हम इन उत्पादों का स्वतंत्र रूप से चयन करते हैं - यदि आप हमारे किसी लिंक से खरीदते हैं, तो हम कमीशन कमा सकते हैं।
एक इंटरनेट कनेक्शन और दीवारों को गहरा हरा (या काला या शायद सिर्फ दीवारपैरिंग) पेंट करने के जुनून के साथ कोई भी किराएदार जब आप पहली बार किसी बंधक कैलकुलेटर या भुगतान अनुमानक का सामना कर रहे हैं, तो थोड़ा सा भ्रम की स्थिति को देख सकते हैं।
आप जल्दबाजी में किए गए कुछ बहुत ही मोटे अनुमानों के साथ इस बारे में बात करते हैं कि आने वाले पड़ोस में मामूली 2-बेडरूम की लागत क्या होगी। आप एक पूरी तरह से गलत संख्या देते हैं कि आपके पास किस प्रकार का डाउन पेमेंट हो सकता है, लेकिन, हाँ, यह केवल थोड़ा सा बढ़ा हुआ है। (शायद आप जल्द ही बचत करने में बेहतर हो जाएं।) आपको इस बात का भी कोई अंदाजा नहीं है कि ब्याज दर दर्ज करने के लिए भी क्या है - आपको बहुत अच्छा क्रेडिट मिला है - क्योंकि यहां तक कि यह बहुत ही अनौपचारिक घर खोज के रूप में दरों के बारे में थोड़ा सा गूगल करने के लिए मिल गया है - तो आप डिफ़ॉल्ट में एक का उपयोग करें कैलकुलेटर। आप बटन को धक्का देते हैं और पाते हैं कि शहर के पूर्वी हिस्से में आपके प्यारे छोटे 2-बेडरूम कॉन्डो पर आपके भविष्य के बंधक भुगतान के लिए यह संख्या कितनी है। यह अच्छी तरह से है। बहुत साध्य, आप महसूस करते हैं। हर कोई घर क्यों नहीं खरीद रहा है?
वह संख्या जो एक ऑनलाइन बंधक कैलकुलेटर आपको देगा, घर खरीदने के लिए, मासिक, खर्च की पूरी तस्वीर का सिर्फ एक टुकड़ा है। (यह नीचे भुगतान और समापन लागत, और राजा के होने के चल रहे रखरखाव जैसे अन्य खर्चों में से कुछ भी नहीं कहना है आपका अपना डोमेन।) कैलकुलेटर आपके द्वारा लगाए गए सभी कारकों के आधार पर आपके मूलधन और ब्याज भुगतान ("पी एंड आई") का आकलन कर रहा है। केवल आपके द्वारा अपने जीवन में देखे गए धन से अधिक धनराशि उधार देने के बदले आपको बैंक को वापस भुगतान करना होगा। संभवत: उसके शीर्ष पर बंधक बीमा (यदि आप 20 प्रतिशत से कम भुगतान कर रहे हैं), और निश्चित रूप से गृहस्वामी के बीमा और कर, जो संभवतः एकत्र किए जाते हैं इस चीज़ को एस्क्रो खाता कहा जाता है जहाँ आपका ऋणदाता आपसे कर और प्रीमियम जमा करता है और आपकी ओर से उन बिलों का भुगतान करता है।
आपको यह दिखाने के लिए कि उन अन्य खर्चों में कितना जोड़ हो सकता है, जो एक उल्लेखनीय संख्या की तरह लगता है, जो कैलकुलेटर आपको देता है, मैंने सोचा कि मैं अपने वास्तविक बंधक को बहुत वास्तविक संख्या में साझा करता हूं।
मेरे पति और मैंने पिछले साल अटलांटा में 2-बेडरूम का मचान खरीदा, दोनों अलग-अलग और एक साथ किराए पर लेने के कई वर्षों के बाद हमारा पहला घर। एक मासिक बंधक भुगतान में बहुत कम हमेशा के लिए चलने वाले हिस्से और टुकड़े शामिल होते हैं, लेकिन यहां हमारे 30-वर्षीय, निश्चित-दर बंधक भुगतान का एक स्नैपशॉट है, जो लगभग एक वर्ष में अभी जैसा दिखता है:
† यह तकनीकी रूप से हमारे बंधक भुगतान का हिस्सा नहीं है, क्योंकि यह एक अलग बिल है जो हमारे मचान के संघ को भुगतान किया जाता है और हमारे ऋणदाता को नहीं। लेकिन हमारे विशिष्ट घरेलू बजट के लिए, हम इस खर्च को अपनी बाल्टी के समान ही रखते हैं। यदि आप एक कोंडो की सामर्थ्य के बारे में सोच रहे हैं, तो आपको इसमें भी कारक चाहिए।
