आप जिलॉव पर अधिक समय बिताते, सहेजते, सहेजते और बिगाड़ते हुए आपकी देखभाल करते हैं, और आप अपनी उपलब्धियों की सूची में "गृहस्वामी" जोड़ने के लिए तैयार हैं। अब, आप के लिए सही बंधक चुनने के लिए। जब यह निश्चित दर वाले ऋण कार्यक्रमों की बात आती है, तो कई विकल्प हैं - पाँच से 50 साल तक। लेकिन यह 30 साल की बंधक है जो दशकों से अमेरिकियों के बीच सबसे लोकप्रिय है।
एलेक्स डैनियललॉस एंजिल्स स्थित एक बंधक ऋणदाता और रियल एस्टेट निवेशक का कहना है कि उनकी प्रारंभिक अवस्था में, बंधक अल्पकालिक दायित्वों के रूप में थे। वास्तव में, VA ऋण की उत्पत्ति 20-वर्ष के ऋण के रूप में हुई, लेकिन मूल ऋण की अवधि के कारण इसे बढ़ाकर 30 वर्ष कर दिया गया घर की कीमतें सस्ती.
"30 साल का कार्यकाल इसलिए विकसित हुआ क्योंकि भुगतान अवधि जितनी कम होगी," कैली फ्लेमिंग कहते हैं, C2 Financial Corporation के कैलिफोर्निया स्थित बंधक सलाहकार और "लेखक"ऋण गाइड: कैसे सर्वश्रेष्ठ संभव बंधक प्राप्त करने के लिए।"" और, कई वर्षों के लिए, 30 अधिकतम कार्यकाल था - और इसलिए सबसे कम भुगतान। आखिरकार, 40-वर्ष की शर्तें बाजार में आईं, और फिर थोड़े समय के लिए 50-वर्ष भी हुए, लेकिन भुगतान अंतर इतना छोटा था कि किसी ने भी 50-वर्ष नहीं चुना। "
भले ही यह सिद्धांत 40- या 50-वर्ष के कार्यकाल में कम था, अवधि की लंबाई पर ब्याज ने भुगतान रोक दिया। इसलिए क्योंकि यह कम ब्याज और कम मूलधन का अच्छा मिश्रण था, जो 30-वर्ष के बंधक के आसपास था।
"तीस साल एक उचित अनुमान था कि लोगों ने कितने समय तक काम किया, इसलिए बंधक को सेवानिवृत्ति से पहले या उससे पहले भुगतान किया जा सकता है," डैनियल कहते हैं। उधारकर्ता एक निश्चित दर और लंबी अवधि में कम भुगतान फैलाने में सक्षम होंगे। "
इसके अलावा, डैनियल के अनुसार, 30 साल के बंधक को अक्सर अर्हता प्राप्त करना आसान होता है और उनके विकल्पों की तुलना में बेहतर समझा जाता है।
"30 साल के बंधक के पास पूरे कार्यकाल के लिए एक निश्चित दर है, जो एक व्यक्ति को यह जानने की सुरक्षा देता है कि उनका भुगतान 30 वर्षों के लिए क्या होगा," वे कहते हैं। “यह आपको 30 साल से अधिक के भुगतान के कारण 10- या 15-वर्ष के बंधक से कम भुगतान भी देता है। यदि दरें बढ़ रही हैं, तो आप चाहते हैं कि आपकी दर निश्चित हो, इसलिए यह नहीं बढ़ती है। ”
"लोग अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों के बारे में बहुत अनिश्चित हैं, लेकिन वे यह जानना नहीं चाहते हैं कि उन्हें कितने वर्षों में पुनर्वित्त करना है," वे कहते हैं। "हालांकि, केवल 0.5 प्रतिशत अमेरिकी परिवारों ने नियमित मासिक भुगतान के माध्यम से 30-वर्षीय निश्चित-दर बंधक का भुगतान किया है, यह अभी भी उन लोगों के लिए है जो लोग पूछते हैं।"
गोंजालेज ने कहा कि 30 साल के बंधक का एक और लाभ यह है कि भविष्य में आपको पुनर्वित्त के बारे में चिंता करने की जरूरत नहीं है जब मूल्य नीचे हो सकते हैं या दरें अधिक हो सकती हैं।
गोंजा के अनुसार, "आप समय की पूर्व निर्धारित अवधि में एक विशिष्ट भुगतान की गारंटी देते हैं और आप अपनी भविष्य की योजनाओं को निर्धारित कर सकते हैं।"
लेकिन हर कोई 30 साल के बंधक का प्रशंसक नहीं है। दूसरी तरफ, न्यू जर्सी स्थित, नवीकरण, निर्माण और राष्ट्रीय उत्पादन के प्रबंध निदेशक जेफ ओनोफ्रियो बंधक संभव, कहते हैं कि 30 साल की अवधि का प्रमुख नुकसान वह ब्याज की राशि है जो आप भुगतान करेंगे - जो, वह नोट करता है, ऋण आकार के आधार पर कुछ सौ हजार डॉलर हो सकता है।
हालांकि, वह कहते हैं, "ब्याज से निपटने के तरीके हैं," जैसे बनाना biweekly भुगतान या ब्याज दर को घटाकर और ब्याज पूर्व भुगतान कर रहा है। इससे संभावित रूप से हज़ारों डॉलर बचेंगे। ”
गोंजालेज सहमत हैं, आप आमतौर पर एक समायोज्य दर की तुलना में 30-वर्षीय फिक्स्ड-रेट बंधक पर उच्च दर का भुगतान करेंगे, और इसलिए अधिक ब्याज का भुगतान करेंगे। और, वे कहते हैं, "लोगों की स्थिति बदलती है, ऋण ढेर हो जाता है या उन्हें अपसाइज़ या उतार-चढ़ाव की आवश्यकता हो सकती है, और आमतौर पर वे निर्धारित 30 साल के पुनर्वित्त को समाप्त कर देंगे।"
