हमारे माता-पिता को रिटायर होने के बाद और अभी भी एक निश्चित आय पर बंधक भुगतान करना पड़ता है, मेरे पति और मैंने तय किया कि हम अपने लिए इसे रोकने के लिए जो भी करना होगा, करेंगे। इसलिए हमने आक्रामक और आउट-ऑफ-द-स्टेप चरणों के साथ हमारे बंधक की ओर रुख किया, जो सभी के लिए नहीं हैं, लेकिन निश्चित रूप से हमारे लिए काम करते हैं।
हमारे पहले घर के लिए, हमने एक घर खरीदा था जिसकी लागत हमें उस बंधक से कम थी, जिसके लिए हमें मंज़ूरी दी गई थी, जो हमारे मासिक को दोगुना कर देता है जब हम पीएमआई के लिए उत्तरदायी नहीं होते हैं, तब तक प्राचार्य को चीप करने के लिए भुगतान किया जाता है, मूलधन की ओर धन का भुगतान किया जाता है पुनर्वित्त। हम अपने $ 180,000, 8 प्रतिशत निश्चित-दर, 30-वर्ष के बंधक को केवल 10 वर्षों में $ 60,000 में बदलने में कामयाब रहे - जिस तरह से संभावित ब्याज भुगतानों में सैकड़ों हजारों डॉलर की बचत हुई।
लेकिन यह सब तब बदल गया जब हमें अपने पति की नई नौकरी के लिए नैशविले जाना पड़ा। हम $ 150,000 डाउन पेमेंट के बदले अपने लगभग भुगतान किए गए घर से चले गए। नैशविले बाजार गर्म था, लेकिन अटलांटा उपनगरों की तुलना में अधिक महंगा भी था (और दो बच्चों के साथ हमें एक बड़े घर की आवश्यकता थी)। हमें एक $ 635,000 का घर मिला, जिससे हम प्यार करते थे, $ 135,000 लगाते हैं, और एक नए 30-वर्षीय, 5 प्रतिशत फिक्स्ड-रेट बंधक के लिए आवेदन करते हैं। यद्यपि हम चाहते थे कि हमें 15-वर्ष का बंधक मिल सके (हम जॉर्जिया में वापस भुगतान करने के बहुत करीब थे!), हमें नहीं लगता कि यह एक अस्थिर आवास बाजार में आर्थिक रूप से व्यावहारिक या स्मार्ट था।
हमने एक महीने में $ ३,६०० डॉलर का भुगतान किया - एक महीने में १,००० डॉलर से अधिक का भुगतान किया गया, और अटलांटा में अपने पुराने बंधक पर भुगतान करने के लिए हमें $ २,००० से अधिक का भुगतान करना पड़ा। हम इन भुगतानों को दोगुना करने का जोखिम नहीं उठा सकते हैं, जैसा कि हमने पहले किया था, इसलिए हमने निर्धारित ऋण भुगतानों से चिपके रहने का फैसला किया- हालांकि हमने गणना की कि हम ब्याज में अतिरिक्त $ 512,000 का भुगतान करेंगे। यह भारी था क्योंकि यह हमारे पहले घर के बंधक की तुलना में आर्थिक रूप से हमला करने के लिए बहुत बड़ा था। लेकिन यद्यपि हम भुगतान करने के अभ्यस्त थे, घर अधिक महंगा था, फिर से हमने नीचे एक घर खरीदने के लिए चुना, जिसे बैंक ने हमारे लिए अनुमोदित किया था, इसलिए हमारे पास कुछ झालर वाला कमरा था।
जब अर्थव्यवस्था पांच साल बाद टंकी गई, तो आवास बाजार में भारी बदलाव आया: ब्याज दरें लगभग 2 प्रतिशत तक गिर गईं... और हमारे घर का मूल्य 15 प्रतिशत तक गिर गया। हमने अपनी ब्याज दर कम करने के लिए फिर से पुनर्वित्त की तलाश की, लेकिन $ 10,000 के करीब समापन लागत के साथ एक मूल्यांकन की आवश्यकता थी। हमने तय किया कि यह व्यावहारिक नहीं है और मूलधन का भुगतान करने में पैसा बेहतर होगा।
इसलिए मैंने अन्य विकल्पों पर शोध करना शुरू किया और एक छोटी-सी ज्ञात प्रक्रिया पाई जो अनिवार्य रूप से केवल $ 100 की फीस के लिए एक ही काम करेगी: recasting, या जब आप अपने बंधक में बड़ी राशि का भुगतान करते हैं और यह सीधे मूल राशि को प्रभावित करता है। जबकि ऋण की अवधि कम नहीं होती है, संपूर्ण बड़ा भुगतान ब्याज के बजाय मूलधन में चला जाता है। और जब से बैंक की ब्याज दरों में काफी गिरावट आई है, हमें लगा कि हम अपने रुपये के लिए और अधिक धमाका करेंगे, अगर इस नकदी को अपने बंधक की ओर रखा जाए तो अगर हम इसे बचत में बैठने दें।
शुक्र है कि तकनीकी उद्योग अच्छा कर रहा था - और मेरे पति की नौकरी ने हमें वार्षिक बोनस और स्टॉक विकल्प दिए, और हमने अपने बंधक में सेंध लगाने के लिए इस अतिरिक्त धन का उपयोग करने का निर्णय लिया। हमारे कर वकील और ऋणदाता के साथ परामर्श करने के बाद, हमने $ 200,000 ले लिए जो हमने वर्षों में बचाए थे और फिर से जुटाए थे: हमारी मासिक भुगतान राशि आधी रह गई थी!
