मुझे बताएं कि क्या यह परिचित लगता है: यह महीने का पहला है, आपका ह्यूंगो बंधक बिल बकाया है, और आपके पास इसे चेक करने के लिए आपके चेकिंग खाते में पर्याप्त पैसा है, क्योंकि आप अंतिम भुगतान किए गए थे... कब? शायद यह 11 दिन पहले था? लगता है कि आप हर भोजन के लिए पास्ता खा रहे हैं और जब तक कि अगली तनख्वाह न आ जाए, तब तक रहना।
यह सिर्फ आप नहीं है श्रम सांख्यिकी ब्यूरो के अनुसारअमेरिकी कंपनियों के एक तिहाई से अधिक (36.5%) अपने कर्मचारियों को हर दो सप्ताह में भुगतान करते हैं; लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि आपके बिल की नियत तारीखों के साथ उन द्विवार्षिक चेक अच्छी तरह से सिंक करते हैं। पहली और 15 तारीख को आपके बैंक खाते में पेचेक ड्रॉप तब आता है जब आपका बंधक पहले पर होता है और आपका क्रेडिट कार्ड 15 तारीख को होता है? उत्तम। लेकिन जब आप 9 और 23 तारीख को भुगतान करेंगे? ओह। क्योंकि एक महीना लगभग चार हफ़्ते लंबा होता है (लेकिन ठीक नहीं, चार में से तीन फरवरी को छोड़कर), आप शायद, सबसे अधिक पसंद करते हैं लोग, दो पेचेक के आधार पर आपके मासिक बजट को तोड़ते हैं और भिन्नता के कारण आने वाली अनिश्चितता से निपटते हैं खजूर। आप अपने बंधक के कारण सप्ताह के बाद एक कॉलेज के छात्र की तरह रहते हैं, और फिर दूसरी तनख्वाह में आने पर एक अच्छी तरह से वयस्क की तरह।
लेकिन क्या होगा अगर मैंने आपको अपनी आय को और अधिक स्थिर बनाने का एक आसान तरीका बताया है जो आपको लंबे समय में पैसे बचाता है? यह सरल है: बस हर पेचेक के साथ आधे बंधक भुगतान में भेजें। आपने अपने पेचेक चक्र के उछाल और हलचल को कठिन नहीं महसूस किया, और आपने यह देखा कि आपके महीने-दर-महीने के वित्त में एक बड़ा अंतर है। आप समय के साथ हजारों डॉलर बचा सकते हैं।
यह जादू नहीं है: यह गणित है। आप मूल रूप से प्रति वर्ष एक अतिरिक्त बंधक भुगतान कर रहे हैं जो पूरी तरह से शेष राशि का भुगतान करने की ओर जाता है। इस क्रिया को देखने के लिए, कुछ संख्याओं का उपयोग करते हुए चलें यह बैंकेट्रेट कैलकुलेटर: मान लीजिए कि आपको $ 30,000 में $ 30,000 का फिक्स्ड रेट मिला है, जो 4.5% है। आपका मासिक भुगतान $ 1,520 होगा, साथ ही संपत्ति कर और गृहस्वामी बीमा। 30 वर्षों के लिए $ 1,520 का नियमित मासिक भुगतान करते हुए, आप ऋण के जीवन पर कुल ब्याज में $ 247,220 का भुगतान करेंगे। यदि आप अपने बंधक का भुगतान करने के लिए स्विच करते हैं, तो आप अपना आधा भुगतान या $ 760 का भुगतान करते हैं, जैसा कि आपकी तनख्वाह में आता है - आप कुल ब्याज में 203,661 डॉलर का भुगतान करते हैं। यह बचत में $ 43,000 से अधिक है।
$ 1,520 के 12 भुगतान करने (या $ 18,240 वार्षिक भुगतान करने) के बजाय, आप $ 760, $ 19,760 के 26 भुगतान करने के बजाय सालाना कर रहे हैं। प्रत्येक वर्ष, आप ऋण की मूल राशि से 1,520 डॉलर अतिरिक्त लेते हैं, जिससे आपको ऋण की अवधि से अधिक $ 43,000 की बचत होती है। क्या अधिक है, आप तेजी से इक्विटी का निर्माण करेंगे, और आपने अपने घर को पूरी तरह से पांच साल में पूरा कर दिया है - जो खुद को लगभग $ 18,000 प्रति वर्ष देने के बराबर है, जो अब से 25 साल बाद बढ़ा है।
