यदि आपके पास आपका रूममेट आपके बचे हुए ले-आउट को खाने के लिए पर्याप्त है, तो आपके अनुपस्थित मकान मालिक साल-दर-साल किराया बढ़ाते हैं, भले ही गर्मी मुश्किल से काम करती हो, या आपकी माँ आप किस समय पूछ रहे हैं - एक पूर्ण विकसित वयस्क जो पिछली बार आपने जाँच की थी - घर होगा, आप अपनी खुद की जगह खरीदने के बारे में सपना देख रहे होंगे, और इसके बजाय जल्द ही करेंगे। बाद में।
लेकिन आप कैसे जानते हैं कि क्या आप घर खरीदने के लिए तैयार हैं, और क्या यह एक अच्छा विचार है? विभिन्न किराए बनाम हैं वहाँ कैलकुलेटर खरीदते हैं (यह एक, न्यूयॉर्क टाइम्स से, शायद सबसे अच्छा है) जो आपको बता सकता है कि क्या, सामान्य रूप से, घर खरीदना आपके क्षेत्र में किराए पर लेने से अधिक वित्तीय समझ में आता है। लेकिन उनमें से कोई भी वास्तव में आपके लिए यह बहुत बड़ा निर्णय नहीं कर सकता है।
और यह जीवन बदलने वाला निर्णय है। एक घर के मालिक ने ऐतिहासिक रूप से मध्यम वर्गीय परिवारों को दीर्घकालिक धन बनाने में मदद की है: औसत गृहस्वामी का शुद्ध मूल्य एक आश्चर्यजनक है 90 बार मंझला किराएदार की। तो आप उस ट्रेन पर जल्द से जल्द कूदना क्यों नहीं चाहेंगे?
बाघ को पकड़ो। एक घर खरीदना बस के रूप में आसानी से अपने जीवन पर वित्तीय कहर बरपा सकता है। ग्रेट मंदी के दौरान लाखों परिवारों ने फौजदारी के लिए अपने घर खो दिए। पचास लाख अमेरिका में घर के मालिक अभी भी अपने बंधक पर पानी के नीचे हैं, जिसका अर्थ है कि वे अपने घर की कीमत की तुलना में पांच साल की वृद्धि के बाद भी बैंक पर अधिक बकाया हैं।
तथ्य यह है कि, गृहस्वामी इतना निवेश नहीं करता है क्योंकि यह एक मजबूर बचत वाहन है। और HGTV पर घर के फ़्लिपिंग शो के बावजूद, यह निश्चित रूप से एक गेट-रिच-क्विक स्कीम नहीं है। यहां यह नापने के कुछ तरीके दिए गए हैं कि क्या आप घर खरीदने और रखने के लिए वास्तव में तैयार हैं - एक घर।
घर खरीदने का एक कारण अक्सर "बसना" से जुड़ा होता है। आपको शादी करने की आवश्यकता नहीं है या यहां तक कि घर खरीदने के लिए एक रिश्ते में, लेकिन यह मदद करता है यदि आप अपने स्थिरता के पठार को हिट करते हैं जिंदगी। यदि आप एक साथी के साथ घर खरीदने की योजना बना रहे हैं, तो सुनिश्चित करें कि आपका रिश्ता ठोस स्तर पर है। यदि आप अभी भी विदेश में रह रहे एक वर्ष बिताने के लिए खुजली कर रहे हैं, तो हो सकता है कि पहले से बाहर हो। और यदि आप (हम में से अधिकांश की तरह) अपनी वर्तमान तनख्वाह के बिना किसी बंधक को वहन नहीं कर सकते, तो अपनी संभावना का उचित मूल्यांकन करें हस्तांतरित या निर्धारित किया जाना, और क्या आप आसानी से अपने क्षेत्र में एक और नौकरी पा सकते हैं होता है।
