घर खरीदने के बारे में सोच रहे हैं? बधाई हो! यह एक बड़ा जीवन क्षण है, जिसे विस्तार, जिम्मेदारी और शोध पर बहुत ध्यान देने की आवश्यकता होगी। और पहले से ही आपके कारण परिश्रम के लिए आपके लिए अच्छा है! लेकिन जब आप छलांग लगाने और निवेश करने के लिए तैयार महसूस कर सकते हैं, तब भी ऐसे कारक हैं जो संभावित घर के मालिकों के सबसे योग्य भी वापस पकड़ सकते हैं। इनमें से सबसे आम है टट्टी कुदने की घुड़ौड़ बुरा क्रेडिट है। एक बुरा क्रेडिट स्कोर होने से आप बंधक ऋणदाताओं को पैसे की पेशकश से सावधान कर सकते हैं और आपकी ब्याज दरों को छत के माध्यम से चढ़ा सकते हैं। लेकिन अगर आप सिर्फ घर खरीदने के विचार के लिए प्रेरित हो रहे हैं और यह मत सोचिए कि आपका क्रेडिट वह है जहां आप इसे चाहते हैं, चिंता न करें, ऐसी चीजें हैं जो आप अपने स्कोर को बेहतर बनाने के लिए कर सकते हैं, चाहे आप बुरे से अच्छे, या अच्छे से बदलना चाहते हों बेहतर। यदि आप देख रहे हैं, तो यहां आपको अपने क्रेडिट स्कोर के बारे में जानने की जरूरत है एक घर खरीदना:
आप यह पहले से ही जान सकते हैं, लेकिन सिर्फ पुनर्कथन करने के लिए: एक क्रेडिट स्कोर आपके क्रेडिट इतिहास के आधार पर तीन अंकों की संख्या है। यह एक एल्गोरिथ्म द्वारा निर्धारित होता है जो आपके (जैसे आपके) खुले क्रेडिट खातों की संख्या को ध्यान में रखता है किराया, क्रेडिट कार्ड और छात्र ऋण), आपकी खरीदारी का इतिहास, आपका भुगतान इतिहास और कोई बकाया शेष राशि। यह 300 (न्यूनतम संभव स्कोर) से लेकर 850 (उच्चतम संभव स्कोर) तक हो सकता है।
क्या आपके क्रेडिट स्कोर का पता आपके सिर के ऊपर से नहीं चलता है? मुफ्त में एक अच्छा अनुमान प्राप्त करने के लिए कई स्थान हैं। यदि आपके पास क्रेडिट कार्ड है, तो आपका प्रदाता आपके मासिक विवरण पर आपका स्कोर प्रिंट कर सकता है या यह उनके ऑनलाइन उपयोगकर्ता पोर्टल या ऐप के माध्यम से उपलब्ध है।
हालांकि, यदि आप जानना चाहते हैं कि वास्तव में आपका क्रेडिट स्कोर क्या है, तो आपको अपने नंबर जानने होंगे। मजेदार तथ्य: आपके पास वास्तव में है कई क्रेडिट स्कोर, लेकिन उधारदाताओं द्वारा सबसे अधिक उपयोग किया जाता है FICO स्कोर. आपका FICO स्कोर किसके आधार पर अलग-अलग होगा तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो (TransUnion, Equifax, और Experian) से आपकी क्रेडिट रिपोर्ट खींची जा रही है। आप अपने प्राप्त कर सकते हैं मुक्त करने के लिए FICO स्कोर कई क्रेडिट कार्ड और बैंकों से, या आप इसे डाउनलोड करने के लिए भुगतान कर सकते हैं FICO की वेबसाइट.
बंधक ऋणदाता त्रिकोणीय मर्ज क्रेडिट रिपोर्ट नामक कुछ का उपयोग करेंगे, जो आपकी क्रेडिट रिपोर्ट को मर्ज करता है ब्यूरो के पार, अपने बंधक का निर्धारण करने के लिए, रिचर्ड रेडमंड, उपाध्यक्ष और रिकॉर्ड के दलाल कहते हैं पर ACM इन्वेस्टर सर्विसेज, इंक।, लार्कसपुर, कैलिफोर्निया में। आपके ऋणदाता के पास यह अनुरोध करने के लिए एक ही जानकारी है कि आपका ऋणदाता आपको इस रिपोर्ट की एक प्रति प्रदान करता है, इससे पहले कि आप ऋणदाता को इसे प्राप्त करने के लिए अधिकृत करें। बंधक ऋणदाता आपके क्रेडिट स्कोर को मर्ज नहीं करेंगे, लेकिन आमतौर पर मध्य स्कोर का उपयोग करेंगे, के अनुसार CreditRepair.com.
