"द बिग शॉर्ट" 2008 के आर्थिक पतन के बारे में एक फिल्म है जिसे एक सुपर अस्थिर हाउसिंग मार्केट ने उतारा था। इसमें, रेयान गोसलिंग ने बताया कि कैसे बैंक गैर-जिम्मेदाराना तरीके से और लापरवाही से उन लोगों को ऋण देते हैं, जिन्हें निश्चित रूप से मकान खरीदने के लिए योग्य नहीं होना चाहिए। बंधक बैंकरों ने यह सुनिश्चित करने में परेशान नहीं किया कि खरीदार अपने बंधक का भुगतान करने में सक्षम होंगे क्योंकि उस समय, उन बैंकरों ने एक बहुत बहुत अधिक संपत्ति के लिए संपत्ति बेचने के पैसे की।
मैंने शायद हाउसिंग बबल को थोड़ा बहुत उबाल दिया, लेकिन मुद्दा यह है कि "द बिग शॉर्ट" ने मुझे सिखाया कि होम पोस्ट-ग्रेट मंदी को खरीदना कभी भी आसान नहीं होगा।
एक घर खरीदने के लिए, सभी पैसे सितारों को संरेखित करना होगा। शुरुआत के लिए आपको नकदी बचानी होगी। जैसे, बहुत सारा। आपको यह साबित करना होगा कि आप भुगतान करने में सक्षम होंगे बंधक हर महीने, ताकि आय का सबूत हो।
घर खरीदने की प्रक्रिया के दौरान, आपको हर तरह की वित्तीय कागजी कार्रवाई के लिए शाब्दिक रूप से भेजना होगा आपके बैंक स्टेटमेंट, टैक्स रिटर्न, आपके किसी भी प्रकार के ऋण सहित आपके सभी बचत खातों के साथ, समेत
401ks. आपके ऋण अधिकारी को पता होना चाहिए कि आप ऐसा करने के लिए पूर्व-अनुमोदित होने के लिए घर खरीदने के लिए वित्तीय रूप से फिट हैं, जो समझ में आता है।आपको एक ऋणदाता से सैकड़ों हजारों डॉलर उधार लेने की संभावना है, और वे आपको यह जानना होगा कि आप उन्हें भुगतान करेंगे ("द बिग शॉर्ट" पर वापस जा रहे हैं, कोई भी नहीं चाहता है कि 2008 सब कुछ हो जाए फिर)। लेकिन अगर आपके पास बुरा क्रेडिट है तो क्या होगा?
ए बुरा क्रेडिट स्कोर प्राप्त करना इतना कठिन नहीं है कुछ क्रेडिट कार्ड भुगतान छूट गए, और आपका स्कोर आसानी से समाप्त हो जाएगा (मिस भुगतान आपके क्रेडिट पर सात तक रहेगा वर्ष), और यह थोड़ी देर के लिए रह सकता है, खासकर यदि आपके पास ऋण की एक महत्वपूर्ण राशि, या उच्च मात्रा में ऋण है पूछताछ।
वास्तव में एक बुरा क्रेडिट स्कोर क्या है? 300-629 को "बुरा" माना जाता है, 630-689 को "उचित," 690-719 को "अच्छा", और 720-850 को "उत्कृष्ट" कहा जाता है।
जबकि यह बाजार पर निर्भर करता है और आप किस प्रकार का ऋण लेते हैं, आपके पास होना चाहिए एक क्रेडिट स्कोर कम से कम 580 (एक बिट में इस पर एक एफएचए ऋण को बाहर निकालने के लिए)। यदि आप एक पारंपरिक ऋण लेना चाहते हैं, तो आपको कम से कम 620 के क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता होगी।
रियल एस्टेट विशेषज्ञों के अनुसार, यह आपकी स्थिति पर निर्भर करता है। बुरा क्रेडिट निश्चित रूप से एक घर खरीदना आसान नहीं बनाता है, लेकिन यह हमेशा एक डील-ब्रेकर नहीं होता है।
लुई एडलर, आरईएएल न्यूयॉर्क के सह-संस्थापक, सलाह देता है कि खराब ऋण के साथ भी, आप उस ऋणदाता को दिखा सकते हैं जो आप गंभीर हैं। एडलर अपार्टमेंट थेरेपी को बताता है, “जब बुरा क्रेडिट के साथ एक घर खरीदने की कोशिश कर रहा है, तो सबसे पहले मैं सलाह है कि डाउन पेमेंट के लिए बचत शुरू करें, क्योंकि यह उधारदाताओं को दिखाता है कि आप घर खरीदने के बारे में गंभीर हैं। "
वह कहते हैं, "यदि आपके पास एक बुरा क्रेडिट स्कोर है, तो आपको संभवतः बड़े भुगतान के साथ आने की आवश्यकता है, क्योंकि यह आपको बेहतर बंधक दर प्राप्त करने में मदद कर सकता है।"