घर की मालिक / दलाल मैरी प्रेस्टी कहती हैं, "मैं नहीं चाहूंगी कि कोई भी सोचें कि आपको घर खरीदने से पहले शादी करनी होगी।" प्रेस्टी ग्रुप न्यूटन, मास में। “यदि आप एक ठोस रिश्ते में हैं, तो एक संपत्ति खरीदना बहुत अच्छा हो सकता है क्योंकि आप अपने वित्त के साथ मिलकर काम करना सीखेंगे और एक टीम के रूप में निर्णय ले सकते हैं। लेकिन अगर आप अपने रिश्ते को पर्याप्त रूप से स्थिर नहीं रखते हैं, तो आप वास्तव में किसी अन्य व्यक्ति के साथ एक संपत्ति खरीदना नहीं चाहते हैं, क्योंकि यह एक तनावपूर्ण प्रक्रिया है। "
आपको पांच से सात साल या उससे अधिक समय तक घर में रहने के लिए तैयार रहने की जरूरत है। एक घर बेचना महंगा महंगा है - रियाल्टार कमीशन अकेले बिक्री मूल्य का लगभग 5% खाते हैं। और अगर हाउसिंग मार्केट टैंक, जैसा कि यह समय-समय पर करना चाहता है, तो आप संकट में बेचने के लिए मजबूर नहीं होना चाहते हैं - जब तक कीमतें ठीक नहीं होती तब तक आप इसे चलाना चाहते हैं।
इसलिए यदि आप बिक्री के बाद किसी भी पैसे के साथ चलना चाहते हैं, तो आपको थोड़ी देर के लिए रहने की योजना बनानी चाहिए - या कम से कम विश्वास है कि आप संपत्ति को किराए पर देने से अधिकांश या सभी बंधक को कवर कर सकते हैं, जिसे आपको पहले स्थानांतरित करने के लिए मजबूर किया जाना चाहिए फिर। "आप एक संपत्ति खरीदना नहीं चाहते हैं, अगर आप पाँच से सात साल तक रहने की योजना नहीं बनाते हैं," प्रेस्टी कहते हैं।
एक घर के मालिक के रूप में अच्छी तरह से कुछ जीवन शैली में बदलाव के साथ आ सकता है - खासकर अगर आप जिन घरों में खर्च कर सकते हैं उन्हें कुछ काम की आवश्यकता होगी। “कुछ खरीदार मुझे पता है कि साल में दो या तीन छुट्टियां लेना या हर सप्ताह के अंत में चले जाना बहुत पसंद है गर्मियों में, और वे अपने प्राथमिक समय पर काम करने के लिए खाली समय बिताने के लिए अभी तक तैयार नहीं हैं रहने का स्थान। और अगर ऐसा मामला है, तो शायद वे फिक्सर-अपर के लिए तैयार नहीं हैं, "प्रेस्टी कहते हैं। "मुझे पता है कि बहुत से नए मकान मालिक हैं जो छुट्टी पर खर्च किए गए समय और धन को ले जाते हैं और इसे नए घर में डालते हैं, और यह एक दीर्घकालिक वित्तीय निर्णय है। लेकिन क्या आप एक या दो साल की छुट्टियां देने के लिए तैयार हैं? ”
याद रखें कि जड़ता एक शक्तिशाली शक्ति है, और जैसा कि आप नीचे जड़ें डालते हैं - पड़ोस के दोस्त बनाते हैं, भेजते हैं स्थानीय स्कूलों के बच्चे, समुदाय में शामिल हो रहे हैं - आपको बाद में लेने और छोड़ने में मुश्किल हो सकती है पर। यदि आप अब से पांच साल बाद खुद को एक जगह पर रहते हुए नहीं देख सकते हैं, तो इस बारे में सोचें कि क्या खरीदना सही कदम है।