यह सब आपको केवल अपने भुगतानों में निर्दिष्ट करने के लिए सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि अतिरिक्त धनराशि को ऋण के मूलधन पर लागू किया जाना चाहिए, न कि ब्याज या एस्क्रो में।
निष्पक्ष होने के लिए, यह दृष्टिकोण हमेशा समझ में नहीं आता है। सबसे पहले, आपका ऋणदाता वास्तव में त्वरित भुगतान के लिए आपसे शुल्क ले सकता है। एक प्रमाणित फाइनेंशियल प्लानर और संस्थापक मैट बेकर ने कहा, "प्रीपेमेंट पेनल्टी से किसी भी संभावित लाभ की संभावना खत्म हो जाएगी।" माँ और पिताजी पैसे, कहता है। "आप अपने ऋण दस्तावेज की जांच कर सकते हैं या यह पता लगाने के लिए अपने ऋणदाता को जोड़ सकते हैं कि क्या यह एक मुद्दा होगा।"
उन्होंने कहा, 2008 के वित्तीय संकट से पहले जारी किए गए भुगतानों की तुलना में प्रीपेमेंट पेनल्टी अब बंधक पर कम आम है। के अनुसार उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो, वे एक बार में पूरे ऋण का भुगतान करते समय केवल आवेदन करने की अधिक संभावना रखते हैं। लेकिन अपने ऋणदाता के साथ जांच करना अभी भी महत्वपूर्ण है।
दूसरे, यदि आपकी अन्य वित्तीय प्राथमिकताएँ हैं, तो आपका पैसा कहीं और बचाया जा सकता है। “अपने बंधक का भुगतान जल्दी करते समय बहुत अच्छा है, अगर अतिरिक्त भुगतान रोकते हैं तो यह इसके लायक नहीं हो सकता है बेकर कहते हैं, "सेवानिवृत्ति या आपके बच्चे की शिक्षा जैसे अन्य महत्वपूर्ण लक्ष्यों के लिए बचत करने की आपकी क्षमता।" "अपनी संपूर्ण वित्तीय योजना के संदर्भ में इन निर्णयों को देखना हमेशा एक अच्छा विचार है।"
इसके अलावा, वे जादुई "तीन-पेचेक महीने" जो एक साल में दो बार आते हैं अगर आपने बायोवेक्ली का भुगतान किया है तो कम जादुई होगा। यदि आप आम तौर पर उन "बोनस" चेक के साथ कुछ उत्पादक करते हैं, जैसे कि एक बार में ऋण का एक बड़ा हिस्सा चुकाना या अवकाश निधि के लिए अतिरिक्त धन की चोरी करना, तो उन वित्तीय लक्ष्यों को एक झटका लगेगा। लेकिन आप तीसरे पेचेक पर अतिरिक्त हाउस इंश्योरेंस और संपत्ति करों को छोड़ कर कुछ जादू बचा सकते हैं। चूंकि उन दोनों बिलों का ब्याज जमा नहीं होता है, अतः अतिरिक्त भुगतान करने और जल्दी भुगतान करने वालों के लिए धन की बचत का कोई लाभ नहीं है। इसके बजाय, आप बचत या कुछ और मज़े के लिए उस अतिरिक्त पैसे को निकाल सकते हैं।
एक और अधिक उम्मीद के मुताबिक समय पर भुगतान या उन बोनस पेचेक को छोड़ने के लिए घृणा? आप केवल अपने भुगतान को गोल करके (फिर से, निर्दिष्ट कर सकते हैं कि अतिरिक्त धनराशि मूल रूप से लागू की जानी चाहिए) इसलिए, $ 1,520.08 के लिए एक चेक लिखने और दशमलव बिंदुओं के बारे में चिंता करने के बजाय, इसे $ 1600 (या जो भी आपके बजट में फिट बैठता है) के लिए गोल करें। आप इसी तरह से कुछ वर्षों में शेव कर सकते हैं - और आपके बंधक से हजारों डॉलर ब्याज में।