जब आप किसी फिल्म या टीवी शो को तब देखते हैं, जब कोई चरित्र एक महान वित्तीय स्थिति में नहीं होता है, तो आप अक्सर "दूसरा बंधक" शब्द सुनते हैं। "वे अपने घर पर एक दूसरे बंधक को बाहर निकालना पड़ा," एक गपशप चरित्र कानाफूसी करेगा, यह वर्णन करते हुए कि कैसे उनके उन्मादी बुरे समय पर गिर गया है। लेकिन दूसरी बंधक को एक बुरा रैप मिलता है - हालांकि जोखिम भरा, वे अक्सर वित्तीय समस्याओं को हल करने के लिए एक महान उपकरण होते हैं या बुद्धिमानी से आगे बढ़ जाते हैं।
इससे पहले कि हम दूसरी मोर्टगेज की नॉटी ग्रिट्टी में सेंध लगाते हैं, आइए उसी पेज पर जाएं जो वास्तव में है। आपका पहला बंधक एक ऋण है जो घर खरीदने में मदद करता है ताकि आपको एक बार में सैकड़ों हजारों डॉलर लगाने पड़ें (क्योंकि चलिए असली है: उस तरह का धन किसके पास है?)
लेकिन एक दूसरा बंधक अनिवार्य रूप से आपको अपने घर की इक्विटी से पैसे उधार लेने की अनुमति देता है। इक्विटी आपके घर के मूल्य का गैर-वित्तपोषित हिस्सा है, इसलिए अनिवार्य रूप से आप वह पैसा कमा रहे हैं जो आपने अपने घर में अन्य चीजों के लिए उपयोग करने योग्य है। होल्डन लुईस कहते हैं, "चलो आज आपका घर $ 250,000 डॉलर का है, और आपको $ 150,000 का बकाया है,"
NerdWalletबंधक विशेषज्ञ "घर के मूल्य और आपके इक्विटी से ऋण को घटाएं: $ 100,000।" आपके घर की इक्विटी बढ़ सकती है और बाहर सिकुड़ सकती है आपके बंधक भुगतान: एक मजबूत अचल संपत्ति बाजार से प्राप्त मूल्य या आपके द्वारा किए गए सुधारों में वृद्धि हो सकती है इक्विटी। यदि आपका घर मूल्य में गिरावट या हाउसिंग मार्केट क्रैश होता है, तो आप इक्विटी भी खो सकते हैं।हालाँकि, आप हमेशा अपने घर में अपनी सारी इक्विटी नहीं निकाल सकते हैं: "अधिकांश घरेलू इक्विटी उधारदाता कुल ऋण (दोनों बंधक के लिए) को 80 तक रखना चाहते हैं। घर के मूल्य का प्रतिशत, या कभी-कभी 90 प्रतिशत, "लुईस बताते हैं," तो [इस] उदाहरण में, घर का मूल्य $ 250,000, और 80 प्रतिशत है $200,000. यदि आप प्राथमिक बंधक पर $ 150,000 का भुगतान करते हैं, तो यह आपको $ 50,000 तक देता है जिसे आप उधार ले सकते हैं। "
अपने पहले बंधक की तरह, आपके घर को आपके दूसरे बंधक के लिए संपार्श्विक के रूप में आयोजित किया जाता है। यदि आप अपने बंधक पर चूक करते हैं, तो बैंक को आपके घर को पुनर्भुगतान के रूप में लेने का अधिकार है।
ठीक है, अब जब आप समझते हैं कि वास्तव में दूसरा बंधक क्या है, तो इस बात पर ध्यान दें कि आप क्यों चाहते हैं। कुछ मामलों में, आपके पास हो सकता है आक्रामक रूप से अपने बंधक का भुगतान किया ब्याज भुगतान को बचाने के लिए, और आपातकाल के मामले में उपयोग करने के लिए कुछ निधियों को मुक्त करना चाहते हैं। तुम भी एक करना चाहते हो सकता है बड़ा नवीकरण अपनी इक्विटी बढ़ाने के लिए, लेकिन, इसे वहन करने के लिए हाथ पर नकदी नहीं है। कुछ स्थितियों में, यह आपके होम इक्विटी का उपयोग ऋणों को समेकित करने के लिए भी कर सकता है (जैसे कि कई ऋणों का भुगतान करना उच्च ब्याज दर के साथ (एक छोटे ब्याज दर के साथ एक बड़े ऋण के साथ), शिक्षा के लिए भुगतान, या यहां तक कि बड़े मेडिकल बिल भी। दूसरों के लिए, एक दूसरे बंधक को जोड़ना 20 प्रतिशत डाउन पेमेंट के बिना घर का खर्च उठाने का सबसे अच्छा तरीका है।