बस के रूप में महत्वपूर्ण है, लेकिन शायद मापने के लिए आसान, आपकी वित्तीय तत्परता है। यदि आप मुश्किल से ही इसे प्राप्त कर रहे हैं, तो एक बंधक आपकी स्थिति में मदद करने वाला नहीं है।
आपको नकद और ऋण की आवश्यकता है: घर खरीदना महंगा है, और आमतौर पर औसत क्रेडिट से बेहतर वाले लोगों के लिए आरक्षित है। जब तक आप 620 के रूप में कम क्रेडिट स्कोर के साथ एक बंधक के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं - या 500 के दशक में भी ए के साथ एफएचए ऋण - सबसे कम ब्याज दरें उत्कृष्ट क्रेडिट वाले लोगों के लिए जाती हैं। और कम ब्याज दर का मतलब कम मासिक भुगतान है, जिसका अर्थ है कि अधिक पैसा आपके घर की ओर जा रहा है और आपके ऋणदाता के लिए कम है।
"ब्रोकर और ऋणदाता आपके सभी तीन क्रेडिट रिपोर्ट और आपके तीन स्कोर खींच लेंगे, और मध्य संख्यात्मक अंक का उपयोग करेंगे," क्रेडिट विशेषज्ञ कहते हैं जॉन उलजाइमर. "बंधक ऋण पर सर्वोत्तम प्रकाशित ब्याज दरें 760 से ऊपर क्रेडिट स्कोर वाले लोगों के लिए हैं।"
निक बेसर, गैर-लाभकारी दिशानिर्देश वित्तीय समाधान में आवास और सामुदायिक विकास के निदेशक की सिफारिश करते हैं घर से शुरू करने से पहले अपने इक्विफैक्स, एक्सपेरियन और ट्रांसयूनियन क्रेडिट रिपोर्ट का अनुरोध और समीक्षा करें शिकार करना। "यह वह जानकारी है जिस पर आपका क्रेडिट स्कोर आधारित है, इसलिए आपको संभावित अशुद्धियों पर विवाद करने के लिए समय की आवश्यकता हो सकती है," वे कहते हैं।
उलजाइमर का कहना है कि एक ही बात को पूरा करने का एक सस्ता तरीका एक ऋणदाता द्वारा पहले से ही प्राप्त करना है। वे कहते हैं, "वे आपकी तीनों रिपोर्ट और स्कोर खींच लेंगे और आपको तुरंत बता देंगे कि क्या आप योग्य हैं और किस दर पर हैं," वे कहते हैं। उनका उद्धरण पूर्ण हामीदारी पर वातानुकूलित किया जाएगा, वे कहते हैं - यह पूर्व-अनुमोदित होने के समान नहीं है - लेकिन यह होगा आप अपनी क्रेडिट गुणवत्ता की सटीक समझ दें, यहां तक कि अपनी रिपोर्ट और स्कोर खरीदने या एक्सेस करने से भी अधिक परिष्कृत ऑनलाइन।
इस बीच, आपको बहुत अधिक नकदी बचाने की आवश्यकता होगी, वह भी - एक डाउन पेमेंट और समापन लागत को कवर करने के लिए पर्याप्त। जबकि पहली बार खरीदारों को आमतौर पर कम-डाउन-पेमेंट बंधक विकल्प मिल सकते हैं, यहां तक कि $ 300,000 के घर का 3.5% $ 10,500 है - बिल्कुल नहीं चंप परिवर्तन। समापन लागत - जब आप बिंदीदार रेखा पर हस्ताक्षर करते हैं तो विभिन्न बैंक शुल्क और अन्य शुल्क, जैसे शीर्षक बीमा और मूल्यांकन शुल्क - $ 2,000 से अधिक औसत 2016 में।