हालांकि, कम क्रेडिट स्कोर का मतलब है कि आप अपने बंधक पर अधिक ब्याज दर का भुगतान करेंगे। ओपेंडूर के कंज्यूमर ट्रेंड्स एक्सपर्ट बीट्राइस डी जोंग अपार्टमेंट थेरेपी को बताते हैं कि, “यह जानना महत्वपूर्ण है कि ब्याज दर का भुगतान करने का मतलब होगा कि आपका मासिक बंधक बिल अधिक है। इसका मतलब यह हो सकता है कि अंततः, आप कम ब्याज दर वाले किसी व्यक्ति से कम खर्च करने की पात्रता रखते हैं। "
ऋणदाता आमतौर पर 20 प्रतिशत डाउन पेमेंट चाहते हैं, भले ही आपका क्रेडिट स्कोर कैसा भी दिख रहा हो - यदि आप 20 प्रतिशत से अधिक आ सकते हैं, तो आपके पक्ष में अंतर अधिक होगा। वारबर्ग रियल्टी में ब्रोकर बिल कोवल्कुक कहते हैं, "आप जितना अधिक पैसा लगाना चाहते हैं, उस ऋण को प्राप्त करने की संभावना उतनी ही अधिक होगी। अधिक पैसे कम होने से, ऋणदाता जानता है कि आपके पास दूर जाने की संभावना कम है क्योंकि आपके पास संपत्ति में बड़ी हिस्सेदारी है। "
ऋण के आधार पर, आप खराब क्रेडिट के साथ एक घर खरीदने में सक्षम हो सकते हैं और 20 प्रतिशत डाउन पेमेंट कर सकते हैं - लेकिन आपको सबसे अधिक ब्याज दर का भुगतान करना होगा।
संक्षिप्त उत्तर? खराब क्रेडिट के साथ घर खरीदना संभव नहीं है तथा कोई पैसा नहीं। Kowalczuk की रिपोर्ट है, “बुरा क्रेडिट के साथ एक घर खरीदना और नीचे कोई पैसा आज संभव नहीं होगा। 2008 के वित्तीय / आवास संकट लंबे समय से चले गए हैं और ऋणदाता वहां वापस जाने के लिए उत्सुक नहीं हैं। "
एक उच्च-भुगतान वाली नौकरी का मतलब यह नहीं है कि एक ऋणदाता आपके क्रेडिट स्कोर पर एक आँख फेर लेगा। लेकिन इसका मतलब यह है कि आप अपने क्रेडिट स्कोर पर काम कर सकते हैं थोड़ा तेज। एडलर कहते हैं, "यदि आपके पास बुरा क्रेडिट है, लेकिन अच्छी आय है, तो अपने क्रेडिट का पुनर्निर्माण शुरू करना सबसे अच्छा है, जिसका अर्थ है कि अपने सभी बिलों का समय पर भुगतान करना और किसी भी ऋण का भुगतान करना। यह आपके लिए एक अधिक सकारात्मक क्रेडिट इतिहास प्रदान करेगा। "
एक एफएचए (फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन) ऋण बुरा क्रेडिट वाले लोगों के लिए सबसे अच्छा कार्यक्रम है। यह सरकार द्वारा समर्थित और बीमाकृत एक बंधक है। बहुत से फर्स्ट-टाइम होमबॉयर्स एफएचए ऋण लेते हैं क्योंकि कई 20 प्रतिशत डाउन पेमेंट की पेशकश करने में असमर्थ हैं। एफएचए ऋण के साथ, संभावित होमबॉयर घर के मूल्य का 96.5 प्रतिशत तक उधार ले सकते हैं, जिससे खरीदार के लिए केवल 3.5 प्रतिशत कम करना संभव हो जाता है।
सबसे कम क्रेडिट स्कोर जिसे आपको एफएचए ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करनी पड़ सकती है, वह 500 है - लेकिन आपको उस तरह का कम डाउन पेमेंट लाभ नहीं मिलता है जो उच्च क्रेडिट स्कोर वाले उधारकर्ता करते हैं। केवल 3.5 प्रतिशत नीचे रखने के लिए आपको कम से कम 580 के क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता होगी 500-579 के बीच क्रेडिट स्कोर के साथ, आपको अभी भी 10 प्रतिशत डाउन पेमेंट के साथ आना होगा।
स्पष्ट रूप से नि: शुल्क दोपहर के भोजन (धन्यवाद, हाई स्कूल अर्थशास्त्र कक्षा) जैसी कोई चीज नहीं है: यदि आप बाहर निकालते हैं एफएचए ऋण, आपको एक बंधक बीमा प्रीमियम का भुगतान करना होगा, जो कि 2019 तक ऋण का 1.75 प्रतिशत है रकम।
