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घर खरीदते समय आप अपने जीवन में सबसे रोमांचक और पुरस्कृत चीजों में से एक हैं, यह निस्संदेह सबसे तनावपूर्ण में से एक भी हो सकता है। यह बंधक अनुमोदन प्रक्रिया के किसी भी छोटे हिस्से के कारण नहीं है, जो अपने सबसे अच्छे रूप में, सबसे खराब, बिल्कुल खराब है।
जब मैंने अपना पहला घर खरीदा, तो मुझे ऐसा लगा कि मैंने अपना शोध पर्याप्त रूप से कर लिया है। मेरा विश्वास कभी नहीं डगमगाया क्योंकि मैंने जिलो लिस्टिंग के माध्यम से स्क्रॉल किया था, उसी उल्लास के साथ घरों को फ़्लैग करते हुए मैंने एक बच्चे के रूप में खिलौनों की आर-अस अवकाश सूची में अपने सभी ज़रूरों को चिह्नित करने के लिए आरक्षित किया था।
लेकिन फिर समय आ गया कि मैं अपने बंधक को खरीदने के लिए अपनी सावधानी से गिरवी रखी गई सूची से घर खरीदूं, और चीजें बालों वाली हो जाएं। एक सुखद अंत है, क्योंकि मैं अंततः स्वीकृत हो गया हूं। हालांकि, मैं आपको व्यक्तिगत अनुभव से बता सकता हूं कि यह बहुत आसान है और इसमें बहुत कम शामिल है अगर आप जानते हैं कि आपके बंधक गिराने (या मारने) को रोक सकते हैं अनुमोदन।
मैंने इस प्रकार सिरदर्द नहीं किया। इसलिए साझा करने की भावना में, मैं कुछ संकेत देता हूं और साथ ही उद्योग के पेशेवरों के दिमागों को भी उठाता हूं कि बंधक बनाने की कोशिश करने पर क्या करना चाहिए।
यह सोचना आसान है कि जब तक आप समय पर अपने क्रेडिट कार्ड से भुगतान कर रहे हैं, तब तक वे घर खरीदने की प्रक्रिया के दौरान आपको नकारात्मक रूप से प्रभावित नहीं करेंगे। यह मामला नहीं है, हालांकि, रान्डल येट्स, संस्थापक और मुख्य कार्यकारी अधिकारी को सावधान करता है उधारदाताओं नेटवर्क.
"जब आप बंधक अनुमोदन प्रक्रिया से गुजर रहे होते हैं, तो आप चाहेंगे कि आपका क्रेडिट स्कोर उतना अधिक हो जितना कि यह हो सकता है। आपको अपने क्रेडिट कार्ड पर शेष राशि का भुगतान करना चाहिए। आपके द्वारा उपयोग किए जा रहे उपलब्ध क्रेडिट की राशि को क्रेडिट उपयोग कहा जाता है, और यह आपके संपूर्ण FICO स्कोर का 30 प्रतिशत बनाता है। येट्स बताते हैं कि उच्च क्रेडिट कार्ड शेष आपके स्कोर पर एक महत्वपूर्ण प्रभाव डालते हैं - आवेदन करने से पहले अपने स्कोर को अधिकतम करने के लिए 15 प्रतिशत की सीमा के तहत [प्रत्येक कार्ड पर शेष राशि] प्राप्त करने का प्रयास करें।
चाहे आप अपनी नौकरी खो दें, मातृत्व अवकाश पर जाएं या यहां तक कि एक नए विभाग में स्थानांतरण करें और प्राप्त करें फैंसी नया शीर्षक, आपकी नौकरी की स्थिति बदलने से आपके बंधक अनुमोदन में एक बड़ा ol 'रिंच फेंक सकते हैं महत्वाकांक्षा। हालांकि निश्चित रूप से मैनुअल (उर्फ मानव) अंडरराइटर हैं, तकनीक ने स्वचालित बंधक ऋण उपकरणों को एक वास्तविकता बना दिया है। दुर्भाग्य से, ऐसे डिजिटल सिस्टम अक्सर उच्च जोखिम वाले ऋणदाता के संकेत के रूप में किसी भी हाल के नौकरी परिवर्तन को चिह्नित करेंगे।
आश्चर्य है कि ऐसा क्यों है? खैर, यह इस तथ्य के साथ करना है कि आपके वित्तीय स्थिरता पर बैंक के लिए ऋणदाता के लिए यह बहुत कठिन है जब आपके पास कार्य अंतराल है या किसी अन्य तरीके से अपना कैरियर बदल दिया है।
आप केवल सबसे बड़ी खरीद के बारे में बता रहे हैं, जो आपके बजट को ओवरराइड नहीं करने के लिए पर्याप्त होना चाहिए। अफसोस, हम इंसान हमेशा तर्कसंगत निर्णय नहीं लेते हैं, और कभी-कभी हम बस वही चाहते हैं जो हम चाहते हैं। यदि आप एक बंधक अनुमोदन सुरक्षित करना चाहते हैं, हालांकि, आपको कम से कम... कम से कम थोड़ी देर के लिए चाहिए।
“ऋण के लिए आवेदन करते समय, ऋण-से-आय अनुपात महत्वपूर्ण है - यदि आप मुश्किल से योग्य हैं, तो एक खरीद का मतलब अनुमोदित होने या न होने के बीच का अंतर हो सकता है। बहुत बार, होमबॉयर्स अनजाने में होम लोन की प्रक्रिया के दौरान खुद के लिए वित्तीय मुद्दों का निर्माण करते हैं, “टॉम रोड्स, के सीईओ के शेयरों सेंत बंधक.