ए 100 अंकों का सुधार आपके क्रेडिट स्कोर में आप $ 200,000 बंधक पर एक महीने में $ 150 बचा सकते हैं, और आजीवन ब्याज भुगतान में लगभग $ 60,000। यदि आप कुछ रिवाल्विंग डेट (क्रेडिट कार्ड शेष) का भुगतान कर सकते हैं और किसी अन्य वर्ष के लिए समय पर भुगतान कर सकते हैं, तो आपके पास नाटकीय रूप से अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने के लिए एक अच्छा शॉट है।
इस बीच, एक डाउन पेमेंट के लिए अधिक पैसे निकालने से आपको एक बेहतर दर प्राप्त करने और भुगतान से बचने में मदद मिल सकती है pricey निजी बंधक बीमा (PMI), जो उधारदाताओं को आमतौर पर 20% से कम बंधक के साथ की आवश्यकता होती है। और चूंकि आपको समग्र खरीद मूल्य से कम वित्त देना होगा, इसलिए आपका बंधक भुगतान अधिक प्रबंधनीय होगा, और आप ऋण के जीवन पर ब्याज पर कम बर्बाद करेंगे।
आपको अभी भी बचे हुए धन की आवश्यकता है। घर खरीदना महंगा है, लेकिन इसलिए एक मालिक है, साल-दर-साल। वॉटर हीटर बाहर बकवास करते हैं, ड्राइववे को फिर से तैयार करने की आवश्यकता होती है, दीवारों को पेंट के नए कोट की आवश्यकता होती है। कुछ बिंदु पर, थोड़ी चेतावनी के साथ, आपको छत को $ 10,000 या अधिक की धुन पर बदलना पड़ सकता है। इस सामान को ढंकने के लिए आपको कैश कुशन की जरूरत होती है।
यदि आपका डाउन पेमेंट वास्तव में आपका आपातकालीन फंड है, या आप सबसे बड़ी बंधक निकाल रहे हैं, जिसके लिए आप अर्हता प्राप्त कर सकते हैं, तो आप अपने आप को बहुत पतला कर सकते हैं। जोर्ज कोलन, कार्यक्रम प्रबंधक ने कहा, "सुनिश्चित करें कि आपके पास न केवल अपने घर खरीदने के लिए, बल्कि उसमें रहने के लिए वित्तीय साधन भी हैं" होमबॉयिंग मेंटर्स, गैर-लाभकारी ऑलस्टन-ब्राइटन सामुदायिक विकास कॉर्प के एक कार्यक्रम बोस्टन में।
सारा कोरवल, जिन्होंने अपने पति स्कॉट विस्नाकास के साथ पिछले साल बोस्टन में एक टाउनहाउस खरीदा था, ने किराएदार की थकान का हवाला दिया, क्योंकि उन्होंने खरीदने का फैसला किया था। वह कहती हैं, '' हमारे पास कुछ चुनौतियाँ थीं, जिन्हें आप किराए पर लेने की उम्मीद करते हैं: छोटे अपार्टमेंट, पड़ोसियों के साथ नज़दीकी और हमारे नीचे से बिकने वाली जगहें। '' उसके ऊपर, उनके प्यारे परिवार - दो कुत्ते और दो बिल्लियाँ - अपने किराये के विकल्पों को सीमित कर दिया जब भी स्थानांतरित करने का समय था।
लेकिन उन्हें खरीदने के लिए तैयार होने में कुछ साल लग गए। "हमने कुछ समय के लिए खरीदने के बारे में बात की थी, लेकिन हम जानते थे कि हम बोस्टन क्षेत्र में रहना चाहते थे उपनगरों से बाहर शाखा की तुलना में - और यह आवश्यक है कि डाउन पेमेंट के लिए बहुत अधिक धन की बचत हो कहते हैं।
कोरवाल कहते हैं कि उन्होंने "एक दिन" खरीदने की प्रत्याशा में 2010 में बचत शुरू कर दी, और फिर 2015 की शुरुआत में खुले घरों का दौरा करना शुरू कर दिया। उन्होंने कहा, "पहले तो रविवार को कुछ अलग करना पड़ता था, और किसी जगह को ढूंढने का कोई दबाव नहीं था क्योंकि हम किसी भी तरह से प्रस्ताव नहीं रख सकते थे," उसने कहा।