अब, अगर यह पर्याप्त भ्रमित नहीं था कि पहले और दूसरे बंधक हैं, वास्तव में हैं दो प्रमुख प्रकार के दूसरे बंधक: एक घर इक्विटी ऋण और एक घर इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOC)। मतभेदों के बारे में बात करते हैं:
होम इक्विटी ऋण एक बार का ऋण है जो एकमुश्त धनराशि प्रदान करता है जिसे आप जो चाहें उपयोग कर सकते हैं। उस प्रकार के ऋण के साथ, आप समय के साथ धीरे-धीरे ऋण चुकाएंगे। होम इक्विटी लोन में आमतौर पर एक निश्चित ब्याज दर और ऋण अवधि होती है, और आप मासिक राशि का भुगतान करते हैं। अनिवार्य रूप से, वे आपके पहले बंधक की तरह ही काम करते हैं, हालांकि वे आमतौर पर उच्च ब्याज के साथ आते हैं आपके पहले बंधक की तुलना में आप अपने घर के वित्तपोषण के लिए थोड़ा अधिक जोखिम जोड़ रहे हैं, पैट्रिक बॉयागी, के सी.ई.ओ. rategravity.com, कहता है।
क्रेडिट की एक होम इक्विटी लाइन (HELOC), आपके घर की इक्विटी क्रेडिट की लाइन में बदल गई है। जो कोई भी आपका ऋणदाता अधिकतम उधार लेने की सीमा निर्धारित करेगा, और जब तक आप अधिकतम तक नहीं पहुंच जाते, तब तक आप किसी भी बिंदु पर अधिक उधार ले सकते हैं। आपके पास एक HELOC भी हो सकता है और कभी भी इसका उपयोग नहीं कर सकते हैं, लेकिन अगर आपको इसकी आवश्यकता है तो यह वहाँ है। यही कारण है कि क्रेडिट कार्ड की तुलना अक्सर क्रेडिट कार्ड से की जाती है- और आमतौर पर आपके प्लास्टिक की तुलना में उनकी ब्याज दर कम होती है। वे होम इक्विटी ऋण की तरह परिशोधन भी नहीं करते हैं। हालांकि, HELOCs समायोज्य दरों के साथ आते हैं, इसलिए मासिक भुगतान संघीय आरक्षित दरों के आधार पर बढ़ सकते हैं या गिर सकते हैं।
अब जब आप समझते हैं कि एक HELOC क्या है, तो यहां एक ख़ुशी है: यदि आप अपने बंधक का भुगतान करने के लिए सुपर पास हैं और अधिक ब्याज काटना चाहते हैं (यदि आपको याद है, क्योंकि बंधक परिशोधन हैं, तो आप अपने 30-वर्षों में सामने वाले को अधिक ब्याज देना) आप एक दूसरी बंधक को HELOC के रूप में निकाल सकते हैं, अपने बंधक का भुगतान कर सकते हैं और फिर अपने पहले बंधक के रूप में अपने HELOC का उपयोग कर सकते हैं और इसे काट सकते हैं। ब्याज। (यदि आप इस अवधारणा से भ्रमित हैं, तो आप शायद अभी तक ऐसा करने के लिए तैयार नहीं हैं।)