एक बार जब आपका क्रेडिट स्कोर हो जाता है, तो आप यह पता लगाना चाहेंगे कि उन तीन नंबरों का क्या मतलब है। इसके अनुसार क्रेडिट तिल, क्रेडिट स्कोर इस तरह से टूट रहे हैं:
अप्रैल 2018 तक, औसत FICO क्रेडिट स्कोर अमेरिका में 4०४ थी। जबकि राष्ट्रीय औसत के साथ एक क्रेडिट स्कोर अच्छा है, हमेशा घर खरीदने में उच्च क्रेडिट स्कोर रखना फायदेमंद होता है प्रक्रिया, चूंकि आपका क्रेडिट स्कोर यह निर्धारित करने में एक बड़ा कारक है कि आपको बंधक मिल सकता है या नहीं, साथ ही आपको कितना स्वीकृत है। के लिये। यदि आपके पास अच्छा क्रेडिट है, तो संभावना है कि आपको कम क्रेडिट स्कोर वाले किसी व्यक्ति की तुलना में अधिक बंधक के लिए अनुमोदित किया जाएगा।
आपका क्रेडिट स्कोर इतना क्यों मायने रखता है? यह मापने का एक सार्वभौमिक तरीका है कि आपको कितना पैसा उधार देना कितना जोखिम भरा होगा। बंधक ऋणदाता एक अच्छा क्रेडिट स्कोर देखते हैं और देखते हैं कि आवेदक कम जोखिम वाला है, जिसका अर्थ है कि वे आश्वस्त हो सकते हैं कि आवेदक समय पर ढंग से उधार दिए गए पैसे का भुगतान करेगा। हालांकि, आपके ऋणदाता को बुरा क्रेडिट संकेत देता है कि एक उच्च जोखिम है कि आप समय पर अपना ऋण वापस नहीं कर पाएंगे।
आपका क्रेडिट स्कोर आपको यह भी बता सकता है कि पूछ मूल्य के शीर्ष पर आप अपने घर के लिए कितना अधिक भुगतान करेंगे।
डगलस बोनपार्थ, के अध्यक्ष कहते हैं, "कम क्रेडिट के लिए आप अधिक पैसे देने जा रहे हैं," हड्डी फेल धन, एक वित्तीय सलाहकार कंपनी सहस्त्राब्दी की ओर बढ़ रही है। "उच्च स्कोर, कम दंड।"
यदि आपके पास उच्च क्रेडिट स्कोर है, तो आमतौर पर ऋणदाता आपको कम ब्याज दर देंगे। यदि आपके पास कम क्रेडिट स्कोर है, तो आप न केवल उच्च ब्याज दरों का भुगतान करेंगे, बल्कि वहाँ एक है अतिरिक्त मौका आपको एक अतिरिक्त कीमत पर निजी बंधक बीमा (पीएमआई) पर लेना होगा, बोनपार्ट कहते हैं।
"पहली बात जो आपको चाहिए वह है समय," बोनपार्ट कहते हैं। इसका मतलब है कि महीने, और शायद साल के समय के भुगतान भी।
"अपने आप को सूचित करना एक विशाल प्लस है," बोनपार्ट कहते हैं। "आप यह कैसे जान सकते हैं कि अगर आप गलत नहीं जानते तो क्या काम करना चाहिए?" बस संग्रह में किसी भी खाते का भुगतान करने से आपके स्कोर को जल्दी बढ़ाने में मदद मिल सकती है।
कानूनी रूप से, आपको वर्ष में एक बार तीन प्रमुख ब्यूरो में से प्रत्येक से क्रेडिट रिपोर्ट खींचने की अनुमति है। आप उनसे निवेदन कर सकते हैं annualcreditreport.com, एक संघ द्वारा अनुमोदित वेबसाइट।
कुछ ऐसा देखें जो आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर गलत लगता है? रिपोर्टिंग क्रेडिट ब्यूरो के साथ-साथ कंपनी या संगठन के खाते तक पहुँचना। क्रेडिट ब्यूरो तब आपकी ओर से लाइन आइटम की जांच करेगा। यदि यह एक गलती है, तो इसे हटा दिया जाएगा या ठीक कर दिया जाएगा, और आपके क्रेडिट स्कोर में सुधार होगा।
