व है ब्याज दरों को घटाया अर्थव्यवस्था को बढ़ावा देने के प्रयास में ऐतिहासिक चढ़ाव, जो बोर्ड भर में बंधक के लिए कम दरों का संकेत दे रहा है। लेकिन अभी बाजार की अस्थिरता को देखते हुए, क्या पुनर्वित्त वास्तव में एक अच्छा विचार है?
रूथ शिन, रियल एस्टेट लिस्टिंग साइट के संस्थापक और सीईओ PropertyNestबताते हैं, वर्तमान प्राइम रेट अब 3.25 प्रतिशत है। वह कहती है कि पुनर्वित्त का आपका निर्णय, हालांकि, कारकों की एक लंबी सूची पर निर्भर करता है। हमने शिन और कई अन्य विशेषज्ञों की ओर रुख किया और कोरोनोवायरस प्रकोप के दौरान अपने बंधक को पुनर्वित्त करने के पेशेवरों और विपक्षों की स्थापना की।
पिछले कुछ वर्षों से ब्याज दर अपेक्षाकृत कम बनी हुई है - महामारी से बहुत पहले - जिससे कई वित्त विशेषज्ञ घर के मालिकों को पुनर्वित्त की सलाह देते हैं। लेकिन अगर आपने पहले कम दरों का फायदा नहीं उठाया, तो क्या अब बहुत देर हो चुकी है? दलाल बिल कोवलसुक मैनहट्टन में वारबर्ग रियल्टी का मानना है कि खिड़की वास्तव में पुनर्वित्त पर बंद हो सकती है। "इस सप्ताह 30 साल की निर्धारित दर (3.13 प्रतिशत से 3.65 प्रतिशत तक) के लिए इस सप्ताह 0.5 प्रतिशत की वृद्धि हुई और मैंने 4 प्रतिशत की दर से भी उच्च दर देखी।"
दरें क्यों बढ़ रही हैं? "बंधक बांड पर पैदावार बे पर पुनर्वित्त के लिए भारी कार्रवाई रखने के लिए एक तरीके के रूप में बढ़ी है," Kowalczuk बताते हैं।
आज के बाजार में, नए घर खरीदने की तुलना में अधिक उपभोक्ता पुनर्वित्त की तलाश कर रहे हैं। वास्तव में, Kowalczuk का अनुमान है कि 10 गुना अधिक उपभोक्ता पुनर्वित्त का चयन कर रहे हैं। फिर भी, वह अनुशंसा करता है कि यदि उपलब्ध दरें आपके पास से कम हैं, तो पुनर्वित्त का प्रयास करना एक अच्छा विचार है। कॉव्लिचुक का कहना है कि उन 3.13 प्रतिशत की दर एक अस्थायी हो सकती है, लेकिन केवल समय ही बताएगा।
दूसरी ओर, NYC रियल एस्टेट ब्रोकरेज के सह-संस्थापक जेम्स मैकग्राथ Yoreevo, उधारकर्ताओं को पुनर्वित्त की प्रतीक्षा करते हैं। "बाजार की ब्याज दरों में वास्तव में कमी आई है, बंधक दरों में बहुत वृद्धि नहीं हुई है," वे कहते हैं। "ऐसा इसलिए है क्योंकि दोनों के बीच का अंतर - — फैला हुआ है - चौड़ा हुआ है।" बैंक ऋण जारी करने की जल्दी में नहीं हैं, इसलिए मैकग्राथ कहते हैं कि बहुत प्रतिस्पर्धा नहीं है।
वह बताते हैं, '' कुछ संख्याओं को रखने के लिए, बंधक दरें आमतौर पर 10-वर्षीय अमेरिकी ट्रेजरी दर को ट्रैक करती हैं, '' वे बताते हैं। “अगर 10 साल की पैदावार 0.25 प्रतिशत कम हो जाती है, तो आपको बंधक दरों की उम्मीद करनी चाहिए कि इस बारे में बहुत कम हो भी।" फेड के आंदोलनों को प्रतिबिंबित करने के बजाय, बंधक दरें ट्रेजरी की तरह बॉन्ड यील्ड का पालन करती हैं मूल्यांकन करें।
