एंड्रिया कपलान-चेम्बर्स और उनके पति के पास अब एक साल के लिए उनके ऑस्टिन, टेक्सास, घर का स्वामित्व है, लेकिन वहाँ रास्ता आसान नहीं था। दंपति दोनों फ्रीलांसर थे जब वे बंधक के लिए आवेदन कर रहे थे, (कपलान-चेम्बर्स ने एक अनुबंधकर्ता प्रोग्रामर के रूप में काम किया था) पति के पास एक छोटे साउंड डिज़ाइन व्यवसाय का स्वामित्व था) जो कुछ उन्हें पता नहीं था वह एक समस्या के रूप में बड़ा होने वाला था क्योंकि यह समाप्त हो रहा था। हालाँकि, इन दोनों के पास अच्छे व्यवसाय थे, फिर भी यह पता चलता है कि बैंक दंपति की वित्तीय प्रोफ़ाइल पर संदेह करता था।
कपलान-चैम्बर्स कहते हैं, "एक छोटे व्यवसाय के स्वामी के रूप में एक ऋण के लिए मंजूरी मिलना असंभव था, यहां तक कि अच्छा ऋण, कोई ऋण नहीं, [और 10 साल की बचत]।
छात्र ऋण और एक छोटे से प्रबंधन के मामले में घर के कामकाज के लिए पहले से ही कठिन रास्ते के ऊपर किफायती घरों की सूची, एक तेजी से गिग-बेस्ड जॉब मार्केट सिर्फ एक और बाधा है सामना कर रहे हैं। एक के अनुसार 2018 एनपीआर / मैरिज पोल, अमेरिका में पाँच नौकरियों में से एक ठेकेदार या फ्रीलांसर के पास है। 2028 तक, यह संख्या दो में से एक पर जा सकती है। कपलान-चेम्बर्स की तरह, कई स्व-नियोजित लोगों को बंधक को सुरक्षित करना मुश्किल हो रहा है - भले ही उनके वित्त अन्यथा स्वस्थ हों। क्योंकि ऋणदाता फ्रीलांसरों और अनुबंध श्रमिकों को एक स्थिर तनख्वाह नहीं होने के कारण देखते हैं, बैंक अक्सर आवश्यक संपत्ति के मामले में लक्ष्य पदों को स्थानांतरित करते हैं। और स्व-नियोजित श्रमिकों में वृद्धि के साथ, कुछ पा रहे हैं कि बंधक उद्योग अभी भी जोखिम का प्रबंधन करने की कोशिश कर रहा है जो कुछ पुरानी आवश्यकताओं पर विचार करते हैं जो दर्पण नहीं है।
नौकरी बाजार की वर्तमान वास्तविकताओं."[बंधक] योग्यता प्रयोजनों के लिए, ऋणदाता चाहते हैं कि आप जितनी आय दिखा सकते हैं," कहें जन हिलऑस्टिन, टेक्सास में निश्चितता गृह ऋण के साथ एक बंधक ऋण प्रवर्तक। हिल का कहना है कि स्वरोजगार के लिए, उधारदाताओं से काम होता है जमीनी स्तर टैक्स रिटर्न का। हालांकि, यह राशि आमतौर पर अनुबंध के कर्मचारियों और फ्रीलांसरों के लिए कम है, क्योंकि वे कुछ कर कटौती के लिए पात्र हैं। "दुर्भाग्य से, आयकर के उद्देश्यों के लिए सीपीए जो आमतौर पर स्व-नियोजित के साथ काम करते हैं, जितना संभव हो उतना लिखना चाहते हैं," हिल कहते हैं, इस प्रकार उस निचले रेखा को कम करना। हिल का कहना है कि इसके लिए एक तय यह है कि आप उन कर कटौती को कम से कम करें - जब तक आप अपने नए घर में नहीं चले जाते।
आम तौर पर, स्व-नियोजित को पहले से ही वेतन के साथ गृहस्वामी के लिए तैयारी शुरू करने की आवश्यकता होती है। हिल के अनुसार, अधिकांश राज्यों में बंधक ऋणदाता आय के प्रमाण के रूप में दो साल का कर रिटर्न मांगते हैं। इस वजह से, वह उन दो वर्षों के दौरान घर के मालिक के साथ एक बंधक ऋणदाता और एकाउंटेंट के साथ काम करने की सलाह देती है। इस तरह, आप एक बार आवेदन करने के बाद योग्यता प्राप्त करने की संभावना बढ़ा देते हैं।
और अगर आप इतने भाग्यशाली हैं कि परंपरागत रूप से नौकरी करने वाले साथी या पति या पत्नी के साथ बंधक के लिए आवेदन कर रहे हैं? आवेदन करते समय अपनी आय (यदि वे पर्याप्त बनाते हैं) का उपयोग करने के बारे में अपने ऋणदाता से बात करने पर विचार करें। यह वास्तव में है बुद्धिपुर्ण सलाह एक साथी की आय का गिरवी रखना - चाहे आप स्व-नियोजित हों या नहीं - यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप जितना खरीद सकते हैं उससे अधिक नहीं खरीद रहे हैं। यह क्या है एमिले गाइडोरज़ी तब से, अपने घर की खरीद पर, वह केवल सात महीने के लिए वीडियोग्राफर के रूप में फ्रीलांसिंग कर रही थी (याद रखें कि दो साल का कर-रिटर्न नियम)। सौभाग्य से, अपने पति की स्थिर आय का उपयोग करके इस प्रक्रिया को बहुत आसान बना दिया।
हालांकि, गाइडोजी ने सलाह दी है कि जो अन्य नए स्वरोजगार कर रहे हैं, वह उसकी स्थिति को समझें अपवाद नहीं, नियम नहीं (क्योंकि कई आय के भागीदार नहीं हैं जो एक बंधक को अकेले संभाल सकते हैं भुगतान)। वह कहती है कि आप अपने घर-घर की योजनाओं के लिए कर रिटर्न को लाभकारी बनाने के लिए कम से कम दो साल इंतजार करने पर गौर कर सकते हैं: “यह आपको बेहतर विचार देने में मदद करेगा कि क्या वित्त वर्ष के बाद आपके वित्त की तरह लग रहा है और आप वास्तव में क्या कर सकते हैं, "गाइडोजी कहते हैं," आप उस समय का उपयोग उस समय के लिए बचत करने के लिए कर सकते हैं भुगतान।"
और कोई संकेत नहीं है कि बंधक उद्योग जल्द ही किसी भी समय बदलने जा रहा है और नए कर्मचारियों के लिए इसे आसान बना सकता है, दुर्भाग्य से इंतजार केवल एक ही विकल्प हो सकता है।
