बढ़ती कॉलेज ट्यूशन लागत ने कई को छोड़ दिया है, विशेष रूप से सहस्राब्दी, बहुत सारे के साथ दुखी छात्र ऋण ऋण. औसतन, वे छेद में $ 34,504 हैं, एक के अनुसार क्रेडिट ब्यूरो एक्सपेरियन से अध्ययन. न केवल छात्र ऋण चुकाने से इस पीढ़ी के लिए पैसा बचाना मुश्किल हो जाता है अग्रिम भुगतान एक घर पर, लेकिन बकाया ऋण ऋण-से-आय अनुपात को प्रभावित करते हैं - ऋण को मंजूरी देते समय एक प्रमुख कारक ऋणदाता विचार करते हैं। परिणाम? लगभग 83 प्रतिशत गैर-गृहस्वामी छात्र ऋण ऋण का उल्लेख उस कारक के रूप में करते हैं, जो उन्हें प्रति घर खरीदने से रोक रहा है Realtors के राष्ट्रीय संघ.
फिर भी छात्र ऋण के साथ घर खरीदना संभव है, विशेषज्ञों का कहना है। एनएआर के अध्ययन के अनुसार, प्रमाण संख्या में भी है: पहली बार के कुछ 40 प्रतिशत होमबॉयर्स के पास छात्र ऋण है। जबकि ऋण किराएदार से मकान मालिक के लिए संक्रमण करना मुश्किल बनाता है, यह वास्तव में संभव है।
“किसी भी तरह का ऋण घर खरीदने की आपकी क्षमता को प्रभावित कर सकता है, लेकिन छात्र ऋण ऋण विशेष रूप से कठिन है क्योंकि कई उधारकर्ताओं के पास है पुनर्भुगतान की व्यवस्था जो 20 साल या उससे भी अधिक समय तक भुगतान को बढ़ा सकती है, ”ब्रिटनी कास्त्रो, एक प्रमाणित वित्तीय कहती है प्लानर के साथ
पुदीना तथा टर्बो. "मतलब, उधारकर्ता केवल कर्ज से बाहर होने तक घर खरीदने के लिए इंतजार नहीं कर सकते, क्योंकि वे छात्र ऋण भुगतान लंबे समय तक चलने वाले हैं।"आगे, दोनों वित्तीय सलाहकारों और जिन्होंने इसे पहले किया है, से छात्र ऋण ऋण के साथ घर खरीदने के लिए टिप्स।
एक ऋणदाता या अचल संपत्ति एजेंट के लिए इंतजार न करें कि आप बताएं कि आप क्या खर्च कर सकते हैं, इसके बजाय अपने बजट का उपयोग करें कास्त्रो के सीईओ के मुताबिक, खुद की वित्तीय स्थिति के लिए यथार्थवादी और प्राप्त करने के लिए बेंचमार्क के रूप में का वित्तीय रूप से समझदार इंक।, लॉस एंजिल्स स्थित वित्तीय योजना फर्म। आप अपने संभावित मासिक भुगतान का अनुमान लगाने में मदद करने के लिए एक ऑनलाइन बंधक कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं और यह देख सकते हैं कि यह आपके वित्त को कैसे प्रभावित करेगा। एक व्यक्तिगत वित्त एप्लिकेशन की तरह पुदीना, जो आपको अपने बजट को सेट करने और चिपकाने में मदद करेगा, वह कहती है।
यदि आप $ 1,500 का किराया वहन कर सकते हैं, तो आप यह सोचकर लुभावना हो सकते हैं कि आप $ 1,500 का बंधक रख सकते हैं। लेकिन शैनन क्लार्क, एक व्यक्तिगत वित्त कोच, इसके खिलाफ चेताते हैं। जब वह सिएटल, वाशिंगटन में 300,000 डॉलर के बंधक पर ले गए, तो उनके और उनके पति के पास छात्र ऋण ऋण में $ 60,000 थे और कहते हैं कि "यह हमें महान मंदी में दिवालिया कर दिया।"
"विचार करें कि आपके बंधक, कर, बीमा, HOA शुल्क और रखरखाव की लागत की तुलना में आपके क्षेत्र में किराये की कीमतें क्या हैं," वह कहती हैं। "यदि आप अचानक बंधक का भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो क्या आप भुगतान को कवर करने के लिए अपने घर को किराए पर दे पाएंगे?" यदि उत्तर ‘नहीं है, तो खरीदने से पहले दो बार सोचें। वैसे भी किराये पर लेना आपके लिए सस्ता हो सकता है। ”
क्लार्क और कई अन्य वित्तीय विशेषज्ञों का कहना है कि आपके पास बचा हुआ छह महीने का एक आपातकालीन कोष होना चाहिए, इसलिए आप अपनी बचत को पूरी तरह से डाउन पेमेंट पर पूरा नहीं करना चाहेंगे।