एक निश्चित दर बंधक में, आपका पी एंड आई भुगतान (आंकड़ा सबसे बंधक कैलकुलेटर आपको बताता है) कभी नहीं होगा परिवर्तन, हालांकि इसके अनुपात क्रमशः मूल ऋण और ब्याज का भुगतान करने के लिए जा रहे हैं मर्जी। पिछले 9 महीनों में, हमारे P & I भुगतान का औसत $ 458 हमारे मूलधन में जा रहा है, और ब्याज के लिए $ 928 है। यह अनुपात लगातार समय के साथ-साथ हमारे पक्ष में और बढ़ेगा - हालांकि यह इसे नहीं लेता है लंबा समय। हम अपने स्थान के मालिक होने के 3 साल बाद अपने मूल ऋण को लगभग 500 डॉलर प्रति माह चुकाएंगे, और मूल ऋण की ओर प्रति माह 1,000 डॉलर का भुगतान करने तक हमें 20 साल लग जाएंगे।
इसलिए, हाँ, अभी हमारे $ 2,192 मासिक आवास खर्च में से केवल 450-ish डॉलर ही पैसा है जिसे हम "दूर फेंकने" के लिए नहीं देते हैं, जो अक्सर किराए पर लेने वालों द्वारा उद्धृत वाक्यांश का उपयोग करने के लिए होता है। वह 20-ish हमारे कुल मासिक आवास व्यय का प्रतिशत घर की इक्विटी के रूप में हमारी जेब में वापस जाने का एकमात्र हिस्सा है। बाकी ब्याज, अन्य कर, बीमा और शुल्क है।
पीएंडआई से परे खर्च जगह-जगह और खरीदार से खरीदार के लिए अलग-अलग होते हैं। आपका बंधक बीमा भुगतान आपके क्रेडिट और आपके घर की लागत पर निर्भर करता है, लेकिन आप मूल ऋण राशि के हिसाब से कुल 0.3 प्रतिशत और 1.5 प्रतिशत के बीच होने का अनुमान लगा सकते हैं। गृहस्वामी का बीमा इस बात पर निर्भर करता है कि आपको कितना बीमा करना है और आपको कितना कवरेज चाहिए। और आपके संपत्ति कर सिर्फ इस बात पर निर्भर करते हैं कि आप कहां रहते हैं।
मूल और ब्याज से परे हमारे मासिक भुगतान के हिस्से (और संभावना है) समय के साथ बढ़ सकते हैं। शायद उतना नहीं जितना किराया होता है, लेकिन फिर भी। एक मकान मालिक के रूप में आपके आवास की लागत शायद ही एक निश्चित खर्च है।
मेरा मतलब है, तकनीकी रूप से, हाँ। वे सटीक हैं। वे कैलकुलेटर. अनिश्चित दुनिया में भी, आप आमतौर पर संख्याओं के बारे में कंप्यूटर पर भरोसा कर सकते हैं। लेकिन मुझे लगता है कि ऑनलाइन मोर्टगेज कैलकुलेटर घर खरीदने के शुरुआती चरणों में गंभीर रूप से भ्रामक हो सकते हैं।
एक किराएदार के रूप में, आपके पास अपने बजट पर एक बड़ी पंक्ति वस्तु है: किराया। आपका कुल आवास खर्च एक गोल और सीधी संख्या है, जो संभवतः किराए के बीमा और उपयोगिताओं के लिए एक छोटी राशि के साथ पूरक है, जो आपके बजट पर निर्भर करता है। जब आप एक गृहस्वामी बनते हैं, तो आपका "बंधक" (उद्धरण में) संबंधित प्रकार के सभी भुगतानों का योग होता है जो आप प्रत्येक महीने अपने ऋणदाता (और शायद अपने एचओए) को करते हैं। लेकिन वास्तविक बंधक (कोई उद्धरण नहीं) तकनीकी रूप से सिर्फ उस मूलधन और ब्याज का हिस्सा है, और यदि आप बंधक के लिए नए नंबर के लिए बस अपना किराया स्वैप करते हैं होमवर्कशिप आपके लिए संभव है या नहीं, इसका पता लगाने के लिए कैलकुलेटर, आप हुक पर होने वाले अन्य सभी खर्चों को अनदेखा करके अपने आप को एक असंतुष्ट कर रहे हैं। के लिये।
एक गृहस्वामी के रूप में अपने भविष्य की बेहतर तस्वीर प्राप्त करने के लिए, आपको थोड़ा और अधिक कार्य करने की आवश्यकता होगी। उस क्षेत्र में संपत्ति करों पर शोध करें जिसे आप खरीदना चाहते हैं (एक रियल एस्टेट एजेंट इससे मदद कर सकता है), एक गृहस्वामी की बीमा कंपनी से एक उद्धरण प्राप्त करें और, यदि आप 20 प्रतिशत से कम डाल रहे हैं, तो उपयोग करें पीएमआई कैलकुलेटर क्या अनुमान लगाने के लिए बंधक बीमा आप खर्च कर सकते हैं।
इससे पहले कि आप अपने पीतल जुड़नार, टेराज़ो लहजे, और मैक्रम को पैक करें, कुछ समय के लिए चुपके लें अचल संपत्ति के विशेषज्ञों का कहना है कि हम उन शीर्ष घरेलू रुझानों के बारे में बता रहे हैं जिनकी हम अपनी सूचियों में जाँच कर रहे हैं 2020.
सारा मैग्नसन
दिसंबर 18, 2019
