कुछ हफ़्ते पहले, हमने सुझाव दिया "3 पूरी तरह से करने योग्य बंधक भाड़े कि आप हजारों बचा सकता है, "जो आपके पैसे से बच गया है, आप अपने होम लोन के दायरे में अपने मूलधन की ओर थोड़ा अधिक पैसा खर्च करके ब्याज पर बचा सकते हैं। जबकि हम पूरी तरह से उन हैक्स (वे वित्तीय-प्लानर स्वीकृत हैं) द्वारा खड़े हैं, एक स्मार्ट रीडर ने बताया कि यदि आपके बंधक पर ब्याज दर 5% है, उदाहरण के लिए, और निवेश के पोर्टफोलियो के लिए वर्तमान 30-वर्ष की बाजार विकास दर लगभग 8% है, तो आपको बंधक का भुगतान करने के बजाय पैसे का निवेश करना चाहिए और तेज।
हमने सोचा कि यह टिप देने लायक था, इसलिए आइए देखें कि कुछ बहुत ही सरल नंबरों का उपयोग करके यह कैसे समाप्त होता है: यदि आपके पास $ 300,000 30-वर्ष है, तो निश्चित दर बंधक 5% ब्याज पर और आप हर महीने अतिरिक्त 100 डॉलर का भुगतान करने के लिए प्रतिबद्ध हैं, आप होम लोन की अवधि में ब्याज में लगभग $ 40,000 बचा सकते हैं। हालाँकि, यदि आप इसके बजाय $ 100 मासिक में डालते हैं निवेश 30 वर्ष की वापसी की 8% दर के साथ वार्षिक रूप से यौगिक, आप अपने बंधक समाप्त होने पर $ 140,855 के साथ समाप्त होने की संभावना रखते हैं। हालाँकि, आपको अपने बंधक पर $ 39,937.25 अतिरिक्त खर्च करने होंगे, इसलिए आपका तुलनात्मक रिटर्न केवल $ 100,000 होगा - फिर भी, अनदेखी करने लायक संख्या नहीं। फिर, यह इस अवधारणा पर एक सरलीकृत रूप है, लेकिन यह आपको एक अच्छा विचार देता है कि वापसी की दर क्या हो सकती है।
इस पर दूसरी राय पाने के लिए, मैं वित्तीय सलाहकार और राष्ट्रपति डगलस बोनपार्ट के पास पहुंचा बोन फाइड वेल्थ, एलएलसी, इस सलाह पर उसके लेने के लिए। वह कहते हैं कि हमेशा स्प्रेड (या दो ब्याज दरों के बीच अंतर) को देखने के लिए एक स्मार्ट विचार है जो आपको निवेश और अपनी बंधक दर के माध्यम से मिल सकता है। हालांकि, उन्हें लगता है कि 8% वास्तविकता से थोड़ा अधिक आक्रामक है। इसके अतिरिक्त, वह सोचता है कि रिटर्न की इस दर में आमतौर पर कर विचार शामिल नहीं होते हैं - जो आपकी वापसी की दर (गिरवी के बाद से) दोनों में मदद कर सकते हैं ब्याज कर-कटौती योग्य है, अभी के लिए), और इसे कुछ स्थितियों में भी बाधा है (यदि आप पूर्व-कर आय योगदान का लाभ उठाते हैं जो कर हैं बाद में)। इसके अतिरिक्त, 6-8% रिटर्न वाले पोर्टफोलियो के लिए निवेश की समय-सीमा आमतौर पर लंबी अवधि की रिटर्न दरें होती हैं। ऐसा करने के लिए यह स्मार्ट है, वह कहते हैं, अगर आपके पास 10 या अधिक वर्षों के लिए बंधक है, जब ये लंबी दर लागू होती हैं।
हालांकि, बोनपार्ट ने चेतावनी दी है कि इन दरों की गारंटी नहीं है। कुछ टिप्पणीकारों ने इस कथन को प्रतिध्वनित किया, साथ ही कहा कि हां, आप अपने द्वारा दिए गए अतिरिक्त डॉलर का भुगतान करने के लिए अधिक पैसा कमा सकते हैं, लेकिन स्वतंत्रता और मन की शांति जो आपके बंधक को जल्दी भुगतान करने के साथ आती है - और हर महीने आवास भुगतान करने के लिए नहीं है - एक अनमोल है अनुभूति।
इसके अतिरिक्त, इससे पहले कि आप अपनी बंधक भुगतान योजना को बंद करें, बोनेपार्ट का कहना है कि आपको अपनी लक्ष्य प्राथमिकताएं ध्यान में रखनी चाहिए: यदि आपके पास नकदी है तो अब, हो सकता है कि बचत खाते में हर महीने अतिरिक्त 100 डॉलर डालना आपके लिए एक विकल्प से बेहतर योजना हो, जहां आप इसे तीन दशकों तक बिना छुए नहीं रह सकते दंड।