COVID-19 की वजह से, संघीय सरकार ने अस्थायी रूप से छात्र ऋण के ब्याज और भुगतान को छह महीने के लिए रोक दिया है संघीय छात्र ऋण. कास्त्रो का कहना है कि भुगतान को कम करने के लिए आप जो भुगतान कर रहे हैं, उसका उपयोग करने के लिए यह एक बढ़िया समय हो सकता है। सुनिश्चित करें कि आप अपने छात्र ऋण को चुकाना शुरू कर सकते हैं जब वे फिर से देय हो जाते हैं, क्योंकि यहां तक कि एक चूक भुगतान भी आपके क्रेडिट को छोड़ सकता है।
जबकि आपका क्रेडिट स्कोर आपको बेहतर ब्याज दर का लाभ उठाने में मदद कर सकता है, आपके ऋण-से-आय अनुपात (या DTI) यह निर्धारित करेगा कि आप बंधक के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं या नहीं। आपका ऋण-से-आय (DTI) अनुपात कम से कम 43 प्रतिशत या उससे कम होना चाहिए, जिसका अर्थ है आपका कुल मासिक दायित्वों को आपकी सकल आय के 43 प्रतिशत से अधिक नहीं होना चाहिए, जो पेरोल से पहले आपकी आय है कटौती। उस अनुपात को और भी कम मिलने से ब्याज दरें कम हो सकती हैं।
Travis Hornsby, CFA और के संस्थापक बताते हैं कि छात्र ऋण आपके DTI अनुपात का एक प्रमुख कारक है छात्र ऋण नियोजक, एक संगठन जो लोगों को छात्र ऋण का भुगतान करने में मदद करने के लिए रणनीति देता है।
"अपनी स्थिति के आधार पर, अपने छात्र ऋण को पुनर्वित्त करने से आपके मासिक छात्र ऋण भुगतान में कटौती हो सकती है और आपके डीटीआई अनुपात को बेहतर बनाने में मदद मिल सकती है," वे कहते हैं।
जबकि आप 43 प्रतिशत या उससे कम डीटीआई वाले घर के लिए अर्हता प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं, कई वित्तीय सलाहकार अपने बताते हैं बंधक ऋण बाज़ार के सीईओ पैट्रिक बॉयागी कहते हैं कि अगर उनका DTI 38 प्रतिशत से अधिक है तो ग्राहकों को नहीं खरीदना चाहिए मान लो. जबकि घर खरीदने के लिए वित्तीय लाभ हैं, जैसे कि इक्विटी का निर्माण, यह सही विकल्प नहीं है सभी के लिए, बॉयगगी सावधानी बरतता है, और आपके कुछ को समाप्त करने के बाद आप बेहतर स्थिति में हो सकते हैं कर्ज।
घर खरीदने के बड़े कर्ज पर लेने से पहले उन छोटे ऋण शेष या अन्य ऋण का भुगतान करने के लिए समय निकालें, कास्त्रो सलाह देते हैं। "एक कम ऋण राशि, खरीदने से पहले, आपके क्रेडिट स्कोर में वृद्धि का मतलब हो सकता है और आपको सर्वश्रेष्ठ बंधक ऋण दर के लिए अर्हता प्राप्त करने में मदद कर सकता है," वह कहती हैं।
जबकि हर किसी का बजट अलग होता है, यदि आप एक गृहस्वामी बनना चाहते हैं, तो बड़ा ऑटो लेने से बचें एक महंगी कार के लिए ऋण या आपके द्वारा स्नातक होने के बाद क्रेडिट कार्ड ऋण की रैकिंग करने से, ब्रिटनी की सिफारिश की जाती है Hovsepian। जब उन्होंने ओक्लाहोमा सिटी के बाहर 2016 में 136,000 डॉलर में अपना पहला घर खरीदा था, तब उनके और उनके पति पर कुल 36,000 डॉलर का कर्ज था।
होवेस्पियन, अब एक रियल एस्टेट निवेशक है विशेषज्ञ होमबॉयर्स, अपने स्टार्टर होम के लिए अपनी उम्मीदों को कम करने और अपने मूल्य सीमा के भीतर घरों को देखने के लिए चिपके रहने की सिफारिश करता है।
होल्डन लुईस, घर और बंधक विशेषज्ञ कहते हैं, आपको अधिक किफायती बाजारों में खरीदारी करने की भी आवश्यकता हो सकती है, क्योंकि छात्र ऋण ऋण को डाउन पेमेंट के लिए बचाना मुश्किल होगा। NerdWallet.
"आखिरकार, आपको लॉस एंजिल्स के बजाय डलास जैसे अधिक किफायती स्थान पर जाना पड़ सकता है," लुईस कहते हैं।
एफएचए ऋण, पहली बार खरीदारों के लिए एक लोकप्रिय कार्यक्रम, आपको 3.5 प्रतिशत से कम भुगतान करने की अनुमति देता है। $ 7,915 की डाउनपेमेंट के साथ, आप डलास के एक घर में जा सकते हैं, जहां द मंझला घर कीमत $ 226,145 है, जिलो के अनुसार। लेकिन, लॉस एंजिल्स में, जहां मंझला घर की कीमत $ 752,508 है, आपको $ 26,337 डाउन भुगतान की आवश्यकता है।
इसलिए, जब छात्र ऋण निश्चित रूप से एक कुख्यात गृहस्वामी बाधा हैं, तो आपकी शिक्षा का भुगतान करते समय बंधक रखना संभव है।