आप अपने भविष्य के लिए बचत शुरू करने के लिए तैयार हैं। आप हर महीने सेवानिवृत्ति के लिए पहले से ही पैसा लगाते हैं, लेकिन आप पहले से ही सोच रहे हैं कि आपको इसे कैसे निवेश करना चाहिए। किस प्रकार का सेवानिवृत्ति बचत खाता आपके लिए सबसे अच्छा है? क्या आपको 401 (k), एक IRA, एक Roth 401 (k), या एक Roth IRA शुरू करना चाहिए? अंतर भी क्या हैं? अगर आपका पहला घर आपकी बचत की प्राथमिकता है तो क्या होगा?
यहां, हम आपके लिए प्रत्येक सेवानिवृत्ति खाते को तोड़ते हैं (कुछ वित्तीय विशेषज्ञों से सहायता और सलाह के साथ):
पहले चीजें पहले: चलो उसी पृष्ठ पर मिलता है जिसके बारे में हम बात कर रहे हैं। एक पारंपरिक 401 (k) एक नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति निवेश खाता है। यह आमतौर पर नौकरी के लाभ पैकेज के हिस्से के रूप में आता है।
कभी-कभी 401 (के) के साथ, आपका नियोक्ता आपके द्वारा बचाए गए धन की राशि (आमतौर पर एक अप करने के लिए) से मेल खाएगा आपके वेतन का छोटा प्रतिशत), जिसका अर्थ है कि आपके निवेश आपके लिए कोई अतिरिक्त काम नहीं है समाप्त(!)। पारंपरिक 401 (के) के साथ निवेश विकल्प अक्सर आपके नियोक्ता द्वारा छोड़े जाते हैं।
401 (के) के साथ, सभी योगदान आपके पेचेक प्री-टैक्स से बाहर किए जाते हैं - एक स्वचालित बचत विधि जो आपके काम को कम करती है कर योग्य आय (a.k.a। आप प्रत्येक वर्ष कम आयकर का भुगतान करते हैं।) पारंपरिक 401 (के) के लिए वार्षिक सहायता की अनुमति है $19,000. 50 साल की उम्र के बाद, आप हर साल $ 25,000 तक का योगदान कर सकते हैं। 401 (के) एस पर कोई आय सीमाएं नहीं हैं, जिसका अर्थ है कि आप उनका लाभ उठा सकते हैं, भले ही आपका वेतन कोई भी हो।
कुछ परिस्थितियों में, आप 55 वर्ष की आयु में अपने 401 (के) से पैसा निकालना शुरू कर सकते हैं, लेकिन आधिकारिक वापसी उम्र 59.5 है। आपको 70.5 वर्ष की आयु में निकासी शुरू करनी चाहिए। जब आप अंततः वापस लेते हैं, तो आप करों का भुगतान करेंगे पैसे।
अब, एक पारंपरिक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (IRA), 401 (k) की तरह, एक सेवानिवृत्ति निवेश खाता भी है। हालांकि, आप अपने नियोक्ता के माध्यम से जाने के बजाय, बैंक, क्रेडिट यूनियन या ब्रोकरेज जैसे अधिकांश वित्तीय संस्थानों में एक IRA खोल सकते हैं।
इसके अतिरिक्त, क्योंकि यह आपके रोजगार से जुड़ा हुआ है, आप अपने 401 (के) को अपने नए नियोक्ता से अपने 401 (के) के साथ पिछले निवेश से जोड़ सकते हैं, एक प्रक्रिया जिसे "रोलिंग ओवर" कहा जाता है। आप इन फंडों को एक ही इरा में "रोल ओवर" भी कर सकते हैं।
"यह एक असामान्य बात नहीं है कि एक 401 (के) या दो पिछले नियोक्ता से अंदर धन के साथ," आर.जे. वीस, एक प्रमाणित वित्तीय नियोजक और व्यक्तिगत वित्त साइट के संस्थापक धन के तरीके. "अगर ऐसा है, तो एक IRA पर पिछले 401 (के) को रोल करने पर विचार करें। इससे न केवल आप अपने वित्तीय जीवन को थोड़ा सरल कर सकते हैं, औसतन 401 (के) शुल्क इरा शुल्क से अधिक होते हैं, इसलिए आप संभवतः लंबी अवधि के लिए धन बचा सकते हैं। "
