जब मेरे पति और मैंने एक नवीकरण के लिए घर की इक्विटी लाइन लेने का फैसला किया, तो हमने यह मान लिया कि हमें अपने अच्छे क्रेडिट स्कोर के आधार पर एक शानदार ब्याज दर मिलेगी। हमने हमेशा समय पर अपने बिलों का भुगतान किया है और किसी भी क्रेडिट कार्ड के ऋण को बनाए नहीं रखते हैं। मेरी रिपोर्ट पर सिर्फ एक अवगुण है; संग्रह में एक चिकित्सा बिल मैं असफल रूप से विवादित रहा हूं। लेकिन उस ब्लिप के साथ भी, क्रेडिट मॉनिटरिंग सेवा जिसका मैं उपयोग करता हूं-CreditWise- मेरा स्कोर उच्च 700s में मँडरा गया!
यदि आप मेरी तरह हैं, तो आप अपने क्रेडिट स्कोर पर एक सतर्क नज़र रखते हैं और शायद क्रेडिट कार्ड या वेबसाइट या ऐप के माध्यम से क्रेडिट कर्मा जैसी क्रेडिट मॉनिटरिंग सेवा का उपयोग करते हैं। लेकिन मुझे पता चला कि इन सेवाओं पर मिलने वाला कठिन तरीका हमेशा आपके ऋणदाता द्वारा उपयोग किए जाने वाले क्रेडिट स्कोर का नहीं होता है: एक बार जब हम इसे प्रदान करते हैं हमारी सहायता, हमारे ऋण उद्धरण एक क्रेडिट स्कोर के साथ वापस आए जिसका मैंने अनुमान नहीं लगाया था - एक वह जो क्रेडिट पॉइंट्स द्वारा दिखाए गए से 70 अंक कम था मुझे। इस निम्न स्कोर ने हमें "उत्कृष्ट" की तुलना में एक अलग क्रेडिट ब्रैकेट में धकेल दिया, जिसका अर्थ है कि हम उस सर्वोत्तम ब्याज दर को प्राप्त नहीं कर रहे हैं जिसके लिए हमने बजट किया था।
जाहिर है कि यह निराशाजनक था। यदि आप एक अविश्वसनीय स्कोर प्राप्त कर रहे हैं, तो क्रेडिट निगरानी सेवा की सदस्यता लेने की बात क्या है? निश्चित रूप से, हर महीने उस उच्च स्कोर को देखकर अच्छा लगा, लेकिन अगर मुझे नहीं पता था कि यह वास्तव में बहुत कम है, तो मैंने उस मामूली संग्रह पर अधिक शोध किया है और इसे हल करने का तरीका खोजने की कोशिश की है। हम HELOC प्रक्रिया में काफी दूर तक थे कि हमने इसके लिए बस जाने का फैसला किया- लेकिन अगले 30 वर्षों में, उन 70 बिंदुओं ने मुझे अतिरिक्त ब्याज में हजारों खर्च किए।
क्या इसे रोकने के लिए कुछ भी किया जा सकता है? मैंने बात की शन्नह कॉम्पटन गेम, कैलिफ़ोर्निया स्थित एक प्रमाणित वित्तीय नियोजक, जो मैं अलग तरीके से कर सकता था, उसके बारे में जानकारी के लिए।
लगभग 90 प्रतिशत ऋणदाता उपयोग करते हैं FICO स्कोर-एक डेटा एनालिटिक्स कंपनी ने 1950 के दशक में लोगों की साख को मानकीकृत करने के लिए वापस स्थापित किया। "यह क्रेडिट स्कोर के लिए मूल तंत्र है," वह कहती हैं।
हालाँकि, वहाँ भी है VantageScore (क्या क्रेडिट वाइज मुझे दिखा रहा था) -जो एक उपभोक्ता क्रेडिट स्कोर है जो 2006 में तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो (ट्रांसयूनियन, एक्सपेरियन, और इक्विफैक्स) से आया था।
इन स्कोरिंग मॉडल में से प्रत्येक क्रेडिट योग्यता के उपायों को अलग तरह से मापता है- और इसलिए अलग-अलग स्कोर के साथ समाप्त होता है। इसके शीर्ष पर, इनमें से प्रत्येक FICO स्कोर और VantageScores में से प्रत्येक के पास क्रेडिट स्कोर ब्यूरो के आधार पर एक व्यक्तिगत स्कोर है। तो आप एक ट्रांसयूनियन FICO स्कोर और एक ट्रांसयूनियन VantageScore हो सकते हैं और वे बेतहाशा अलग हो सकते हैं, और आपके पास इक्विफेक्स FICO और एक्सपेरियन FICO स्कोर भी हो सकते हैं जो एक दूसरे से भिन्न होते हैं।
इसके अतिरिक्त, स्कोरिंग मॉडल में से प्रत्येक समय-समय पर नए संस्करण जारी करता है, जैसे कि VantageScore 4.0 और FICO स्कोर 8, इसलिए यदि आप दो FICO नंबर देख रहे हैं, तो भी वे किस स्कोरिंग संस्करण के अनुसार भिन्न हो सकते हैं का उपयोग करते हुए।
इसके अतिरिक्त, कुछ क्रेडिट मॉनिटरिंग सेवाएँ आपको उसी FICO या VantageScore को भी नहीं दिखा सकती हैं जो उधारदाताओं या बीमाकर्ताओं के लिए उपलब्ध है। इसके बजाय, आपको एक उपभोक्ता-केंद्रित "शैक्षिक स्कोर" मिल सकता है, जो कि आपके क्रेडिट स्कोर की सीमा में है, कॉम्पटन गेम कहता है।
भ्रमित? मुझे लगता है कि बहुत, और इसलिए सरकार ने ऐसा किया। 2017 में, उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो (सीएफपीबी) आदेश दिया TransUnion और इक्विफैक्स ने उपभोक्ताओं को जुर्माना और बहाली का भुगतान करने के लिए "के बारे में उपभोक्ताओं को धोखा दिया।" उनके द्वारा विपणन किए गए क्रेडिट स्कोर की उपयोगिता, और उपभोक्ताओं को झूठे के साथ महंगे आवर्ती भुगतान में लालच देना वादा करता है। "
"अगर आपका स्कोर बहुत गिरता है, तो आप जानते हैं कि कुछ चल रहा है। [हो सकता है] आपकी पहचान चोरी हो गई है और कार्रवाई करने के लिए आपका अलर्ट। आप नमक के दाने के साथ स्कोर लेते हैं और जो कुछ भी हो रहा है उसे ऊपर रखने के लिए उनका उपयोग करते हैं। ”
"मैं लोगों को बताता हूं, एक बंधक ब्रोकर द्वारा पूर्व-अनुमोदित हो जाओ ताकि आप वास्तव में [अपने क्रेडिट स्कोर का विवरण] जान सकें," कॉम्पटन गेम कहता है। यह संभावना है कि वे त्रि-मर्ज (या तीन-ब्यूरो) क्रेडिट रिपोर्ट खींच रहे होंगे, जो आपके तीन क्रेडिट ब्यूरो स्कोर के मध्य का उपयोग करता है।
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सारा मैग्नसन
दिसंबर 18, 2019