घर खरीदना तनावपूर्ण है। असल में, एक सर्वेक्षण पाया कि तीन होमबायर्स में से एक ने इस प्रक्रिया के दौरान आंसू बहाए और पांच में से दो पहली बार खरीदारों ने इसे आधुनिक जीवन की सबसे तनावपूर्ण घटना बताया।
लेकिन यह इस तरह से होने की जरूरत नहीं है एक कदम: गहरा। साँस। चरण दो: घर के मालिकों से सीखें, जो "वहाँ किया गया है, वह किया है" और बंधक पेशेवरों जो प्रक्रिया को और अधिक सहज बनाने में मदद कर सकते हैं।
एक हालिया पोर्च में सर्वेक्षण, घर के मालिकों के एक चौथाई ने कहा कि वे अपने बंधक के लिए खरीदारी नहीं करने का पछतावा करते हैं। एक आम गलती (कि मैं, खुद, बनाया)? अपने व्यक्तिगत बैंकों में बंधक खोज शुरू करना क्योंकि यह सबसे परिचित लगता है।
तंपा के एक ऋणदाता, जोस गुडविन कहते हैं, "आपका अपना बैंक उन ऋण उत्पादों में सीमित है जो वे आपको बेच सकते हैं क्योंकि वे अन्य बैंकों के उत्पादों को बेचना नहीं चाहते हैं" गुडविन बंधक समूह.
दूसरी ओर, बंधक ब्रोकर किसी भी विशिष्ट बैंकों के लिए काम नहीं करते हैं और आपको बेहतर दरों पर अक्सर कई प्रकार के ऋण मिल सकते हैं। मेरे मामले में, मेरा क्रेडिट यूनियन 30-वर्षीय फिक्स्ड-रेट बंधक पर 4.5-प्रतिशत ब्याज दर की पेशकश कर रहा था, लेकिन मैं था जब मैंने अपना पहला घर देर से खरीदा था, तो एक ब्रोकर के साथ काम करके समान ऋण शर्तों पर 4.25 प्रतिशत की दर प्राप्त करने में सक्षम 2011.
गुडविन कहते हैं, कई होमबॉयर्स अपनी बंधक खोज को सबसे कम ब्याज दरों पर शून्य करते हैं। लेकिन सबसे कम दर हमेशा सबसे अच्छे सौदे के लिए अनुवाद नहीं होती है।
“कभी-कभी एक कम दर धोखा दे सकती है, लेकिन एक बार जब आप सभी ऋण लागत और शुल्क सेब की तुलना करते हैं सेब के लिए, यह बताता है कि कौन सा ऋण वास्तव में ऋण के जीवन को बंद करने और अधिक खर्च करेगा कहते हैं।
ऋणदाता शुल्क, उत्पत्ति शुल्क और समापन लागतों में परत लगाना सुनिश्चित करें। इससे पहले कि आप एक बंधक पर बंद करें, की गहन समीक्षा करें ऋण अनुमान और समापन प्रकटीकरण, जो दोनों हैं कानूनी रूप से आवश्यक दस्तावेज यह आपके ऋण की प्रमुख शर्तों, प्रावधानों और लागतों को रेखांकित करेगा।
मेघन कैंपबेल और उनके पति अपने पार्कर, कोलोराडो घर बेच रहे हैं और एक नया खरीद रहे हैं। उन्हें यह जानकर आश्चर्य हुआ कि क्रेडिट स्कोर कम था क्रेडिट कर्मा और अन्य मुक्त तृतीय-पक्ष वेबसाइटों पर जो बताया जा रहा था। और भी आश्चर्य की बात है? लगभग चार साल पहले, एक अवैतनिक मेडिकल बिल संग्रह में चला गया और इसे तुरंत निपटाने के बावजूद, यह अभी भी उनकी क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई दे रहा था।
यह फिक्स सरल था: कैम्पबेल को संग्रह एजेंसी कहा जाता है, उसने शेष क्रेडिट का भुगतान करने के बाद से इसे अपनी क्रेडिट रिपोर्ट से हटाने का अनुरोध किया। लेनदार ने उनके ऋणदाता को पत्र लिखकर कहा कि खाता हटा दिया गया है और ऋणदाता ने उसके क्रेडिट स्कोर की फिर से गणना की है। इसमें 20 अंक चढ़े।
अंततः, युगल 30 साल के बंधक पर 4.125 प्रतिशत निश्चित दर प्राप्त करने में सक्षम थे, जो कि होगा अपने ऋण के जीवन पर उन्हें हजारों बचाएं क्योंकि वे मूल रूप से 5.7 प्रतिशत ब्याज पर देख रहे थे मूल्यांकन करें।
NerdWallet के गृह विशेषज्ञ होल्डन लुईस आपके प्राप्त करने की सलाह देते हैं आधिकारिक मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट इससे पहले कि आप एक बंधक के लिए आवेदन करें। कैंपबेल की तरह, आप तुरंत किसी भी त्रुटि का विवाद कर सकते हैं, जो आपको मिल रहा है, संभवतः आपको कम ब्याज दर हासिल कर रहा है।
हाँ एक उच्च क्रेडिट स्कोर अक्सर बेहतर ब्याज दर पर अनुवाद कर सकते हैं। लेकिन जब कोई ऋणदाता आपकी क्रेडिट रिपोर्ट की समीक्षा करता है, तो वे उस तीन-अंकीय संख्या से परे कारकों को भी देख रहे हैं, ग्रेग स्टीवर्ट, मुख्य परिचालन अधिकारी कहते हैं Bungalo, ऑनलाइन पुनर्निर्मित घरों को खरीदने के लिए एक अचल संपत्ति मंच।
“शायद सबसे महत्वपूर्ण है? डेट, ”स्टीवर्ट कहते हैं। "नंबर एक कारण खरीदारों से इनकार कर रहे हैं वित्त पोषण एक उच्च ऋण से आय अनुपात (DTI) है।"
DTI एक वित्त सूत्र है जो आपकी मासिक कर पूर्व आय की तुलना आपके मासिक ऋणों से करता है, जैसे कार भुगतान या छात्र ऋण। आप जैसे स्थानों से एक ऑनलाइन कैलकुलेटर का उपयोग करके इसकी गणना कर सकते हैं वेल्स फारगो या Zillow.