एक विशेष प्रकार का खाता भी है जिसे "रोथ" खाता कहा जाता है, जो एक सेवानिवृत्ति खाता है जो कि कर-डॉलर (यानी आपके घर-घर भुगतान) के साथ वित्त पोषित है। और क्योंकि आप कर का भुगतान कर रहे हैं, इसलिए आपको सेवानिवृत्ति में वापस आने पर अतिरिक्त कर का भुगतान नहीं करना होगा (जैसे आप एक पारंपरिक 401 (के) के साथ करेंगे। पारंपरिक IRA के विपरीत, आप किसी भी उम्र में Roth IRA निकाल सकते हैं। कुछ नियोक्ता भी रोथ 401 (के) एस की पेशकश करते हैं, जो अनिवार्य रूप से नियमित 401 (के) एस के नियमों की नकल करते हैं, लेकिन रोथ खातों के कर-वापसी लाभों के साथ।
रोथ इरा में आमतौर पर 401 (के) एस और रोथ 401 (के) एस की तुलना में निवेश विकल्पों की एक विस्तृत श्रृंखला होती है। हालांकि, वार्षिक निवेश राशि कम है: रोथ इरा (और IRAs) के लिए, आप प्रति वर्ष $ 6,000 तक योगदान कर सकते हैं, जब तक कि आप 50 नहीं, और उसके बाद प्रति वर्ष $ 7,000। रोथ 401 (के) एस के लिए, योगदान सीमाएं 401 (के) एस (2019 में $ 19,000 और अतिरिक्त $ 6,000 हैं यदि आप 50 से अधिक हैं) के समान हैं।)
रोथ इरा का एक और बड़ा लाभ योगदान को वापस लेने की क्षमता है (जैसा कि आपने खुद में भुगतान किया है) कर- और जुर्माना-मुक्त, कभी भी। यदि आप किसी भी कमाई (अपने मूल निवेश पर कोई वृद्धि) को वापस लेना चाहते हैं, तो आपको कर और दंड का भुगतान करना होगा आप 59.5 से पहले करते हैं। इसके अतिरिक्त, जब आप 70.5 के होते हैं, तो आपको पैसे निकालने की आवश्यकता नहीं होती है, जैसे आप एक के साथ करते हैं 401 (के)। इसका मतलब है कि जब तक आप चाहें, आप कर मुक्त करने के लिए अपने खाते में पैसा रख सकते हैं।
हालाँकि, एक रोथ 401 (के) के साथ, आप अपने 70 के दशक के पारंपरिक 401 (के) के समान समान वितरण के लिए निहार रहे हैं।
प्रत्येक व्यक्ति के पास रोथ इरा नहीं हो सकता है: या तो यदि आप $ 122,000 से अधिक बनाते हैं और अपने करों को एक के रूप में दर्ज करते हैं एकल व्यक्ति ($ 193,000 संयुक्त रूप से अगर आप संयुक्त रूप से फाइल करते हैं), एक रोथ इरा में योगदान करने की आपकी क्षमता है सीमित। यदि आप एकल फाइलर के रूप में $ 137,000 से अधिक कमाते हैं (संयुक्त रूप से दाखिल करने पर $ 203,000), तो आप एक रोथ इरा में योगदान नहीं दे सकते हैं - जब तक कि आप पर 6 प्रतिशत उत्पाद शुल्क लगाने के साथ ठीक नहीं होगा। हालांकि, आपकी आय की परवाह किए बिना, आपके पास हमेशा एक रोथ 401 (के) होगा।
इस वजह से, वीस कहते हैं कि जो लोग रोथ इरा या रोथ 401 (के) से सबसे अधिक लाभान्वित होते हैं, उनके पास सेवानिवृत्ति की तुलना में आज कम कर-दर है।
यदि आप जल्द ही कुछ समय के लिए घर खरीदना चाहते हैं, तो Roth IRA आपके निवेश को बढ़ने में मदद करने का एक अच्छा तरीका हो सकता है - पहली बार होमबॉयर्स अपने खाते को पांच बार खोलने के बाद घर खरीदने के लिए 10,000 डॉलर तक की कमाई दंड और कर-मुक्त का उपयोग कर सकते हैं वर्षों। (आप बारीकियों के बारे में अधिक पढ़ सकते हैं यहाँ!)