वे कहते हैं कि सबसे बड़ा फ़ेस पस, आपके ऋण के लिए आवेदन करने के बाद क्रेडिट पर बड़ी खरीदारी करता है। “अपने भविष्य के घर के लिए नए फर्नीचर खरीदने से पहले की तरह एक निर्दोष खरीद एक उत्पादन कर सकते हैं अनपेक्षित परिणामों का झरना जो समापन तिथि और ऋण की अन्य शर्तों को प्रभावित कर सकता है, ”वह कहते हैं। “यह भी आप के लिए ऋण के लिए अर्हता प्राप्त नहीं कर सकता है। सर्वोत्तम सलाह? अपनी इच्छानुसार खरीदारी करें, लेकिन जब तक ऋण बंद नहीं हो जाता तब तक खरीदारी न करें।
हमारे घर खरीदते समय मैंने यह कठिन तरीका सीखा। जब हमारे रियाल्टार ने हमें सूचित किया कि बंद करने के लिए हमने जो योजना बनाई थी उससे कई हजार अधिक खर्च होने वाला था, हमारी पीठ दीवार के खिलाफ थी। मेरी माँ ने हमें पैसे उधार देने की पेशकश की, जिसे हमने बहुत आभार माना।
बस एक छोटी सी समस्या थी: हम अपने ऋणदाता को सिर देने में विफल रहे। न केवल इसे हल करने के लिए पूरी प्रक्रिया को पकड़ लिया, बल्कि हमें अपनी माँ से एक पत्र प्राप्त करना था, जिसमें बताया गया था कि उसने हमें पैसे क्यों उधार दिए थे - और फिर उसे अपने बैंक विवरणों को भेजना था। अंत में, पहले से ही उदार ऋण ने हमें उसके लिए एक बड़ी परेशानी और एक समस्या है जो हमारे लिए हल करने की आवश्यकता थी, को दिया।
जैसा कि आप घर के स्वामित्व पर अपनी जगहें सेट करते हैं, आप आम तौर पर एक ऐसे मार्ग का अनुसरण करते हैं जो आपके क्रेडिट को एक से अधिक अवसरों पर खींचता है। शुरुआत के लिए, आप अपना क्रेडिट स्कोर जानना चाहते हैं। यदि आपको कोई समस्या है जिस पर आपको काम करने की आवश्यकता है, तो आप स्कोर को फिर से खींचना चाहते हैं, क्योंकि आपने यह देखने के लिए सुधार किए हैं कि क्या आपका स्कोर उन सुधारों को दर्शाता है। और, स्वाभाविक रूप से, एक क्रेडिट जांच की जाएगी जब आप पूर्व-योग्य हो और, बाद में, आपके ऋणदाता द्वारा पूर्व-अनुमोदित हो।
चूंकि यह हमेशा कई उधारदाताओं के साथ मिलने और ब्याज दरों की तुलना करने के लिए एक स्मार्ट कदम है, आप कई खींचतान को देख रहे हैं। समस्या? इन जांचों से आपकी क्रेडिट रिपोर्ट काफी महत्वपूर्ण है - लेकिन उधारदाताओं को बैठने के लिए पर्याप्त नहीं है और अगर बहुत सारे हैं तो नोटिस लें।
इस विशेष लाल झंडे को उठाने से बचने के लिए, Trulia सुझाव दिया, “एक निश्चित समय सीमा के भीतर उधारदाताओं की दुकान करें। FICO के अनुसार, समय सीमा 14 दिनों से 45 दिनों तक कहीं भी होनी चाहिए। उस समय सीमा के दौरान, सभी जांच केवल एक जांच के रूप में गिना करती हैं, जिससे आपको अपने क्रेडिट स्कोर में भारी गिरावट से बचने में मदद मिलती है। ”