खोजने के उत्साह और अपने सपनों का घर खरीदना. आपको अपने बजट के भीतर एक घर मिला, एक तरफ सेट करें अग्रिम भुगतान, और एक तारकीय दर पर एक बंधक पाया। लेकिन क्या आप उस 30-वर्षीय फिक्स्ड-रेट बंधक के पाठ्यक्रम के बारे में जानते हैं, आप बैंक को ब्याज के रूप में लगभग उतना ही भुगतान करेंगे जितना आप घर की ओर करेंगे? यही है, जब तक कि आप इसके चारों ओर एक रास्ता नहीं जानते।
यहाँ का परिदृश्य है: आप ३०-वर्ष, $ ३००,००० फिक्स्ड-रेट बंधक को ५ प्रतिशत ब्याज पर लेते हैं। में बाहर आता है मासिक बंधक भुगतान $ 1,610.46 (करों सहित नहीं,) बीमा, तथा निजी बंधक बीमा, यदि तुम्हें इसकी आवश्यकता है)। बहुत उचित लगता है, है ना? इतना शीघ्र नही। उस भुगतान को 30 साल (कुल 360 बार) के लिए एक वर्ष में 12 बार करें और आप कुल $ 531,451.80 पर देख रहे हैं। हां, अपने बंधक के जीवन पर आप अकेले ब्याज में $ 230,000 से अधिक का भुगतान करेंगे। आउच।
आप सोच सकते हैं, "ठीक है, मेरे $ 1,610.46 भुगतान में से अधिकांश को मूलधन की ओर कम से कम जाना चाहिए?" दुर्भाग्य से नहीं.
"परिशोधन का दिलचस्प हिस्सा यह है कि प्रत्येक बंधक भुगतान [आप प्रत्येक महीने का भुगतान करते हैं], होने के बावजूद समान, मूलधन और ब्याज की अलग-अलग मात्राएँ होती हैं, ”सैम फेनिन, आवासीय बंधक ऋण कहते हैं मूल पर
प्रीमियर नेशनवाइड लेंडिंग डलास-फोर्ट वर्थ, टेक्सास में।हमारे बंधक उदाहरण में, आपका पहला भुगतान इस तरह दिखता है: $ 1,250 ब्याज + $ 360.46 प्रिंसिपल। इसके अनुसार यह परिशोधन तालिका है, आप मूलधन से अधिक ब्याज का भुगतान कर रहे हैं 17 वाँ वर्ष अपने बंधक का भुगतान
इसलिए, पिछले दो मिनट में आप उन सभी चीजों के बारे में सोच रहे हैं, जो उस रु। अच्छा है, क्योंकि आप निश्चित रूप से उस राशि को काफी कम कर सकते हैं। और यहाँ इसके बारे में मीठी बात है: आपके पास नकद-समृद्ध करोड़पति होना भी आवश्यक नहीं है या आपके पास नकद-समृद्ध करोड़पति माता-पिता नहीं हैं! आपको बस अपने बंधक भुगतान को थोड़ा सा रणनीतिक विचार देना होगा। यहां, ब्याज गेम को हराकर और पर्याप्त मात्रा में पैसे बचाने के लिए तीन आसान रणनीतियों। (और, निश्चित रूप से, आपके वित्त के साथ कुछ भी करने के लिए, हम एक विश्वसनीय वित्तीय पेशेवर के साथ आपकी योजना पर जाने की सलाह देते हैं)।
प्रति माह एक बंधक भुगतान करने के बजाय, हर दो सप्ताह में आधा भुगतान करें. ऊपर हमारे $ 300,000 बंधक परिदृश्य में, आप हर दो सप्ताह में $ 805.23 भुगतान करते हैं। ऐसा करने से आप प्रति वर्ष एक अतिरिक्त बंधक भुगतान के बराबर भी प्राप्त कर सकेंगे। ब्याज दर पर निर्भर करता है, कि प्रति वर्ष एक अतिरिक्त बंधक भुगतान आपके बंधक के जीवन से आठ साल तक दस्तक दे सकता है, फैनिन कहते हैं।
इससे पहले के बंधक में, निक लुमप के अध्यक्ष के अनुसार, यह बेहतर है RCN वेल्थ सलाहकार मैरीलैंड में। वे कहते हैं, '' वर्ष में मूलधन की ओर अतिरिक्त धनराशि दो वर्ष की तुलना में आगे बढ़ जाती है, ''।
सबसे आसान तरीकों में से एक है कि आप घर मिलने से पहले ही अपने भुगतान के बारे में सोचना शुरू कर दें। Lumpp इस रणनीति को पेश करता है: अपने मासिक बजट के संदर्भ में बंधक भुगतान के लिए आप जो भी खर्च कर सकते हैं उसे करें और फिर एक बंधक प्राप्त करें जो इस राशि का 75 प्रतिशत से अधिक नहीं है। इसलिए, उदाहरण के लिए, यदि आप प्रत्येक महीने अपने बंधक भुगतान के लिए $ 2,200 का भुगतान कर सकते हैं, तो उस बंधक के लिए समझौता करें, जिसकी लागत केवल $ 1,650 प्रति माह है। फिर, अतिरिक्त 25 प्रतिशत का भुगतान करें जो आप हर महीने मूलधन की ओर ले सकते हैं जब सब ठीक हो। चीजें तंग हो जाती हैं? आप बिना किसी दंड के "कम" मासिक भुगतान (यानी वास्तविक आवश्यक मासिक राशि) का भुगतान कर सकते हैं। एक महीने में अतिरिक्त $ 550 का भुगतान करके, आप ब्याज में ऋण के जीवनकाल में $ 130,000 से अधिक बचाएंगे और लगभग 13 साल पहले अपने बंधक का भुगतान करेंगे।
