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30-वर्षीय फिक्स्ड-रेट मॉर्गेज पर औसत ब्याज दर इस सप्ताह 4.28% बढ़ी है, जो कि वर्षों में सबसे अधिक है। सीएनबीसी के अनुसार. घर खरीदारों के लिए यह बुरी खबर है, क्योंकि यहां तक कि एक छोटी सी दर में वृद्धि भी पहले से ही मुश्किल-से-जोखिम वाले घर को पूरी तरह से बाहर धकेलने के लिए पर्याप्त हो सकती है।
इस वर्ष की शुरुआत 4.0% के आसपास होने के बाद, औसत दरों में लगातार वृद्धि हुई है, कुछ उधारदाताओं ने इस सप्ताह 4.5% की सर्वोत्तम दरों का हवाला दिया है। चीजों की भव्य योजना में यह अभी भी कम है, लेकिन बंधक समाचार के मुख्य परिचालन अधिकारी मैथ्यू ग्राहम दैनिक, उक्त दरों पर चढ़ते रहने की संभावना दिखती है और होमबॉय करने वालों को सलाह दी जाती है कि वे जल्द से जल्द रेट लॉक कराएं बाद में। "जल्दी ताला लगाओ और जब तक हम एक व्यापक बदलाव नहीं देखते हैं, तब तक उच्च दरों पर योजना बनाएं" उन्होंने सोमवार लिखा.
अपने सिर को उसके चारों ओर लपेटना लगभग कठिन है, लेकिन बंधक दरें हमेशा कम नहीं रहती हैं। हम महान मंदी के मद्देनजर ऐतिहासिक रूप से कम ब्याज दरों के आदी हो गए हैं - यह एक दशक से है 30 साल के बंधक पर औसत दर 6%, और पूरे सात वर्षों में हमने 5% देखा।
लेकिन जब पिछले कुछ वर्षों में दरों में 40 साल की कमी आई है, तब भी हम नीचे की तरफ उछल रहे हैं। और कहीं भी जाने के लिए दरों के साथ, अर्थशास्त्री वर्षों से क्रमिक वृद्धि की भविष्यवाणी कर रहे हैं।
2000 के शुरुआती वर्षों में 5% से 7% की बंधक दरें आदर्श थीं, जबकि 1981 में, जब मेरे माता-पिता ने खरीदा था जिस घर में मैं पला बढ़ा, उनका बंधक 18% ब्याज दर के साथ आया-क्रेडिट कार्ड से क्या वसूलता है आज।
हालांकि किसी को भी जल्द ही स्टैगफ्लेशन-युग ब्याज दरों की वापसी की उम्मीद नहीं है, यहां तक कि औसत बंधक दर में मामूली एक-प्रतिशत की वृद्धि भी एक होमब्यूयर की क्रय शक्ति को मिटा सकती है।
20% डाउन पेमेंट ($ 50,000) की बचत के साथ, एक घर खरीदार शेष 30,000 डॉलर के साथ 4.0% पर $ 200,000 का वित्त पोषण करता है। उसका बंधक भुगतान (करों और बीमा से पहले) $ 955 प्रति माह आता है।
यदि वह ब्याज दर केवल एक प्रतिशत की दर से 5.0% हो जाती है, तो उसका मासिक बंधक बढ़कर 1,074 डॉलर हो जाएगा - हर महीने अतिरिक्त $ 119, या लगभग 12% अधिक। अगर वह शुरू में 955 डॉलर प्रति माह से अधिक का भुगतान नहीं कर सकती है, तो उसे अब 225,000 डॉलर की कीमत वाले घरों में अपनी आवास खोज को डाउनग्रेड करना होगा।
युवा होमबॉयर्स के लिए, प्रभाव को बढ़ाया जाता है। चूंकि कई सहस्राब्दी हैं पूर्ण डाउन पेमेंट को बचाने के लिए संघर्ष करना जब छात्र ऋण और उच्च किराए अपनी आय का इतना उपभोग करते हैं, तो वे अपनी खरीद की अधिक वित्त व्यवस्था करते हैं - जिसका अर्थ है कि उच्च दरें और भी बड़ी भूमिका निभाती हैं।
केवल 5% डाउन पेमेंट ($ 12,500) के साथ समान होमब्यूयर को उस घर के $ 237,500 का वित्त करने की आवश्यकता होगी। और 5.0% ब्याज दर पर, वह प्रति माह $ 1,275 का भुगतान कर रही है - अब एक ही $ 320,000 प्रति माह के लिए अतिरिक्त $ 320,000 का भुगतान करना होगा।
अंत में, उच्च-मूल्य वाले आवास बाजारों में रेंगने वाली ब्याज दरों की स्वप्न-कुचल शक्ति और भी अधिक अतिरंजित है। एक जोड़े की कल्पना करें जिन्होंने सिएटल या न्यूयॉर्क में $ 500,000 के घर पर 10% डाउन पेमेंट बचाया है। उन्होंने पिछले महीने 4.0% ब्याज दर के साथ नंबर चलाए, और उन्हें एहसास हुआ कि वे $ 2,148 मासिक भुगतान कर सकते हैं।
यदि दरें 5.0% तक चढ़ जाती हैं, तो यह भुगतान $ 268 प्रति माह, $ 2,416 तक हो जाता है। यह मानते हुए कि वे पहले से ही अपनी सीमा के निकट थे, अब उन्हें अपने घर के शिकार को कम करना होगा, और $ 40,000 से कम कीमत वाले घरों को देखना होगा।
बहुत सारे समझौते हैं जो उस अंतर को पाटने के लिए कर सकते हैं - काम से दूर घरों को देखते हुए, एक बदतर स्कूल जिले में, या कम जगह या एक पुरानी रसोई के साथ। लेकिन, सीधे शब्दों में कहें, तो यह कुछ ऐसा महसूस करने के लिए बेकार है कि आपके नियंत्रण से पूरी तरह से घर पर इस तरह का एक बाहरी प्रभाव पड़ता है जिसे आप बर्दाश्त कर सकते हैं।