ठीक है, ठीक है, ठीक है, जबकि यह भ्रामक हो सकता है, यहाँ आप पर लागू हो सकता है: यद्यपि यह प्रतिवादी लगता है, लंबे समय तक घर का उपयोग करने वाले मकान मालिक एक दूसरे के साथ केवल एक ही व्यक्ति नहीं हैं बंधक। पहली बार होमबॉयर एक बार में दो गिरवी रखने का विकल्प चुन सकते हैं, यदि वे पीएमआई के बिना 20 प्रतिशत डाउन पेमेंट नहीं कर सकते हैं। इन्हें अक्सर "पिगीबैक ऋण" के रूप में जाना जाता है। इन्हें आमतौर पर 80/10/10 या 80/5/15 ऋण के रूप में दिया जाता है। इसका मतलब यह है कि वे अपने घर की 80 प्रतिशत राशि पहली बंधक में एक निश्चित दर, 10 या 5 प्रतिशत के साथ उधार ले रहे हैं एक और, उच्च निश्चित दर के साथ एक दूसरे बंधक में घर का मूल्य, और नीचे के माध्यम से उनकी इक्विटी के रूप में 10 या 15 प्रतिशत की आपूर्ति भुगतान।
कुछ मामलों में, यह कुछ के लिए सबसे अच्छा वित्तीय विकल्प के रूप में काम कर सकता है। चूंकि बैंक घरेलू मूल्य के 80 प्रतिशत से अधिक ऋणों को उच्च जोखिम वाले ऋण के रूप में मानते हैं, वे अक्सर उच्च ब्याज दर के साथ आते हैं और 20 प्रतिशत डाउन पेमेंट या उच्चतर के साथ पीएमआई की आवश्यकता होती है। दूसरा बंधक इस ब्याज दर को कम करने में मदद कर सकता है और उस बड़े ऋण को तोड़कर पीएमआई से छुटकारा पा सकता है: बहुत अधिक ब्याज के साथ बहुत सारे पैसे उधार लेने के बजाय, कुछ लोगों को पहले ऋण की मात्राओं (फैनी मॅई और फ्रेडी मैक सेट जैसी एजेंसियों) के भीतर पहली बंधक मिलती है और फिर शेष ऋण को कवर करने के लिए एक दूसरी बंधक लागत। "यह संयुक्त असामान्य भुगतानों के लिए बंधक बीमा के साथ एकल ऋण से कम नहीं है," बॉयागी कहते हैं। इसके अतिरिक्त, अब के लिए, आपके दूसरे ऋण पर ब्याज कर-कटौती योग्य है (ब्याज कटौती प्रतिबंधों के अधीन), लेकिन बंधक बीमा भुगतान नहीं हैं।
जब यह दूसरी बंधक प्रक्रिया की बात आती है - कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप इसके लिए क्या उपयोग करते हैं - यह याद रखना अत्यंत महत्वपूर्ण है कि आप सचमुच अपने घर को लाइन में लगा रहे हैं। इसके अतिरिक्त, ध्यान रखें कि आपको मूल्यांकन, क्रेडिट चेक आदि के लिए कई लागतों का भुगतान करने की आवश्यकता होगी। यदि कोई वास्तविक डर है कि आप एक दूसरे बंधक का भुगतान करने में सक्षम नहीं होंगे, तो यह आपके लिए सही ऋण नहीं है।
इसके अतिरिक्त, इस बारे में सोचें कि आप क्यों चाहते हैं। यदि आप एक नया टेस्ला खरीदना चाहते हैं, तो एक दूसरा बंधक शायद जाने का रास्ता नहीं है। इसके बजाय, वे नई वित्तीय समस्याओं को बनाने के बजाय वित्तीय स्टैंडिंग (ऋण को समेकित करने या इक्विटी में सुधार) के लिए सबसे अच्छा उपयोग करते हैं।
और निश्चित रूप से, इस लेख से अपने वित्तीय निर्णयों को आधार न बनाएं: सबसे अच्छी सलाह जब यह विचार करने के लिए आती है कि क्या एक दूसरे बंधक आपके लिए एक सम्मानित ऋण अधिकारी से बात करना सही है। जबकि हम आपको वह सारी जानकारी देना चाहते हैं जो उनकी पेशेवर राय सबसे ज्यादा मायने रखती है। यदि आप दूसरी बार गिरवी रखते हैं (या बाहर निकालने की योजना बनाते हैं) तो कटौती शुरू करने से पहले अपने कर तैयारकर्ता से बात करना भी एक अच्छा विचार है।
दिन के अंत में, कुछ लोगों के लिए एक दूसरा बंधक एक आदर्श विकल्प हो सकता है। बिंदीदार रेखा पर हस्ताक्षर करने से पहले एक गणना, शिक्षित और व्यावसायिक रूप से सूचित निर्णय लेना सुनिश्चित करें।