आप हर महीने समय पर अपने किराए का भुगतान करते हैं, अपने बचत खाते को कम से कम कुछ सौ रुपये के साथ गद्देदार रखते हैं, और अपने चेकिंग खाते को ओवरड्राइव नहीं करते हैं। जबकि ये सभी जिम्मेदार धन प्रबंधन की आदतें हैं, वे वास्तव में आपके क्रेडिट का निर्माण करने में आपकी मदद नहीं कर रहे हैं - लेकिन यह जल्द ही बदल सकता है।
FICO, जो सबसे व्यापक रूप से इस्तेमाल किया जाने वाला क्रेडिट स्कोर है, की घोषणा की 2019 की शुरुआत में, यह एक नए मॉडल का परीक्षण करेगा जो उपभोक्ता की धन प्रबंधन कौशल को क्रेडिट जिम्मेदारी के साथ विचार में लेता है।
उपभोक्ताओं को अनुमति देने का विकल्प चुन सकते हैं UltraFICO सिस्टम उनके बैंक खातों के डेटा के आधार पर उनके नए स्कोर उत्पन्न करने के लिए। आपके पास एक कहावत होगी कि किन खातों को एक्सेस किया जा सकता है, जिसमें आपकी चेकिंग, बचत और मनी मार्केट अकाउंट शामिल हो सकते हैं।
यदि आप इतने क्रेडिट के कारण पारंपरिक बंधक प्राप्त करने में असमर्थ हैं, लेकिन एक मेहनती सेवर हैं, तो यह घोषणा आपके कानों को खराब कर सकती है। दुर्भाग्य से, यह देखा जाना बाकी है, हालांकि, क्या UltraFICO मॉडल आपको बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करने में मदद कर सकता है।
हालांकि नए स्कोर से उपभोक्ताओं को डेटा योगदान करने की अनुमति देकर अपने क्रेडिट स्कोर पर अधिक नियंत्रण देने की उम्मीद है पीटर ग्रैबेल, प्रबंध निदेशक, उनके बैंक खातों से, बड़े पैमाने पर बंधक उद्योग को इस रिपोर्ट को स्वीकार करने की आवश्यकता होगी का लक्जरी बंधक कॉर्प. जब तक ऐसा नहीं होता, तब तक घर खरीदारों की वित्तपोषण प्राप्त करने की क्षमता पर असर पड़ने की संभावना नहीं है, वे कहते हैं।
"कई क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल क्रेडिट ब्यूरो द्वारा बेचे जाते हैं और उपभोक्ता यह नहीं चुन सकते कि किसका उपयोग किया जाए," ग्रैबेल कहते हैं।
FICO के अनुसार, UltraFICO के उपयोग से उन लोगों के स्कोर को बढ़ावा मिल सकता है, जो ऊपरी 500s में भूरे रंग के क्षेत्रों में आते हैं, जो 600 के निचले स्तर तक या अन्य हैं जो एक ऋणदाता के स्कोर कट-ऑफ के ठीक नीचे हैं। यह सीमित क्रेडिट इतिहास वाले लोगों को भी लिफ्ट दे सकता है या जिन्होंने कुछ वित्तीय संकट का अनुभव किया है और अब अपने क्रेडिट को फिर से स्थापित करने के लिए काम कर रहे हैं।
नई प्रणाली के साथ, एक्सपेरियन-तीन मुख्य क्रेडिट ब्यूरो में से एक- फाइनेंशियल टेक्नोलॉजी फर्म फाइनेंसिटी का उपयोग करके आपके बैंक खाते के डेटा को इकट्ठा करेगा।
यह नई प्रणाली, यदि अपनाई जाती है, तो अधिक उपभोक्ताओं को घर के मालिक बनने में मदद मिल सकती है, बताते हैं रॉबर्ट ई। टैटमित्र देशों के बंधक समूह के साथ एक वरिष्ठ ऋण अधिकारी। यदि किसी उधारकर्ता का FICO स्कोर ऋणदाता की हामीदारी दिशा-निर्देशों के भीतर नहीं आता है, तो ऋणदाता उधारकर्ता की बैंकिंग गतिविधि का उपयोग करके FICO स्कोर की फिर से गणना करने की पेशकश कर सकता है।
"महत्वपूर्ण सवाल है कि पूछा जाना चाहिए needs परिवर्तन क्यों है?" क्यों, मुझे संदेह है क्योंकि उधारदाताओं अधिक योग्य उधारकर्ताओं की तलाश कर रहे हैं और उन्हें मदद करने की आवश्यकता है, "टैट कहते हैं। (एक अगस्त 2018 अध्ययन उनकी सोच की रेखा को मान्य किया जा सकता है, यह पाते हुए कि सभी पारंपरिक अनुरूपण बंधक ऋणों का 20 प्रतिशत अब है पारंपरिक रूप से y जोखिम भरे ’कर्जदारों की ओर जाने के बाद से बैंकों में जितने कम जोखिम वाले आवेदक उपलब्ध हैं उतने नहीं हैं पसंद।)
जिस तरह से टैट इसे देखता है, हालांकि, UltraFICO संभावित रूप से अधिक उधारकर्ताओं को कम महंगा उधार लेने की अनुमति दे सकता है, जो उपभोक्ताओं के लिए एक जीत है।
एक संभावित चिंता, जो टैट बताते हैं, हालांकि, सिस्टम की सुरक्षा है- विशेष रूप से 2017 की ऊँची एड़ी के जूते पर इक्विफेक्स ब्रीच कि 143 मिलियन उपभोक्ताओं की व्यक्तिगत जानकारी से समझौता किया।
FICO के लिए अगला कदम: यह पता लगाना कि क्या लोग वास्तव में अपनी बैंकिंग जानकारी साझा करने के लिए तैयार होंगे संभावित रूप से उच्च स्कोर के लिए (और यदि लॉन्च साझेदारों के बाहर ऋणदाता और बैंक इसे स्वीकार करेंगे स्कोर)। यह कारण है कि UltraFICO स्कोर 2019 की शुरुआत में पायलट आधार पर शुरू हो रहा है।
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सारा मैग्नसन
दिसंबर 18, 2019