फिर भी, मैकग्रा बताते हैं, "हमने 10-वर्षीय अमेरिकी खजाने की दर को 1 प्रतिशत से नीचे जाते देखा है, जबकि बंधक दरें इससे बहुत कम हो गई हैं।"
आपकी स्थिति के आधार पर, पुनर्वित्त करने के फायदे और नुकसान दोनों हैं। यहां कुछ कारकों पर विचार किया गया है।
पुनर्वित्त करने का लाभ, निश्चित रूप से, आपके बंधक पर कम ब्याज दर को रोकना है। यदि आप किसी विशिष्ट वित्तीय स्थिति में हैं, तो आप केवल यही करना चाहते हैं।
यदि आपकी वर्तमान बंधक दर 4 प्रतिशत के करीब है, मिहाल गार्टनबर्ग वारबर्ग रियल्टी का मानना है कि यह पुनर्वित्त के लिए एक महान समय है। अगर आपकी जंबो गिरवी है और आपकी ब्याज दर 4 प्रतिशत से अधिक है, तो आपको पुनर्वित्त, सलाह देने के लिए दौड़ना चाहिए डेनियल कुर्ज़विल, न्यू यॉर्क में कम्पास में फ्रीडमैन टीम के साथ एक लाइसेंस प्राप्त रियल एस्टेट विक्रेता। वह कहती है कि यह सही समय है कि आप अपनी दर से एक बिंदु खिसकाएं और अपने मासिक भुगतान को कम करें। "लाभ उठाएं और अपनी नई दर में लॉक करें ताकि आप अपने मासिक बजट में थोड़ा और सांस लेने का कमरा प्राप्त कर सकें," कुर्ज़वील बताते हैं। इस नई अशांत अर्थव्यवस्था में, यह एक बड़ा लाभ हो सकता है।
यहां तक कि अगर आप अपने वर्तमान बंधक भुगतान के साथ सहज हैं, तो वह कहती है कि रिफनी फायदेमंद हो सकती है। "यह आपको हर महीने अंतर को दूर करने और अपने प्रिंसिपल को तेजी से भुगतान करने के लिए इसका उपयोग करने की अनुमति देगा, या अंतर को ले जाएगा और इसे सेवानिवृत्ति खाते में फेंक देगा।"
यदि आप पूर्व चुनते हैं, तो आप अपनी ऋण अवधि से वर्षों का समय निकाल सकते हैं। “आप एक मानक 30-वर्ष को 20-वर्ष के बंधक में बदल सकते हैं, उदाहरण के लिए, और संभवतः खुद को बचाएं भुगतान के वर्ष और ब्याज में हजारों, ”एंड्रिना वैलेड्स, कार्यकारी बिक्री नेता और सीओओ के अनुसार का आधारशिला घर उधार, सैन एंटोनियो, टेक्सास में।
एक अन्य विकल्प यह है कि आप अपने घर को अपग्रेड करने और उसके मूल्य को बढ़ाने के लिए रेफ़री का उपयोग करें। औसत गृहस्वामी इक्विटी लाभ के बारे में $ 5,300 देखता है, Valdes के अनुसार। "तो, एक नकद-आउट पुनर्वित्त के साथ, आप घर की हाल की वृद्धि का उपयोग एक पुनर्निवेश के लिए निधि में कर सकते हैं, संभवतः अपनी संपत्ति के मूल्य में और भी अधिक जोड़ सकते हैं," वह कहती हैं। "आप शिक्षा, चिकित्सा व्यय, या अन्य बड़े टिकट मदों के लिए भुगतान करने के लिए नकद भी निकाल सकते हैं।"
हालांकि बहुत सारे कारण हैं कि पुनर्वित्त अब एक अच्छा विचार हो सकता है, विचार करने के कई संभावित नकारात्मक परिणाम भी हैं। आपका क्रेडिट स्कोर एक के लिए एक हिट ले सकता है। "पुनर्वित्त में क्रेडिट और आय प्रलेखन प्रस्तुत करने पर एक कठिन खींच शामिल है," शिन चेतावनी देता है।