और फिर भी, हमने अभी भी एक महीने में $ 3,600 का भुगतान किया। और फिर, उस पुनर्वसन के दो साल के भीतर, मेरे पति को बंद कर दिया गया और एक बड़ा विस्थापन प्राप्त हुआ। शुक्र है कि उसके पास एक और नौकरी थी, और हम उस पैसे का उपयोग अन्य बचत के साथ कर सकते थे!
लेकिन हम अभी तक घर से मुक्त नहीं हुए थे: भले ही हमारे बंधक का भुगतान किया गया था, हमारे घर में हमारी इक्विटी इससे कम थी, जितना हमने इसके लिए भुगतान किया था - और यह उस मूल्य के लिए पूरे एक दशक का समय लेगा जो हम लौटाते हैं। इसके लिए भुगतान किया गया (और शुक्र है, केवल दो साल बाद इसकी कीमत $ 100,000 अधिक है!) और चूंकि हमने अपनी बचत का बहुत हिस्सा अपने घर की इक्विटी में समर्पित कर दिया है, इसलिए हमारे पास उतनी नकदी नहीं है जितनी हमारे पास होगी। पसंद किया। इसलिए, हमारे ऋणदाता की सलाह पर, हमने कुछ तरल संपत्ति प्रदान करने के लिए $ 50,000 की होम इक्विटी लाइन खोली। हमें यह भी देखना था कि इसने हमारे क्रेडिट स्कोर को कैसे प्रभावित किया क्योंकि अब हमारे पास कोई मासिक ऋण नहीं था (हमारे पास कोई कार नोट नहीं था या चार्ज खाते को संशोधित करना नहीं था)। यद्यपि भुगतान के बाद एक प्रारंभिक डुबकी थी, हमारे क्रेडिट स्कोर ने 800 के दशक में भी बिना किसी किस्त ऋण के कहने में कामयाबी हासिल की।
लेकिन सभी के लिए, यह बहुत अच्छा लगा कि बड़े मासिक भुगतान का अत्यधिक दबाव नहीं था - खासकर जब मेरे पति को कुछ समय बाद छुट्टी दे दी गई थी। हमें अभी भी करों और बीमा का भुगतान करना पड़ता है (लगभग $ 6,200 प्रति वर्ष, जिसे हम वर्ष की शुरुआत में एकमुश्त राशि में भुगतान करते हैं - छुट्टियों के बाद कभी भी एक मजेदार चीज नहीं है)। लेकिन कॉलेज की योजना, प्रमुख घर परियोजनाओं, आपातकालीन फंडों और सेवानिवृत्ति बचत जैसे हमारे अन्य बचत लक्ष्यों की ओर लगाने के लिए हर महीने एक अतिरिक्त $ 3,800 का होना एक बड़ी राहत है। यह वास्तव में 45 (65 के बजाय, जैसा कि हमने मूल रूप से उम्मीद की थी) द्वारा बंधक मुक्त होना आश्चर्यजनक लगता है और वास्तव में यह देखने के लिए कि हमने कितना बचाया!