जिस तरह से, विशेष रूप से बोस्टन में घर की कीमतें नई ऊंचाइयों पर पहुंच गईं, उन्हें संदेह था। "वर्षों के दौरान, हमने कुछ समय पर पुनर्विचार किया, सोच रहा था कि क्या खरीदने लायक भी था," उसने कहा। "[लेकिन] 2016 की शुरुआत में, हम अपने वर्तमान जीवन की स्थिति से तंग आ गए थे और खरीदने के बारे में गंभीर होने का सही समय लग रहा था। मैंने ज़िलो और ट्रुलिया को ऐसे घूर लिया जैसे यह मेरा दिन का काम हो। ”
यदि आप भी इसी तरह तंग आ चुके हैं लेकिन थोड़ा अप्राप्य महसूस कर रहे हैं, तो तैयार होने का एक तरीका है कि आप पहली बार होमबॉय कोर्स कर लें। आमतौर पर किफायती आवास संगठनों या गैर-लाभकारी समूहों द्वारा की पेशकश की, एक अच्छा घर खरीदने वर्ग आप में घर खरीदने की प्रक्रिया के विभिन्न चरणों के माध्यम से चलना होगा राज्य करें और आपको उन नाटककारों से मिलवाएं जिनके साथ आप काम कर रहे हैं (एक रियल एस्टेट एजेंट, गृह निरीक्षक, बंधक ऋणदाता, बीमा एजेंट और अचल संपत्ति सहित) वकील)।
हमारे जीवन के बारे में सौ रुपये और चार वीकनेस के बदले में, मेरी पत्नी और मैंने जो कुछ भी हम कर सकते थे, उसके बारे में सीखा कभी ऐसी कक्षा में घर के स्वामित्व के बारे में जानना चाहते हैं - इस तथ्य सहित कि हमारे पास घर खरीदने के लिए कोई व्यवसाय नहीं था समय। (जब आपको एक मकान पर एक प्रस्ताव देने से पहले अपनी तनख्वाह साफ करने तक इंतजार करना होगा, क्योंकि आप मुश्किल से अच्छी जमा राशि को कवर कर सकते हैं - डाउन पेमेंट या क्लोजिंग कॉस्ट में से कुछ भी नहीं कहने के लिए - आप घर खरीदने के लिए तैयार नहीं हैं।) इसलिए हमने एक और साल के लिए हंक किया, और हमारे ऊपर जमकर बरसे जमा पूंजी।
इसका मतलब है कि हाल ही में भुगतान किए गए स्टब्स, टैक्स रिटर्न, ऑटो और स्टूडेंट लोन स्टेटमेंट, क्रेडिट कार्ड बिल और बैंक की जानकारी एकत्र करना और एक ऋणदाता द्वारा पूर्व-अनुमोदित होना। यदि आप घर खरीदने के लिए भावनात्मक रूप से तैयार हैं, तो एक ऋण अधिकारी आपको यह नहीं बताएगा, लेकिन यदि आप वित्तीय रूप से तैयार नहीं हैं तो उन्हें यह बताने में कोई परेशानी नहीं है।
“हम लोगों को बताती हैं कि उनमें से एक चीज़ है, उन्हें हाथ पर एक उपदेश देना चाहिए। जब वे गुणों को देख रहे होते हैं, तो यह सबसे महत्वपूर्ण चीजों में से एक है। "यह विक्रेता को दिखाता है कि वे खरीद के बारे में गंभीर हैं और उनके पास इसे करने के लिए साधन हैं।"
क्योंकि जब आप अंततः एक घर खरीदने के लिए तैयार महसूस कर सकते हैं, तो एक विक्रेता सिर्फ इसके लिए आपका शब्द नहीं लेने वाला है।