"अगले कुछ वर्षों में एक घर खरीद के लिए बचत एक उच्च उपज बचत खाते (HYS) के माध्यम से सबसे अच्छा किया जाता है," लॉरेन एनास्टासियो, एक धन सलाहकार कहते हैं सोफी. “एक HYS का लाभ उठाकर, आप कम जोखिम लेते हैं और आईआरएस योगदान सीमाओं के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है जो IRAs के अधीन हैं। यदि आप समापन पर थोड़ा अतिरिक्त आटा के साथ आने की जरूरत है, तो मैं अपने ग्राहकों को एक सुरक्षा जाल के रूप में सोचने के लिए प्रोत्साहित करता हूं, लेकिन आपकी प्राथमिक योजना नहीं। "
हालांकि, वीस इस पद्धति का एक प्रशंसक है जिसे लचीलापन दिया गया है कि आईआरएस के पास रोथ इरा है। वह कहते हैं कि एक घर पर डाउन पेमेंट के लिए बचत करना और रिटायरमेंट का मतलब अलग अकाउंट खोलना नहीं है।
"वास्तव में, कोई अपने IRA के भीतर अपनी डाउन पेमेंट बचत को रखकर करों पर पैसे बचा सकता है," वे कहते हैं।
यद्यपि आप अपने 401 (के) से मुफ्त निकासी नहीं कर सकते हैं, अगर जरूरत पड़ी तो आप इससे (ब्याज सहित) उधार ले सकते हैं:
“यदि आपकी 401 (के) योजना इसकी अनुमति देती है, तो आप $ 50,000 या एक-आधा तक उधार लेने में सक्षम हो सकते हैं आपकी योजना से आपके निहित शेष राशि, ”लोगान एलेक, एक प्रमाणित सार्वजनिक लेखाकार और के मालिक कहते हैं मनी डन राइट. “आपके 401 (के) से उधार लेने के बारे में एक अच्छी बात यह है कि आपके द्वारा भुगतान किया गया कोई भी ब्याज आपके 401 (के) प्लान में वापस भुगतान किया जाता है। जबकि यह फैसला सामान्य रूप से एक स्मार्ट वित्तीय कदम है या नहीं, यह आम तौर पर है बाहर ले जाने की तुलना में एक चालाक कदम माना जाता है, कहते हैं, अत्यधिक ब्याज और शुल्क के साथ एक payday ऋण। ”
यदि आपका नियोक्ता 401 (k) प्रदान करता है - यदि वे योगदान से मेल खाते हैं - तो आपको निश्चित रूप से एक को खोलना चाहिए और कम से कम मिलान राशि को अधिकतम करना चाहिए। इसके अतिरिक्त, यदि आपका नियोक्ता एक रोथ 401 (के) प्रदान करता है और आप हर महीने अपने पेचेक में कम पाने के साथ ठीक हैं, तो यह रोथ को प्राप्त करना बुद्धिमान हो सकता है, क्योंकि रोथ खाते में $ 1 का मूल्य एक पारंपरिक खाते में $ 1 से अधिक है, Weiss कहते हैं। अनास्तासियो कहती हैं, आमतौर पर रोथ उन लोगों का पक्ष लेते हैं, जो अभी शुरुआत कर रहे हैं: "आपका खाता जितना अधिक समय तक निवेश किया जाता है, उतनी ही अधिक वृद्धि की संभावना होगी।
इसके अतिरिक्त, यदि आप भविष्य में अतिरिक्त धन की आवश्यकता के बारे में चिंतित हैं, तो रोथ इरा एक अच्छा विचार है, भी: "उदाहरण के लिए, कोई भी हो सकता है एक साथ एक आपातकालीन फंड और एक रोथ इरा के लिए बचत करें, यह जानते हुए कि यदि आवश्यक हो, तो उनके इरा के भीतर धन का उपयोग किया जा सकता है कहते हैं।
इससे पहले कि आप अपने पीतल जुड़नार, टेराज़ो लहजे, और मैक्रो को पैक करें, कुछ समय के लिए चुपके से लें अचल संपत्ति के विशेषज्ञों का कहना है कि हम उन शीर्ष घरेलू रुझानों के बारे में बता रहे हैं जिनकी हम अपनी सूचियों में जाँच कर रहे हैं 2020.
सारा मैग्नसन
दिसंबर 18, 2019
