होमबॉयर्स का एक विशाल बहुमत निश्चित दर बंधक के लिए चुनते हैं। इन ऋणों की शर्तें लंबी अवधि, स्थिर संबंध के साथ आने वाली सभी गर्म और फजी भावनाओं को प्रस्तुत करती हैं। साथ जाओ ए 30 साल की निर्धारित दर और अगले महीने आपका बंधक भुगतान वैसा ही होगा जैसा कि 2049 में हुआ था, जो बजटिंग को सुपर-डुपर प्रेडिक्टेबल बनाता है।
पहले से ही कई होमबॉयर्स के साथ लोकप्रिय, फिक्स्ड-रेट बंधक बंधक उद्योग के प्रिय के रूप में खुद को जम गए आवास संकट के बाद. अधिकांश लोगों ने सोचा कि समायोज्य दर बंधक (एआरएम) सिर्फ एक बुरा विचार था। उधारकर्ताओं ने एआरएम से दूर हो गए, यह डरते हुए कि एक बार दरों को रीसेट करने के बाद, आवास भुगतान के साथ रखना मुश्किल हो सकता है, और इस तरह उन्हें फोरक्लोजर के जोखिम में डाल दिया।
लेकिन समायोज्य दर बंधक कम करने के लिए लग रहे हो। हालांकि वे अभी भी दीर्घकालिक निवेश के लिए जोखिम भरे हैं, लेकिन उनके पास अधिक है जगह में सुरक्षा उपाय की तुलना में वे आवास बाजार दुर्घटना से पहले किया था, एक बंधक दर कितना और कितनी तेजी से समायोजित कर सकते हैं।
यहाँ हमें संख्याएँ बताई गई हैं: मई 2019, समायोज्य दर बंधक केवल नए गृह ऋण का 6.7 प्रतिशत बनाया, एली मॅई के अनुसार, एक सॉफ्टवेयर कंपनी जो संयुक्त राज्य अमेरिका में बंधक के एक तिहाई से अधिक की प्रक्रिया करती है। लेकिन दिसंबर 2018 में, एआरएम वापसी कर रहा था, 9.2% नए बंधक बना रहा था - एली मै के शुरू होने के बाद से उच्चतम
डेटा ट्रैक करना 2011 में।एआरएम के बारे में सबसे बड़ी गलत धारणा? कि उन्हें कभी भी, कभी भी इस्तेमाल नहीं किया जाना चाहिए। वास्तव में, ऐसी परिस्थितियां हैं जब वित्त और बंधक विशेषज्ञों का कहना है कि समायोज्य दर बंधक वास्तव में अधिक समझदारी को एक निश्चित दर बनाते हैं।
"लोगों को एक समायोज्य दर ऋण से डर नहीं होना चाहिए," कहते हैं मेलिसा कोहनन्यूयॉर्क शहर में स्थित फैमिली फर्स्ट फंडिंग एलएलसी में कार्यकारी उपाध्यक्ष, जो सात साल के एआरएम के पक्षधर हैं और जिनके अपने घर हैं। "ऐतिहासिक रूप से समायोज्य दर हमेशा 30-वर्ष की निर्धारित दर से कम रही है और यह एक महान पैसा बचाने वाला हो सकता है।"
यह समझते हुए कि होमबॉयर्स के पास अद्वितीय वित्तीय स्थितियां हैं, हमने बंधक उधारदाताओं से पूछा कि जब यह समायोज्य-दर बंधक के साथ जाने के लिए समझ में आता है। यहाँ, तीन स्थितियाँ जिनमें वे ARM की सलाह देते हैं।
लेकिन परिदृश्यों में तल्लीन होने से पहले बस एक अनुस्मारक: एक घर के साथ यह सब बात करना एक अच्छा विचार है उधार देने वाले सलाहकार, चेस होम के साथ कॉर्पोरेट होम लेंडिंग के चैनल डायरेक्टर शेल्बी मैकडनील्स कहते हैं ऋण।
सबसे पहले, एआरएम कैसे काम करते हैं, इस बारे में एक व्याख्याकार: ऋण का शीर्षक आपको बताता है कि ब्याज दर कब रीसेट हो सकती है। इसलिए, यदि आपको 5/1 ARM मिलते हैं, तो 5/1 का मतलब है कि लोन की कम परिचयात्मक दर पांच साल तक चलेगी, और उसके बाद, यह वार्षिक आधार पर समायोजित करने के अधीन है, होल्डन लुईस, NerdWalletगृह विशेषज्ञ बताते हैं।
एक समायोज्य दर बंधक प्राप्त करना सबसे अच्छा है जब आपको लगता है कि आप घर बेचेंगे परिचयात्मक अवधि के दौरान, या परिचयात्मक अवधि के अंत के एक या दो साल के भीतर, लुईस कहते हैं।
"अगर आपको 5/1 एआरएम मिलता है, तो सबसे सुरक्षित कोर्स ऐसा करना है, अगर आप सात साल के भीतर घर बेचने की उम्मीद करते हैं।"
यदि आप अपना हमेशा का घर खरीद रहे हैं, तो आप परिचयात्मक अवधि समाप्त होने के बाद कभी-कभी बढ़ती ब्याज दरों के अधीन हो सकते हैं - जब तक कि आप पुनर्वित्त नहीं करते, लुईस कहते हैं।
इस पर पिग्गीबैकिंग, अगर आप स्टार्टर होम खरीद रहे हैं और पांच साल के भीतर अपग्रेड करना चाहेंगे, तो एआरएम एक अच्छा फिट हो सकता है।
कई लोग अपनी वास्तविक परिस्थितियों पर विचार नहीं करते हैं और एआरएम को दिए बिना एक निश्चित दर लेते हैं, कोहन कहते हैं। "अगर आप पहली बार होमब्यूयर हैं, नवविवाहित हैं, तो एक परिवार बढ़ रहा है - एआरएम को लेने के लिए मेरी नज़र में वे सभी कारण हैं क्योंकि आपके आवास की ज़रूरतें आपके जीवन में बदल जाएंगी।"
एक और बड़ी वजह? आप एक महंगे शहर में अपना करियर शुरू कर रहे हैं जहाँ किराया लगातार बढ़ रहा है, लेकिन आप अपने जीवन के अगले अध्याय में वहाँ रहने की योजना नहीं बनाते हैं। वास्तव में, बंधक हैं अधिक लोकप्रिय जैसे उच्च लागत वाले मेट्रो क्षेत्र में सैन जोस, कैलिफोर्निया.
सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर लॉरेन एनास्टासियो कहते हैं, "एक ब्याज-मात्र विकल्प एआरएम को उन लोगों के लिए और भी आकर्षक बना सकता है जो अस्थायी आधार पर उच्च लागत वाले शहरों में रहते हैं।" सोफी, एक व्यक्तिगत वित्त कंपनी। “केवल ब्याज-एआरएम निश्चित रूप से निर्धारित दर अवधि के दौरान न्यूनतम संभव मासिक भुगतान में परिणाम करता है और ए किसी के लिए शानदार तरीका है कि वह अपनी मासिक आवास लागत को उस स्थान पर लॉक-इन करे जहाँ किराये की लागत हर साल बढ़ती है। ”
एडजस्टेबल-रेट बंधक एक कम या गिरती ब्याज दर के माहौल में एक बढ़िया विकल्प है, एक सीपीए और वरिष्ठ वित्तीय विश्लेषक रिले एडम्स बताते हैं, जो व्यक्तिगत वित्त ब्लॉग चलाता है युवा और निवेशित. आमतौर पर, ARM कुछ सार्वजनिक रूप से उपलब्ध ब्याज दर बेंचमार्क (जैसे LIBOR, फेड फंड्स रेट,) के लिए लंगर देते हैं, प्राइम रेट, आदि) और के तहत आपके द्वारा दी गई समग्र दर के आधार अंक की एक निर्धारित संख्या जोड़ते हैं एआरएम। यदि आपका एआरएम आपके द्वारा भुगतान किए गए तरीके से अधिक समायोजित करता है, तो आप कर सकते हैं पुनर्वित्त एक और एआरएम या एक निश्चित दर बंधक - जो भी विकल्प आपको सबसे अधिक पैसा बचाता है। (हालांकि कभी-कभी पुनर्वित्त प्रश्न से बाहर हो सकता है अगर आवास की कीमतों में गिरावट 2008 की आवास संकट के दौरान हुई समस्याओं में से एक -)
"क्योंकि हम समय की एक विस्तारित अवधि के लिए कम दर वाले वातावरण में रहे हैं और इसकी संभावना दिखती है जारी रखें, इस कम ब्याज दर के बाद जाने से ब्याज लागत बचत के कारण आर्थिक समझ होगी। एडम्स कहते हैं।
अपने पिछले बंधक पर, जिसे उन्होंने जुलाई 2011 में निकाला, वह 30 साल की निर्धारित दर के साथ गया और निर्णय पर पछतावा हुआ।
"मैंने 5/1 एआरएम के लिए चुना था, मैंने ब्याज में काफी कम भुगतान किया होगा और एक कम दर के साथ समाप्त हो गया था जो मैं पुनर्वित्त था," वे कहते हैं।
विपणन के रणनीतिकार क्रिस्टोफर बैरोस कहते हैं कि एआरएम एक अच्छा फिट हो सकता है, अगर आप दर को समायोजित करने से पहले बंधक का भुगतान करने की योजना बनाते हैं, होम लोन को गले लगाओ मिडलटन, रोड आइलैंड में।
"एक सामान्य गृहस्वामी के लिए यह एक कम सामान्य परिदृश्य है, लेकिन अभी भी एक एआरएम के साथ जुड़े कम दरों का लाभ उठाने का एक अच्छा कारण है," बैरोस कहते हैं।
एक अंतिम नोट: यदि आप एक एआरएम पर विचार कर रहे हैं, तो निश्चित अवधि की शर्तों पर कंघी करना सुनिश्चित करें। सबसे आम हैं 3, 5, 7, और 10 साल की निश्चित अवधि के एआरएम, एंडी हैरिस, के अध्यक्ष कहते हैं सहूलियत बंधक समूह, इंक। और के सदस्य स्वतंत्र बंधक विशेषज्ञों की एसोसिएशन (AIME). तीन साल के एआरएम अज्ञात के साथ कम सामान्य और अधिक जोखिम वाले होते हैं, जो लंबी अवधि के शुरुआती निश्चित दर की अवधि को अधिक आकर्षक बनाते हैं, वे बताते हैं। लेकिन, तय अवधि जितनी लंबी होगी, ब्याज दर उतनी ही अधिक होगी।
निर्णय निर्णय! (लेकिन, फिर से, निर्णय लेने से पहले, अपनी स्थिति के बारे में होम लोनिंग सलाहकार से बात करें, जैसा कि मैकडानेल्स सलाह देता है।)
इससे पहले कि आप अपने पीतल जुड़नार, टेराज़ो लहजे, और मैक्रो को पैक करें, कुछ समय के लिए चुपके से लें अचल संपत्ति के विशेषज्ञों का कहना है कि हम उन शीर्ष सूचियों का पूर्वावलोकन कर रहे हैं जिनकी हम अपनी सूचियों में जाँच कर रहे हैं 2020.
सारा मैग्नसन
दिसंबर 18, 2019