यदि आप पहली बार होमब्यूयर खराब क्रेडिट के साथ हैं, तो आप जो सबसे अच्छा मार्ग ले सकते हैं वह एफएचए ऋण है, जो है पहली बार खरीदारों के लिए डिज़ाइन किया गया, जो लोग भुगतान करने में 20 प्रतिशत की कमी कर रहे हैं, और वे बुरे क्रेडिट वाले हैं स्कोर।
लेकिन जैसा कि ऊपर कहा गया है, आपको प्राप्त करने के लिए 500 क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता होगी (बहुत कम से कम) कोई भी एफएचए ऋण लाभ। लेकिन अगर आप पहली बार होमबॉय करने वाले बुरे क्रेडिट और उच्च-भुगतान वाली नौकरी से हैं, तो आप या तो देखना चाहते हैं अपने क्रेडिट स्कोर को ठीक करना, या यदि आप कर सकते हैं, तो एक उच्च डाउन पेमेंट डालें।
आशा है कि गृहस्वामी कार्यक्रम एक प्रकार का पुनर्वित्त कार्यक्रम था जिसे योग्य गृहस्वामियों को अपने बंधक का भुगतान करने में असमर्थ होने से बचाने के लिए डिज़ाइन किया गया था। यह 2008 के आवास संकट के बाद आया था और लोगों को अपने घरों को खोने से बचाने के लिए था, और यह 2011 में समाप्त हो गया।
FHA.com के अनुसार, आशा है कि गृहस्वामी कार्यक्रम के लिए उन लोगों के लिए एक पुनर्वित्त कार्यक्रम था जो ऐसा करने के लिए पात्र थे। अपने घरों पर मजबूर करने के बजाय, घर के मालिक अपने घरों को पुनर्वित्त करने में सक्षम थे ताकि वे सस्ती, निश्चित दर बंधक का भुगतान कर सकें।
यदि आप 1 जनवरी, 2008 को या उससे पहले बंधक बनाए गए थे, तो आप पात्र थे, आपने अपने ऋण को इस उद्देश्य के लिए डिफ़ॉल्ट नहीं किया था, आपके पास मकानों पर कई ऋण नहीं थे, और आपने धोखाधड़ी नहीं की थी।
जब आपने होप फॉर होमबॉयर्स के लिए साइन अप किया, तो आपने इक्विटी शेयरिंग प्रोग्राम (इक्विटी) के लिए भी साइन अप किया मूल रूप से आपके घर पर लिए गए ऋण की राशि और उसके मूल्य के बीच क्या बचा है यह)। FHA.com के अनुसार, यदि आपने अपने घर को बेचना या पुनर्वित्त करना समाप्त कर दिया, तो आपको एफएचए के साथ किसी भी इक्विटी को साझा करना होगा। जितना अधिक आप बेचने या पुनर्वित्त की प्रतीक्षा करेंगे, सरकार को उतनी ही कम इक्विटी मिलेगी।
यदि आपके पास बुरा क्रेडिट है और आप अपने होम लोन के लिए सह-हस्ताक्षरकर्ता ढूंढने में सक्षम हैं, तो यह मदद कर सकता है यदि आप दोनों के पास अच्छा वेतन है, कोवलचुक के अनुसार। हालांकि, इसका मतलब यह है कि यदि आप अपने बंधक का भुगतान करने में असमर्थ हैं, तो सह-हस्ताक्षरकर्ता इसके लिए जिम्मेदार होगा।
डे जोंग ने अपार्टमेंट थेरेपी को बताया, "हालांकि यह संभव है कि आपके बंधक में सह-हस्ताक्षरकर्ता को जोड़ना संभव हो, लेकिन यह किसी के लिए बहुत बड़ा प्रश्न है कि वे भुगतान के लिए हुक पर हैं।"
दिन के अंत में, यह बुरा क्रेडिट के साथ एक घर खरीदना असंभव नहीं है - यहां तक कि आवास-पश्चात संकट भी। हालांकि, घर खरीदने से पहले अपने क्रेडिट स्कोर पर प्रयास करना और काम करना निश्चित रूप से उचित (और लंबे समय में लाभप्रद) है, फिर भी आपके पास विकल्प हैं यदि यह संभव नहीं है।
यहां तक कि एक अच्छे क्रेडिट स्कोर के साथ, आपको अभी भी के दौरान प्रतीत होता है अंतहीन हुप्स के माध्यम से कूदने की आवश्यकता है घर खरीदने की प्रक्रिया यहां तक कि योग्य होने के लिए — लेकिन अंततः, यह एक अच्छी बात है! 2008 की मंदी के बाद से, ऋणदाता बहुत अधिक सावधान हैं कि वे किसे ऋण देते हैं, जिससे हमें एक और आर्थिक पतन का अनुभव होने की संभावना कम हो जाती है। अब, केवल नाटक रयान गोसलिंग ने यह पूरा लेख आपको सुनाया।