मेरे पति और मेरी शादी के बाद, हमने जल्दी से आसन्न कयामत / खुशी के बारे में सोचना शुरू कर दिया (जो भी आप इसे कॉल करना चाहते हैं) "संभवतः" भविष्य में एक परिवार शुरू करना। इसे जोड़ने के लिए, हम दोनों ने घर से काम करना शुरू किया: मेरी परियोजना प्रबंधन की स्थिति हाल ही में मोबाइल हो गई थी और मेरे पति ने एक होम स्टूडियो में संगीत निर्माता के रूप में काम किया था। फिलाडेल्फिया में अचानक दो-बेडरूम का अपार्टमेंट हमने लगभग चार वर्षों के लिए किराए पर लिया था (और पानी और पार्किंग सहित, प्रति माह लगभग 1,000 डॉलर का भुगतान किया गया था), दमनकारी रूप से छोटा महसूस किया। हमें और जगह की जरूरत थी।
इसलिए हम अपने रियल एस्टेट एजेंट से मिले। हम तीनों ने अपनी जरूरतों और नई जगह की चाहत के बारे में बहुत कुंद बातचीत की। हमारे एजेंट ने हमारे किराये विकल्पों पर बात करने के बाद, उसने एक विकल्प निकाला: गृहस्वामी। "बहुत से लोग बंधक होने से डरते हैं, लेकिन मैं उन्हें बताता हूं, आप अभी भी एक बंधक का भुगतान कर रहे हैं, जब आप किराए पर लेते हैं, तो आप किसी और को भुगतान कर रहे हैं," उसने कहा।
हालांकि वह हमारी क्षमता में एक बंधक के लिए अनुमोदित होने के लिए आश्वस्त थी, मुझे यकीन नहीं था। मेरे पति और मेरा क्रेडिट अच्छा था, लेकिन महान नहीं था, और हमारे पास सहेजे गए बदनाम 20 प्रतिशत के पास कुछ भी नहीं था। हमारे पास कोई उपहार नहीं था, या धन पर भरोसा नहीं था, या दूर के रिश्तेदारों से मदद मिली। हालाँकि, हमारे पास बहुत कम पैसा था, मेरे पति का गाना एक फिल्म में था और उन्हें बदलाव का एक छोटा हिस्सा मिला!) मेरे साथ 401K था कंपनी है कि मैं पिछले आठ वर्षों के लिए योगदान दिया था - मुझे लगा कि लंबे समय में, मैं इसमें से निवेश करने के लिए एक छोटे से दाँत उधार ले सकता है घर। मैं हाल ही में गृहस्वामिनी के बारे में भी पढ़ता हूं जो देश के सबसे अधिक लोगों में से एक है
निवल मूल्य बढ़ने के प्रभावी तरीके. हमारे 30 के दशक में होने के कारण, ऐसा लगा कि हमें ऐसे निर्णय लेने की ज़रूरत है जो भविष्य में हमें लाभान्वित करें। इसलिए हमने यह देखने का फैसला किया कि अगर हम होमवर्कशिप पर अपनी जगहें सेट करते हैं तो क्या होगा।मैंने एक आवास कार्यक्रम के बारे में सुना था जिसमें कोई समापन लागत और कोई व्यक्तिगत बंधक बीमा (पीएमआई) नहीं देने का दावा किया गया था। पीएमआई की दर अलग-अलग हो सकती है, लेकिन हमारे लिए यह हमारे मासिक भुगतान के लिए अतिरिक्त $ 120 से निपटना होगा। इससे दूर जाने का अवसर हमें मिला। बाइंडर में कागजी कार्रवाई, हम एक काउंसलर से मिलने गए।
पहली मुलाकात शानदार रही। हम कार्यक्रम के पर्यवेक्षक से मिले और उन्होंने विस्तृत किया कि ऋण प्रक्रिया क्या दिखती है। हमें अपने सभी वित्तीय दस्तावेज प्रदान करने की आवश्यकता थी, लेकिन वे हमारी समीक्षा करेंगे, बजट की मदद करेंगे और यह निर्धारित करेंगे कि हम वास्तव में कितना घर खरीद सकते हैं। उनके पास ऐसी कार्यशालाएँ भी थीं जिन्हें हम घर खरीदने की प्रक्रिया के माध्यम से हमें कोच करने के लिए उपस्थित कर सकते थे।