स्टीवर्ट कहते हैं, "एक खरीदार के लिए एक महान आय और क्रेडिट स्कोर प्राप्त करना संभव है, लेकिन उनकी योग्य आय की तुलना में बहुत अधिक ऋण दायित्वों।"
यदि आप सरकार-समर्थित बंधक के लिए खरीदारी कर रहे हैं, तो आप अपने DTI को 43 प्रतिशत से कम नहीं रखना चाहते हैं, के अनुसार उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो. पारंपरिक बंधक के लिए सर्वोत्तम दरें प्राप्त करने के लिए, आप आदर्श रूप से अपने पास रखेंगे बैक-एंड DTI (या आपके सभी आवास शुल्क और आपके सभी मासिक ऋण) 36 प्रतिशत के तहत।
लॉरेन मोचिज़ुकी, एक ईआर नर्स जो डिजाइन और बजट के बारे में ब्लॉग करती है कासा मोची, ऑरेंज काउंटी, कैलिफोर्निया में चार साल पहले अपने पति के साथ एक घर खरीदा था। उसने कहा कि वह आश्चर्यचकित थी कि समापन प्रक्रिया की समय-समय पर मांग कितनी थी।
"मेरे पति को एस्क्रो दस्तावेज़ों के लिए मेरे हस्ताक्षर लेने के लिए मेरे काम पर कुछ समय के लिए आना पड़ा," वह कहती हैं।
इसके अतिरिक्त, घर खरीदने के लिए बहुत सी कागजी कार्रवाई की आवश्यकता होती है, और कभी-कभी यह निरर्थक प्रतीत होता है, ऑफ़र स्कॉट हेस्टिंग्स, एक चार्लोट, उत्तरी केरोलिना-आधारित बंधक ऋणदाता। उदाहरण के लिए, जब बंधक अंडरराइटिंग प्रक्रिया की बात आती है, तो ग्राहक अक्सर उनसे पूछेंगे कि क्या वे सिर्फ अपने बैंक खाते का स्क्रीनशॉट भेज सकते हैं।
हेस्टिंग्स कहते हैं, "ऋणदाता को मुद्रित बैंक विवरण के सभी पृष्ठ देखने चाहिए, भले ही कुछ पृष्ठ खाली हों।" "यदि कथन पृष्ठ सात के आठ कहता है, और पृष्ठ आठ रिक्त है, तो हमें वह रिक्त पृष्ठ भी देखने को मिलेगा।"
जब आप घर में शिकार शुरू कर रहे हैं, तो आप करना चाहते हैं दस्तावेज इकट्ठा करें W-2s, बैंक स्टेटमेंट्स, पे स्टब्स, टैक्स रिटर्न, इन्वेस्टमेंट अकाउंट स्टेटमेंट्स, और a सहित, हाथ पर रखना होगा उपहार पत्र अगर परिवार का कोई सदस्य आपके भुगतान को कम करने में मदद करेगा। लेकिन आपने वहां नहीं किया है
आपने डाउन पेमेंट के लिए बचत की। यहाँ प्रारंभ करें लेकिन क्या आपने लागतों को बंद करने के लिए पैसा गिलहरी से दूर किया था? आप व्यक्तिगत लागत से ब्रायन वाल्श, प्रमाणित वित्तीय नियोजक, व्यक्तिगत वित्त कंपनी से सिफारिश करने के लिए घर के 2 से 5 प्रतिशत के बीच बजट चाहते हैं सोफी, जो होम लोन प्रदान करता है।
“दुर्भाग्य से, अगर लोग समापन लागत के बारे में भूल जाते हैं, तो वे अपनी सभी बचत को समाप्त कर देते हैं, जो उनके लिए अप्रस्तुत है अप्रत्याशित खर्च और अधिक क्रेडिट कार्ड ऋण का सहारा लेने की संभावना है, ”वह कहते हैं।
मोचीज़ुकी बताते हैं कि कभी-कभी आप विक्रेता के साथ कम से कम एक हिस्से को कवर करने के लिए बातचीत कर सकते हैं बंद करने की लागत, लेकिन आम तौर पर खरीदार इस वित्तीय भार को वहन करेगा। अपने स्वयं के अनुभव में, घर की खरीद मूल्य के 2 प्रतिशत पर समापन लागत आई, और विक्रेताओं ने आधी लागत को कवर किया।
इससे पहले कि आप अपने पीतल जुड़नार, टेराज़ो लहजे, और मैक्रो को पैक करें, कुछ समय के लिए चुपके से लें अचल संपत्ति के विशेषज्ञों का कहना है कि हम उन शीर्ष घरेलू रुझानों के बारे में बता रहे हैं जिनकी हम अपनी सूचियों में जाँच कर रहे हैं 2020.
सारा मैग्नसन
दिसंबर 18, 2019