वास्तव में, यह संभव है कि आप भी पुनर्वित्त के लिए अर्हता प्राप्त न करें। “यदि आपकी वित्तीय स्थिति नकारात्मक के लिए बदल गई है, जिसमें वेतन कटौती, कम क्रेडिट स्कोर शामिल हो सकते हैं, संपत्ति का नुकसान, या ऋण में वृद्धि - एक तरफ आपके वर्तमान बंधक से - पुनर्वित्त एक विकल्प नहीं हो सकता है, ”कहते हैं शिन। यह विशेष रूप से महत्वपूर्ण है क्योंकि वायरस के कारण छंटनी और अन्य वित्तीय हिट करघा को ध्यान में रखना।
आप अपने ऋण के प्रकार पर भी विचार करना चाहते हैं। “उन लोगों के लिए, जिनके पास छोटे ऋण हैं जो जंबो के रूप में अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं, दरों में बहुत कमी नहीं आई है जो वास्तव में एक रिफिफी को उचित ठहराते हैं, ”कुर्ज़वील कहते हैं।
पुनर्वित्त से जुड़ी लागतों को नजरअंदाज नहीं किया जाना चाहिए। रीड के अनुसार, एक रेफरी पर समापन लागत प्रिंसिपल के 2 से 5 प्रतिशत तक कहीं भी हो सकती है। कुर्ज़वेल कहते हैं कि भुगतान में अंतर करने में आपको दो से तीन साल तक का समय लग सकता है।
"देखें कि आपका वर्तमान ऋणदाता आपसे एक पुनर्वित्त के लिए कितना शुल्क लेगा - आप केवल $ 47 प्रति माह की बचत कर सकते हैं और आपको पुनर्वित्त के लिए $ 3,000 का खर्च उठाना पड़ सकता है," वह कारण। ऋणदाता आपको केवल एक बॉलपार्क आंकड़ा देने में सक्षम हो सकता है, लेकिन यह निर्धारित करने के लिए पर्याप्त होना चाहिए कि क्या रिफनी लागत के लायक है।
अपने बंधक का भुगतान करने के करीब आने वालों के लिए, एक रेफरी कार्रवाई का सबसे अच्छा कोर्स नहीं हो सकता है। "आपका 30 साल शुरू हो जाएगा, और लंबे समय में, आप अधिक ब्याज का भुगतान करेंगे, खासकर यदि आप अपने ऋण का भुगतान करने के करीब हैं," कहते हैं। डोनोवन रेनॉल्ड्स अटलांटा में Intown Coldwell बैंकर आवासीय ब्रोकरेज की। "यदि आप अपने मौजूदा घर का भुगतान बंद करने के करीब हैं, तो उस स्थिति में, मैं पुनर्वित्त की सिफारिश नहीं करता।"
पुनर्वित्त पर रोक लगाने पर विचार करें, यदि आप लंबी दौड़ के लिए इसमें नहीं हैं। "यदि आप योजना नहीं बना रहे हैं। अगले या दो साल में बेचना, उधार देने के शुल्क के कारण पुनर्वित्त का कोई मतलब नहीं हो सकता है, ” कहते हैं जूली अपटन, खाड़ी क्षेत्र में कम्पास में एक रियाल्टार। इसके बजाय, अप्टन ने घर के मालिकों को पहले ऋण संशोधन की सिफारिश की। "इसका मतलब यह होगा कि कोई लंबी आवेदन प्रक्रिया नहीं है, और यह आपके छोटे बंधक को नई, कम बंधक दरों के साथ पुनर्व्यवस्थित करने के लिए सिर्फ एक छोटा सा दाखिल शुल्क होगा।"