लेकिन दूसरी मुलाकात ने सब कुछ बदल दिया। हम एक अन्य काउंसलर से मिले जिन्होंने हमें बताया कि तथाकथित "पर्यवेक्षक" ने हमें उचित जानकारी नहीं दी है। जब हम अपनी तीसरी बैठक के लिए वापस गए, तो हमें बताया गया कि हमारे दूसरे काउंसलर ने काम छोड़ दिया था। हमें एक अन्य काउंसलर के साथ जोड़ा गया था, जो निश्चित रूप से, नियमों का अपना सेट था, जैसे ईमेल द्वारा किसी भी दस्तावेज को स्वीकार नहीं करना। हमारी चौथी और अंतिम बैठक तक हमें सिर्फ एक और कागज की जरूरत थी- एक हस्ताक्षरित अनुसूची सी टैक्स फॉर्म - इससे पहले कि हम अंत में अंडरराइटरों को एक बंधक आवेदन प्रस्तुत कर सकें। लेकिन बैठक के अंत में, हमें पता चला कि कम से कम एक महीने पहले काउंसलर हमारे साथ मिलने के लिए स्वतंत्र था। हमने अपना समय बर्बाद करने से रोकने का फैसला किया।
हम निराश थे, कम से कम कहने के लिए। शुरुआत में, हमें बताया गया था कि जब तक आप तैयार किए गए थे, तब तक कार्यक्रम मूर्खतापूर्ण था। हम आये अधिक तैयार की तुलना में, लेकिन कार्यक्रम उतना पेशेवर नहीं था जितना कि हम उम्मीद करते थे। हमें लगा कि हमारी उम्मीदें धराशायी हो गईं। लेकिन मैंने अपने रियल एस्टेट एजेंट के पास वापस पहुंचने का फैसला किया। उसने हमें कुछ और सलाह दी: एक नियमित ऋणदाता की कोशिश करें - बस यह देखने के लिए कि क्या होगा। क्या होगा, इस बारे में अनिश्चित, मेरे पति और मैंने वित्तीय चर्चा करने के लिए एक प्रारंभिक फोन लिया।
"क्या कोई आपको उपहार दे रहा होगा?" मैंने फ़ोन देखा और थोड़ा हँसा। फोन के दूसरे छोर पर ऋण अधिकारी ने फिर से पूछा, "क्या कोई व्यक्ति आपके डाउन पेमेंट के लिए आपको कोई उपहार देगा?"
आपका पैसा कहां से आ रहा था, इसका ब्योरा साझा करने के लिए असहज और असुरक्षित था। मुझे जल्दी ही एहसास हुआ कि बैंक हमारे अमीर होने का फैसला करने के लिए नहीं था - वे बस यह जानना चाहते थे कि हमारे लिए ऋण देना कितना जोखिम भरा है और वे हमारे निवेश की रक्षा कैसे कर सकते हैं। जब सब कहा और किया गया, तो मुझे पता चला कि वे वास्तव में हमें उधार देने के लिए बहुत उत्सुक थे। मैं अपनी स्थिति में एक पारंपरिक बंधक प्राप्त करने के लिए सतर्क था, लेकिन मुझे इस बात का संज्ञान था कि कितने लोग मिले 2008 के संकट में उन घरों को खरीदने पर आधारित हैं जिन्हें वे परिवर्तनीय ब्याज के साथ बंधक नहीं बना सकते थे दरें। शुक्र है, मूल परामर्शदाता के साथ काम करते हुए, हम वास्तव में जानते थे कि हम क्या कर सकते हैं और केवल निश्चित दर बंधक स्वीकार करेंगे। हम अपने बंधक पर अधिक भुगतान नहीं करने के लिए भी प्रतिबद्ध थे, जितना हम किराए में दे रहे थे।
अगले कुछ दिनों में, हमने अपने ऋण अधिकारी के साथ बहुत ही आत्मीय संबंध शुरू किया। मेरे पति और मैंने अपने वित्त के बारे में बैंक को यह बताने के लिए समाप्त कर दिया कि हमने कभी एक-दूसरे को किया था। ऑपरेटिंग ने हमारे लिए अलग से काम किया, लेकिन हमने इस अगले चरण में महसूस किया कि हमें वास्तव में वित्तीय रूप से एक साथ आना था।
यह सब इसके लायक था- एक हफ्ते बाद, हमारे पास एक पारंपरिक ऋणदाता के हाथ में पूर्व-अनुमोदन पत्र था। हमने अपने रोजगार और खर्चों के बारे में कुछ सवालों के जवाब दिए, एक ऑनलाइन बंधक आवेदन पूरा किया, और हम जाने के लिए तैयार थे। ज़रूर, यह संघीय आवास प्राधिकरण ऋण होने जा रहा था (एफएचए) और इसमें पीएमआई होने वाला था, लेकिन यह आंदोलन था।