कम क्रेडिट स्कोर के कुछ अन्य कारण यह हो सकते हैं कि आपने अभी-अभी कॉलेज की पढ़ाई की है, या पहले कभी कोई अपार्टमेंट किराए पर नहीं लिया था या क्रेडिट कार्ड नहीं लिया था। यह एक बुरा स्थिति नहीं है, क्योंकि आप अपने क्रेडिट स्कोर को उन लोगों की तुलना में जल्दी बढ़ा सकते हैं, जिनके पास खराब स्कोर है सार्वजनिक रिकॉर्ड (दिवालिया या कर देयता) के कारण, संग्रह में बिल, और हाल ही में क्रेडिट की एक उच्च संख्या अनुप्रयोग। अपने बैंक से मूल क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करें। संभवतः आपको बहुत कम क्रेडिट सीमा के साथ अनुमोदित किया जाएगा, लेकिन एक बार जब आप इसे खरीद के लिए उपयोग करना शुरू कर देंगे (और इसे समय पर भुगतान करेंगे), तो आप अपना स्कोर सुधार पाएंगे।
यदि आप उस स्थिति में रहने के लिए बहुत भाग्यशाली नहीं हैं, तो आपके बकाया का प्रभार लेते ही आपका क्रेडिट स्कोर बढ़ जाएगा संतुलन - इसका मतलब है कि अपनी बेल्ट को कसना जहां आपके ऋण की ओर अधिक पैसा डालना संभव है, और यह सुनिश्चित करना कि आप बना रहे हैं समय पर भुगतान। यदि समय पर भुगतान करना एक समस्या है तो भुगतान अनुस्मारक या ऑटोपे स्थापित करना मददगार हो सकता है।
तो यहां आपके लिए क्या आया है: आपको जिस क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता है गिरवी रखना एक घर खरीदने के लिए। ठीक है, ईमानदार होने के लिए, कोई सरल जवाब नहीं है। यदि आप एक निश्चित दर, समायोज्य दर, या दो-चरण बंधक के साथ एक ऋणदाता के माध्यम से जा रहे हैं, तो आवश्यक स्कोर क्या होगा के आधार पर होगा आप देख रहे हैंवह ऋणदाता जिसके साथ आप आवेदन कर रहे हैं, और यहां तक कि जिस पड़ोस में आप रहने की उम्मीद कर रहे हैं।
लेकिन, आम तौर पर, बैंकों, क्रेडिट यूनियनों, और उधारदाताओं 680 से ऊपर कुछ भी मानते हैं एक बंधक प्राप्त करने के लिए पर्याप्त अच्छा स्कोर है, रेडमंड कहते हैं। फिर से, बंधक दरों का झुकाव होता है, इसलिए 720 या 740 के स्कोर के साथ बेहतर दरों की उम्मीद करें।
यदि आपका स्कोर 600 के करीब है, तो आप अभी भी एक निजी बंधक प्राप्त कर सकते हैं - लेकिन इसके लिए भुगतान करने की तैयारी करें। आपको सबसे अधिक संभावना एक बैंक या ब्रोकर के माध्यम से जाने की ज़रूरत है जो एक संवाददाता या थोक संबंध है आपके स्थानीय सामुदायिक बैंक, रेडमंड के बजाय कई अलग-अलग बैंकों, क्रेडिट यूनियनों और उधारदाताओं के साथ कहते हैं। आपको समायोज्य दर के बजाय उच्च लागत वाली, निश्चित दर वाली बंधक के लिए भी समझौता करना होगा। द्वितीयक बाजार बंधक अधिक महंगे होते हैं, क्योंकि वे उच्च समापन लागत, कम लचीलापन, आवश्यकता के साथ आते हैं निजी बंधक बीमा, और आपको एस्क्रो खाते में संपत्ति कर और बीमा लगाने की आवश्यकता है।
इससे पहले कि आप अपने पीतल जुड़नार, टेराज़ो लहजे, और मैक्रम को पैक करें, कुछ समय के लिए चुपके लें अचल संपत्ति के विशेषज्ञों का कहना है कि हम उन शीर्ष घरेलू रुझानों के बारे में बता रहे हैं जिनकी हम अपनी सूचियों में जाँच कर रहे हैं 2020.
सारा मैग्नसन
दिसंबर 18, 2019