बड़ा घर चाहिए? क्या आपको अपने क्षेत्र में कम महंगा विकल्प नहीं मिल सकता है? फैनिन कहते हैं, बस अपने बंधक भुगतान को अगले उच्चतम $ 100 की राशि के लिए राउंड अप करें। हमारे उदाहरण में, आप $ 1,610.46 के बजाय $ 1,700 का भुगतान करेंगे। वह अतिरिक्त $ 89.54 एक महीना आपको ब्याज में $ 36,500 से अधिक बचाएगा और आपके बंधक की लंबाई को तीन साल और चार महीने तक काट देगा।
क्या $ 80 + एक महीना भी चीजों को तंग करेगा? यदि आपकी आय थोड़ी बढ़ जाती है, लेकिन समय के साथ लगातार, जैसे कि एक लागत में वृद्धि, डॉलर-एक महीने की योजना का प्रयास करें। ऐसा लगता है जैसे यह लगता है: प्रत्येक माह अपने भुगतान को $ 1 बढ़ाएँ। उदाहरण के लिए, यदि आपका बंधक भुगतान $ 1,610.46 प्रति माह है, तो आप महीने में $ 1,611.46, महीने में $ 1,612.46, और इतने पर भुगतान करेंगे। 30-वर्ष, $ 1,610.46-प्रति माह बंधक के लिए, आप अपने बंधक की अवधि को चार साल तक कम कर देंगे और $ 37,000 से अधिक डॉलर बचाएंगे।
और यदि आप अधिक अग्रिम भुगतान करने का मन नहीं रखते हैं, तो आप इस पद्धति को उल्टा कर सकते हैं और अतिरिक्त धन के मोर्चे पर व्यवहार कर सकते हैं और इससे भी अधिक बचत कर सकते हैं (जब से आप मूलधन का भुगतान नहीं कर रहे हैं)। इसलिए पहले महीने में $ 1 का भुगतान करने के बजाय, आप अतिरिक्त $ 360 (या $ 1,970.46) का भुगतान करते हैं, और फिर दूसरे महीने में अतिरिक्त $ 359 (या $ 1,969.46)। यह विधि आपको भुगतान में 7.5 वर्ष से अधिक और ब्याज में लगभग $ 87,7000 बचाएगी!
लुम्प और फेनिन दोनों सहमत हैं कि प्रत्येक वर्ष कम से कम एक बार बंधक प्रिंसिपल की ओर धन का एक बड़ा हिस्सा डालना एक प्रभावी है रणनीति: अवकाश बोनस, उत्तराधिकार, कर रिटर्न, कार्य में वृद्धि, या केवल आपके द्वारा विशेष रूप से इस वर्ष के लिए बचाए गए धन के बारे में सोचें उद्देश्य। यह रणनीति विशेष रूप से प्रभावी है क्योंकि यह आपके नियमित मासिक बजट में नहीं खाती है।
सिर्फ बनाकर प्रति वर्ष एक अतिरिक्त भुगतान आपके सामान्य मासिक बंधक भुगतान की मात्रा में, आप अपने बंधक से लगभग पूरे वर्ष के मूल्य का मुंडन कर सकते हैं। बस याद रखें कि आपके बंधक के जीवन में पहले आप इसे और अधिक प्रभावी करते हैं।
इन सभी रणनीतियों के साथ, यह महत्वपूर्ण है कि आपके ऋणदाता के साथ निरूपित करें कि आपके बंधक पर कोई अतिरिक्त धनराशि का भुगतान करें प्रिंसिपल की ओर जाता है. दुर्भाग्य से, कुछ उधारदाताओं ने आपके बंधक को जल्दी भुगतान करने के लिए जुर्माना लगाया है - वास्तव में - यह आपके ऋण समझौते के नियमों और शर्तों की जांच करने के लिए सबसे अच्छा है। एक बार आपको यकीन है कर सकते हैं जल्दी भुगतान करें, फैनिन का कहना है कि यह सुनिश्चित करने के कुछ तरीके हैं कि आपका पैसा वहां जा रहा है जहां आप इसे चाहते हैं।
1. यदि आप अपना बंधक ऑनलाइन भुगतान करते हैं, तो अतिरिक्त भुगतान करने के लिए भुगतान पृष्ठ पर एक विकल्प होना चाहिए और यह निर्दिष्ट करना चाहिए कि यह मूलधन पर जाना चाहिए।
2. यदि आपका बंधक प्रत्येक महीने स्वचालित रूप से वापस ले लिया जाता है, तो बस बैंक को कॉल करें और उन्हें बताएं कि आप उन्हें एक अतिरिक्त एक्स राशि वापस लेना चाहते हैं और यह मूलधन की ओर जाता है।
3. यदि आप चेक द्वारा अपने बंधक का भुगतान करते हैं, तो मेमो लाइन पर लिखें कि कितना बड़ा भुगतान मूलधन पर लागू होना चाहिए।