फिर भी, हम इस बात को लेकर चिंतित थे कि नए नंबर क्या दिखेंगे। अब हम लागतों को बंद करने के लिए जिम्मेदार होंगे, जिसका मतलब था कि हमें पिछले ऋणदाता के मुकाबले दोगुनी नकदी की आवश्यकता होगी। हमने हामी भरी और हर उस डाइम को सहेजना शुरू किया जो हम कर सकते थे। हमने सोचा था कि एक लोन काउंसलर के साथ हमारे अंगूठे को जोड़ने के महीनों के खर्च के बाद यह इसके लायक था। अंत में, हम वास्तव में साइडलाइन से देखने के बजाय खेल में खेलने में सक्षम थे: हम आखिरी बार घरों की तलाश शुरू कर सकते थे।
हमने जोर - शोर से शुरुआत की। हमने फिलि में खुले घरों में मैराथन किया, प्रत्येक सप्ताह के अंत में चार से पांच पर जाकर। तैयार रूपों के बारे में बात करने के बजाय, हमारे दिन बहस करते हुए बिताए गए थे कि क्या हम एक तैयार तहखाने चाहते हैं। आखिरकार, हमें एक शांत एक-तरफ़ा सड़क पर एक विशाल, ईंट की पंक्ति वाला घर मिला। हमने एक प्रस्ताव रखा और इसे स्वीकार कर लिया गया।
लेकिन होमवर्कशिप के लिए हमारी खोज को एक और चुनौती का सामना करना पड़ा: घर पूछ मूल्य से 20,000 डॉलर कम है, इसलिए हम अनुबंध पर बाहर निकल गए। यद्यपि हमें लगा कि जिस घर को हमने खो दिया था, उसे खोने के लिए हम दिल से टूट गए थे, यह एक आशीर्वाद बन गया। हमने एक ही पड़ोस में एक ट्री लाइन वाले ब्लॉक पर एक नया ट्यूडर शैली पंक्ति घर ढूंढना समाप्त किया। मूल पूछ मूल्य हमारे बजट से बाहर था, क्योंकि हमें डाउन पेमेंट और समापन लागत के लिए बहुत अधिक नकद भुगतान करना पड़ता है। हमने शुरू में एक कम प्रस्ताव रखा जिसे उन्होंने अस्वीकार कर दिया। लेकिन मैंने अपनी नज़र संपत्ति पर रखी और धीरे-धीरे उन्हें कीमत गिरते देखना शुरू कर दिया। आखिरकार मुझे पता था कि हम मार के लिए वापस जा सकते हैं - और हमने किया, उस पहले घर की कीमत के करीब संपत्ति हासिल करने के लिए हमें ना कहना पड़ा! इस सौदे को और भी मधुर बनाने के लिए, हमारे रियल एस्टेट एजेंट ने हमें एक प्रचारक बंधक उत्पाद से जोड़ा, जिसने पीएमआई के माध्यम से एक पारंपरिक बंधक पर 3.5 प्रतिशत डाउन पेमेंट स्वीकार किया। हमें अपनी बंद लागतों के लिए $ 1,000 भी मिलते हैं और हमारा मासिक भुगतान अभी भी वही होगा जो हम किराए में दे रहे थे। हमने $ 11,000 की राशि समाप्त कर दी है - जिसका मतलब है कि हमारे पास अभी भी $ 2,000 की बचत बाकी है और आगे बढ़ने के लिए काम करना बाकी है नई घर की चीजें.
हम नौ महीने पहले अपने घर पर बंद हो गए थे - जिसका मतलब था कि पूरी प्रक्रिया में एक साल लग गया था (यह उस समय एक अनंत काल की तरह लगा)। मैंने सीखा कि यह काफी सामान्य है। भले ही प्रारंभिक कार्यक्रम एक समय चूसना की तरह महसूस किया, यह अंततः हमें प्रत्येक नए ऋणदाता के लिए तैयार करने में मदद करता है, एक बजट बनाता है, और अंततः हमें घर बुलाने के लिए हमारे स्थान पर उतरा।
प्रत्येक यात्रा सुनिश्चित करने के लिए अलग है, इसलिए आपके और आपके परिवार के लिए क्या काम करेगा, इसके बारे में खुला और ईमानदार होना महत्वपूर्ण है। एक घर के लिए बचत करने और एक ऋणदाता प्राप्त करने का विचार असंभव लग सकता है। लेकिन मैंने पाया कि हमें यह पता लगाने के लिए खेल में उतरना और खेल में उतरना था कि हम वास्तव में ऐसा कर सकते हैं। और मुझे लगता है कि होमबॉयरशिप का रास्ता आपकी गलतियों से सीखने के बारे में है। मुझे पता है मैंने किया।